Сергей Игнатьев, Квартирный вопрос без ответа
«Мы живем как свиньи и умираем как свиньи потому, что мы друг другу – никто»
Фильм «Дурак» режиссер Ю.Быков
Кстати, отличный фильм, рекомендую к просмотру. Из одного ряда с «Левиафаном». Не без промахов, не настолько велик, но, тем не менее, – мимо не проходите.
Знаете, почему я начал с этой фразы? В очередной раз почитал баталии в социальных сетях на тему валютной ипотеки.
Напомню, что уже более трех месяцев люди, объединенные общей бедой под названием «валютная ипотека», бьются за свои квартиры. Ипотека стала для них катастрофой после обвала национальной валюты. Ранее исправные плательщики превратились в заложников банков, рискуя потерять жилье и остаться при этом должниками. Сейчас их объединяет группа ВКонтакте «Всероссийское движение валютных заемщиков». Проделана огромная работа: в Москве и Петербурге уже не один раз состоялись митинги, пикеты (массовые и одиночные) и флешмобы, написаны тонны писем банкам, ЦБ, законодательной и исполнительной власти, открытое письмо Президенту, сотни заемщиков повстречались с депутатами всех уровней, прошли круглые столы в Госдуме и Законодательном собрании Петербурга, подключились финансовый омбудсмен, Общественная палата, АИЖК, средства массовой информации, в Федеральном собрании находятся на рассмотрении сразу несколько законопроектов, призванных в той или иной степени решить проблему валютных заемщиков…
Разговоров много, но решения до сих пор нет. Люди - на грани, терпение заканчивается. Координаторам Движения с трудом удается сдерживать заемщиков от радикальных поступков. По сути, еще немного, и начнет происходить то, о чем неоднократно предупреждали – социальный взрыв. И это словосочетание здесь употребляется не для красного словца. Попробуйте поставить себя на их место.
Вот ситуация типичного валютного заемщика:
- взял 100 тысяч долларов в 2006 году под 11% годовых на 20 лет для приобретения первого и единственного жилья (обычно малогабаритной двухкомнатной квартиры на окраине) из-за того, что банки не согласовали рублевую ипотеку,
- родились двое детей,
- «попал» в кризис 2009 года – платеж из комфортного уровня в 25000 руб. (половина зарплаты) поднялся до 35000 руб.,
- безуспешно все эти годы пытался перейти из валюты в рубли: свой банк отказывал по причине отсутствия рублевых программ, а чужие – из-за того, что платеж превысил 50% от зарплаты,
- 8 лет выплачивал по 1000 долларов ежемесячно и к концу 2014 года выплатил банку порядка 110 тысяч долларов,
- в ноябре 2014 года ежемесячный платеж по кредиту из-за падения рубля превысил в рублях размер заработной платы,
- с декабря начал платить банку неполную сумму,
- в январе банк предупредил о просрочке и начислении штрафов, в феврале – о будущей реализации квартиры в счет невыплаченного долга. На этот момент у типового заемщика остается долг перед банком в 80 тысяч долларов (5 млн. руб.) при рыночной стоимости квартиры 4 млн.руб. После продажи квартиры перед банком останется долг в 1 млн. руб. Уходить из квартиры некуда.
И в это же самое время «добрые» сограждане, которых не затронула проблема валютной ипотеки, отрываются в социальных сетях:
«Сейчас наступили те риски, которые эти люди на себя брали. Их проблема никак не касается остального общества, это их сделка, и они за неё отвечают… помогать им с точки зрения общества вредно - это тоже самое, что просто так выдать денег случайным людям на улице. Даже хуже — отучает людей от ответственности за свои финансовые поступки».
Или еще жестче:
«Всегда можно в общаге какое-то время перекантоваться... Для вас это самое подходящее сейчас...»
«Вы виноваты в том, что живете в этой России и доверяете этому государству. Посему - платите. Данное образование - платное для тех, кто не понимает сути нынешней власти».
«Люди осознанно пошли на риск изменения валютного курса ради экономии на процентах. Факир был пьян и фокус не удался. Если утверждают, что не понимали что делали, то надо признать их через суд недееспособными».
