Кредитная история россиян ухудшается – рейтинг

Объединенное кредитное бюро (ОКБ) подвело итоги работы платформы Кредистория за 2024 г., а также проанализировало индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР) россиян и его влияние на условия кредитования.

Средний индивидуальный кредитный рейтинг российского заемщика в декабре составил 732 балла, что на 1 балл выше, чем в ноябре 2024 г., и на 11 баллов ниже, чем в декабре 2023 г., когда он был равен 743 баллам. В октябре 2024 г. средний ИКР заемщика опустился до минимального значения за последние 6 лет и составил 730 баллов. Максимальные значения рейтинга за этот же период – 764 балла – были зафиксированы на протяжении всего 2018 г.

Индивидуальный кредитный рейтинг показывает надежность заемщика и оказывает существенное влияние на условия кредитования, такие как вероятность одобрения кредита, его величину и полную стоимость (ПСК).

В сегменте POS-кредитования у заемщиков с кредитным рейтингом 750 баллов вероятность одобрения займа в декабре 2024 г. составила всего 20%, с рейтингом 800 баллов – 25%, 900 баллов – 45%, 950 баллов – 45%, выше 950 баллов – 55%.

В сегменте наличных у заемщиков с ИКР 700 баллов шанс на одобрение кредита был равен 25%, 800 баллов – 35%, 850 баллов – 40%, 900 баллов – 50%, 950 баллов – 60%, выше 950 баллов – 60%.

В автокредитовании и ипотеке, где приобретаемое движимое и недвижимое имущество фактически выступает залогом по кредиту, требования банков к показателю кредитного рейтинга заемщика были значительно мягче. Так, в ипотечном кредитовании для заемщика с индивидуальным кредитным рейтингом 200 баллов шанс на получение кредита под конец 2024 г. составил 50%, для заемщика с рейтингом 400 баллов – 60%, 600 баллов – 70%, 800 баллов – 80%.

Заемщику с кредитным рейтингом средним и ниже среднего (794 балла и ниже) банк вполне может одобрить ссуду, но выдаст ее, например, на более длительный срок, меньшего размера или под более высокий процент. Для беззалоговых кредитов (кредитные карты, POS-кредиты, кредиты наличными) гораздо более важным показателем является сам факт наличия у заемщика кредитной истории (КИ), на основе которой как раз и рассчитывается кредитный рейтинг. В залоговом кредитовании (автокредиты, ипотека и непосредственно кредиты наличными под залог имущества) ситуация обратная: отсутствие рейтинга и кредитной истории таковой не приводит к отказу по кредиту, но также сказывается на его условиях.

Николай Филиппов, директор по риск-методологии и дата-аналитике Объединенного Кредитного Бюро: «При оформлении беззалоговых потребительских кредитов отсутствие кредитной истории – фактор, который добавляет неопределенности в оценке кредитоспособности заемщика и при прочих равных снижает его шанс на получение ссуды. Высока вероятность, что кредитор с большей охотой одобрит кредит тому, кто ранее допускал несущественные просрочки, чем клиенту без кредитной истории, который является для него менее понятным.

В залоговом кредитовании отсутствие кредитной истории означает, что у потенциального заемщика нет финансовых обязательств и ему можно выдать кредит с соблюдением текущих требований к уровню предельной долговой нагрузки. Так, например, доля клиентов без кредитной истории, обращающихся за ипотекой, довольно велика. Это достаточно частая ситуация, поскольку речь, как правило, о людях, которые не любят жить в долг, но получение ипотеки – единственный и вынужденный вариант улучшения жилищных условий. К таким заемщикам, учитывая низкие кредитные риски в ипотеке и наличие обеспечения в виде недвижимости, кредиторы относятся более чем положительно».

В декабре полная стоимость по кредиту наличными для заемщиков с кредитным рейтингом ниже 200 баллов составила 36-37%. Заемщики с рейтингом 200-500 баллов оформляли кредит с полной стоимостью в среднем в 34-35%. Для тех, чей ИКР был выше 500 балов, ПСК по кредиту наличными не превысила 33%.

В автокредитовании разброс ПСК для заемщиков с разным ИКР доходил до 17%. Заемщики с рейтингом ниже 250 баллов оформляли автокредиты со средней ПСК 36-38%. Для тех, чей рейтинг был 950 баллов и выше, полная стоимость автокредита была равна ключевой ставке, т. е. составила 21%. При рейтинге 700-750 баллов ПСК в сегменте была зафиксирована на уровне 25%.

Заемщики с рейтингом ниже 450 баллов в декабре не могли взять кредит наличными выше 100 тыс. руб., в то время как заемщикам с рейтингом выше 900 баллов кредиты одобрялись на сумму в среднем от 210 тыс. руб. и больше.

Заемщикам с рейтингом ниже 800 баллов банки выдали кредитные карты с лимитом, не превышающим в среднем 100 тыс. руб. При рейтинге 850 баллов лимит по карте поднимался до 130 тыс. руб., с рейтингом 900 баллов – до 165 тыс. руб., 950 баллов и выше – в среднем до 216 тыс. руб.

Автокредиты на сумму, не превышающую 1 млн руб., были доступны заемщикам с рейтингом до 300 баллов. С рейтингом 850 баллов можно было рассчитывать на сумму кредита в 1,33 млн руб., с рейтингом 900 баллов – на 1,47 млн руб., с 950 баллами и выше – на 1,72 млн руб.

Ипотечные займы, не превышающие 2 млн руб., выдавались в конце прошлого года заемщикам с рейтингом ниже 350 баллов. При рейтинге 650 баллов можно было рассчитывать на сумму кредита в 3,18 млн руб. ИКР, равный 800 баллам, способствовал получению займа на 4 млн руб., 900 баллов – на 5 млн руб., 950 баллов – на 6 млн руб.

Хорошим показателем развития кредитной и в целом финансовой грамотности россиян является рост спроса на кредитную историю и кредитный рейтинг.

Николай Филиппов: «Мы отчетливо видим, что год от года в обществе существенно растет интерес не только к базовой величине – содержанию кредитной истории, но и к ее оценке в формате кредитного рейтинга. И все же число граждан, которые действительно разбираются в теме кредитной истории, можно оценить максимум в 20% от кредитоактивного населения. Потребуется еще несколько лет, чтобы граждане прониклись значимостью этих данных. А ведь понимание принципов формирования кредитной истории и кредитного рейтинга и умение грамотно ими распоряжаться – это залог снижения кредитных рисков для всей финансовой системы. Повышение финансовой и, в частности, кредитной грамотности граждан принесло бы дивиденды и кредитным организациям, и самим заемщикам, поскольку в силу сокращения кредитных рисков понизило бы стоимость кредитов, одновременно повысив их доступность».