Процесс уже не остановить. Центробанк готов нанести удар по рассрочкам
Центробанк заявил о необходимости регулировать сервисы рассрочки. Почему?
Некоторые полагают, что рассрочка дает возможность сделать покупку в кредит, при этом не оплачивая проценты банку, но на самом деле проценты уже учтены в цене, а магазин делает скидку на эту сумму. Также существуют карты рассрочки, по которым можно совершать покупки в магазинах — партнерах банка в рамках лимита.
С развитием маркетплейсов в России возникли BNPL-сервисы (Buy Now Pay Later — «покупай сейчас, плати потом»). Благодаря им товары можно оплачивать частями, при этом не заключая кредитный договор. Гарантией платежеспособности заемщика становится первоначальный взнос (25% от суммы всего заказа), который списывается в момент совершения покупки. Остальную сумму покупатель выплачивает в течение установленного срока (до четырех — шести месяцев).
Основное отличие BNPL от банковских рассрочек — не требуется кредитный договор и оформление проходит быстро, без длинных анкет.
«BNPL-сервисы не запрашивают кредитную историю или информацию о доходе. А в качестве договора на сайтах таких сервисов есть публичная оферта — она называется договором поручения», — рассказала руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.
Чтобы оформить BNPL, нужны только Ф. И. О., номер телефона и оплата части стоимости товара с карты любого банка. Это хорошая альтернатива для тех, у кого нет кредитки или карты рассрочки или кто израсходовал по ним лимит, но в ближайшее время рассчитывает получить деньги и закрыть все платежи. В общем, BNPL приходит на помощь, когда покупка является безотлагательной, но оформлять кредит или микрозайм на нее не хочется.
Именно к таким сервисам в последнее время приковано внимание ЦБ РФ, так как долгое время рынок рассрочки был теневым. Подобные сделки до последнего времени не попадали в общую базу кредитного долга, не отражаясь в расчете предельной долговой нагрузки. Также пользователь рассрочки не защищен в той же мере, что и пользователь потребительского кредита: у него нет полных данных о стоимости услуг, размере штрафов за просрочку выплат, нет возможности реструктуризации.
Часто к услугам BNPL прибегают не совсем финансово грамотные люди, которые попадают в неприятности в погоне за мистической выгодой.
По мнению экспертов, регулирование рассрочки со стороны Центробанка снизит ее долю на рынке банковских продуктов. Наибольший ущерб нанесет раскрытие данных, что на самом деле платеж частями не является бесплатным. Придется менять позиционирование услуги, что может оттолкнуть клиентов.
Также если права покупателя в рассрочку приравняют к правам пользователей потребкредитов, банки начнут основательнее проверять кредитную историю людей и могут чаще отказывать в такого рода займах.
Помимо снижения спроса, может произойти уход части рынка в тень — некоторые поставщики товаров и услуг станут предлагать гарантированную рассрочку на основе личных договоренностей. Это приведет к росту числа случаев мошенничества, причем у самого заемщика в такой схеме совершенно не будет прав.
Регулятор полагает, что будущее — за BNPL-схемами, именно их хотят сблизить по правилам с потребительским кредитованием. Если обеспечить им эффективную защиту, это только поспособствует развитию BNPL: ограничат размер неустойки, появится возможность запрета уступки прав требования, введут возможность возврата товара в определенные сроки, будет прописана процедура досрочного погашения.