«Я не хочу платить за этих валютных аферистов из своего кармана. Сами виноваты, пусть сами и расхлебывают сполна. Пусть продают свои хаты. Ничего, на улице летом тепло. Зато теперь квартиры подешевеют для более умных людей».
Что же за люди такие – россияне? Почему так радостно на душе становится только тогда, когда «у соседа корова сдохла»?
Есть отдельная группа критиков валютных заемщиков. Они везде, где только можно, заявляют о том, что таких заемщиков надо наказать долларом (а кого-то швейцарским франком или йеной – есть и такие экзотические валюты в ипотечных договорах) за неразумные валютные риски, чтобы было неповадно в будущем. И тут хочется заметить, что никакого будущего у валютных заемщиков для воспитательных целей уже не предвидится. Самый оптимистичный расклад для этих людей – бедная старость в съемных квартирах без надежд на собственное жилье. Накажем мы (общество) таким образом людей, отнимем ипотечные квартиры, выселим с детьми и стариками... И что дальше? Радуемся, что воспитали в них финансовую грамотность и отвращение к государству и обществу, их не поддержавшему? На кой им теперь финансовая грамотность, если они по сути - банкроты, и больше никогда в жизни не получат ни ипотечный кредит, ни потребительский? Или на примере этих 150 тысяч человек мы продемонстрируем обществу, что рука рынка сурова, но справедлива? Мол, посмотрите на этих бомжей, бывший средний класс - никогда больше не берите валютную ипотеку, если не хотите закончить жизнь, как закончили они?!
Большинству критиков устойчиво приходит в голову мысль о том, что единственным способом решения проблемы валютных заемщиков является выделение денег из государственного бюджета. Что равно выделению денег из их собственных карманов. А они, разумеется, - против.
Для начала напомню, что такое «решение проблемы валютных заемщиков». Требуется: а) перевести остаток ипотечных долгов, выраженных в иностранной валюте, в рубли по курсу на дату заключения договора, б) определить для таких долгов ставку не выше 12,2% годовых (средневзвешенная ставка за 2014 год), в) ввести мораторий на штрафы, пени и отъем квартир у ипотечных заемщиков на период перехода из валюты в рубли. Для критиков такой набор требований выглядит чересчур льготным. А на самом деле, за ним стоят голые цифры расчетов. И просят валютные заемщики всего лишь уравнять их в правах и платежах с рублевыми заемщиками. Никаких привилегий.
Так вот, для решения этой проблемы есть простой, не затратный для бюджета путь. Банки способны выполнить закон, который включает в себя требования валютных заемщиков. И да, выполнять его придется за счет части прибыли банков. Но валютные заемщики не требуют их разорения и не хотят расшатать стабильность банковской системы. В конце концов, не банки виноваты в том, что национальная валюта так резко девальвирована. Есть выход, удовлетворяющий все стороны. Могу проиллюстрировать его на примере «Москоммерцбанка». Его руководство утверждает: "Мы поможем валютным заемщикам, если государство даст нам рублевый долгосрочный кредит под невысокий процент».
Обращаю внимание: банк просит возвратный кредит, а не деньги из бюджета, из кармана налогоплательщиков. Почему же он готов расстаться с частью своей прибыли? Надо учитывать, что выданный ипотечный кредит в среднем окупается за первые 8 лет из 20 лет срока кредитования. За это время банк получает вложенные деньги и проценты, которые сам платит за полученную для дальнейшего размещения валюту. Оставшиеся 12 лет заемщики платят банку, фактически, чистую прибыль по ипотеке. Банк в состоянии уменьшить эту чистую прибыль в 2 раза (разница между прибылью в валюте и в рублях), так как в рублях они будут получать еще 12 лет ровно столько, сколько и рассчитывали получить изначально. В противном случае банку придется с коллекторами бегать за заемщиками-неплательщиками, размещать в ЦБ резервы по просроченным ипотечным платежам, судиться и продавать квартиры на дешевеющем рынке. Одновременный выброс на рынок большого количества отнятых у ипотечников квартир грозит стабильности как рынку вторичной недвижимости, так и рынку нового жилья, получающему питание в банковской системе. И вот тогда уже по цепочке начнет разрушаться банковская система.
Но «Москоммерцбанк», все же, по-своему уникален. Это – «дочка» казахского «Казкоммерцбанка». И работают в нем сейчас те же самые сотрудники, которым в Казахстане пришлось после кризиса 2009 года решать проблему своих валютных заемщиков. И, к чести нашего партнера по Таможенному союзу, там эта проблема в целом решена.
Банковское сообщество в России старательно замалчивает и приуменьшает проблему валютных заемщиков, параллельно пытаясь получить от государства все новые партии дотаций.
При этом список 27 крупнейших банков, только что получивших от государства деньги на выгодных условиях в виде ОФЗ, на докапитализацию, совпадает со списком валютных ипотечных банков лишь отчасти. Большинство крупных игроков этого рынка имеют иностранные корни, на поддержку нашего государства в сложившихся условиях им рассчитывать не приходится. В результате, 1 триллион рублей государственной поддержки, выделенный банкам, валютным заемщикам никак не поможет. Одни банки эти деньги не получат вовсе, а, например, группа «ВТБ» считает, что 300 млрд. рублей, выделенных через АСВ и 100 млрд. рублей из ФНБ, недостаточно для решения проблемы его валютных заемщиков.
Банки отчитываются перед государством о том, что работа с заемщиками ведется, все счастливы и довольны. Но те программы рефинансирования, которые сейчас предложены ими валютным заемщикам, больше напоминают «ужас без конца»:
- продление срока ипотеки до 50 лет (так, чтобы и внукам заемщиков мало не показалось),
- переход в рубли по текущему курсу,
- переход в рубли по сниженному курсу, но при повышенной процентной ставке (25,2% годовых, как вам? А есть и такой банк).
Некоторые критики говорят: «Государство не должно вмешиваться во взаимоотношения банков и заемщиков. Это их трудности». Я считаю, что мы имеем дело с обстоятельствами непреодолимой силы (форс-мажором), сравнимыми по своему воздействию со стихийными бедствиями.
Когда разбивается самолет, и гибнут все пассажиры, можно ограничиться выплатой обязательной страховой премии. Мол, полетели и знали, что идут на риск. Государство же обычно выплачивает дополнительные компенсации семьям. То же самое происходит, когда гибнут пассажиры в метро, когда тонут на пароме, когда взрываются в поезде…Когда сель сносит город водой прорванной плотины, можно сказать: «Позвольте, люди знали, что нельзя строить дома в этом месте, это опасно, они знали, на что идут, им нельзя помогать деньгами из наших карманов!» Когда рыбаки по весне уплывают на оторвавшихся льдинах, можно остановить сотрудников МЧС: «Вы что, зачем поднимать в воздух дорогостоящую технику? Людей надо воспитывать! Эти уплывут навсегда – другим неповадно будет!» Но мы почему-то так не делаем.
Именно поэтому, государство обязано (не может, если захочет, а именно обязано) срочно вмешаться в ситуацию с валютной ипотекой. Промедление подобно смерти. Суицидов еще не было. И голодовок еще не было. Пока удается успокаивать и уговаривать людей. Но силы и терпение уже заканчиваются.
Проблема валютной ипотеки и отношение к ней снова обнажают нарывы нашего общества. Вспомнил классика: «Обыкновенные люди… только квартирный вопрос испортил их». И задумался: а квартирный ли вопрос испортил тех, кто с пеной у рта доказывает правильность наказания валютных заемщиков, справедливость выселения из ипотечных квартир. Кто не видит принципов социальной справедливости в банковском бизнесе. Кто в ЦБ РФ не подумал о том, как подставит с валютной ипотекой своих граждан при девальвации рубля. Кто месяцами не может принять к рассмотрению остро необходимые законопроекты в Государственной Думе. Получается, что все они живут по принципу «мы друг другу никто», а мы из-за них вынуждены «жить и умирать как свиньи».
28-го февраля более чем в 20 городах страны пройдут согласованные митинги и пикеты в рамках всероссийской акции протеста против валютной ипотеки. От Калининграда до Владивостока выйдут люди, для кого решение вопроса с ипотечным жильем - дело жизни или смерти. Искренне хочется надеяться, что их голос будет наконец-то услышан.