¿Vale la pena subrogar la hipoteca para pasar a un tipo fijo cuando ahora el euríbor está en su valor más bajo desde diciembre de 2022?
El Banco de España informó este lunes de que el principal índice de referencia de los préstamos hipotecarios, el euríbor a un año, bajó hasta el 3,166% en agosto, su quinta caída consecutiva y su nivel más bajo desde diciembre de 2022. La nueva caída del euríbor propiciará un abaratamiento en las cuotas de unos 77 euros mensuales o 925 euros anuales, ya que hace un año la tasa media del euríbor era del 4,073%. Esta relajación del euríbor supone un nuevo soplo de aire fresco para las hipotecados a tipo variable, que durante los últimos años han visto como sus cuotas se encarecían sin techo. En este escenario, ¿merece la pena subrogar la hipoteca y pasarse a una fija o mixta para pagar menos cuota mensual? Los expertos hipotecarios del comparador Rastreator lo explican.
La subrogación hipotecaria es un procedimiento que consiste en modificar las condiciones iniciales en las que se firmó dicha hipoteca, por lo que se cambia la hipoteca de un banco a otro en el que se puedan negociar aspectos como las comisiones o los tipos de interés. A finales del año pasado, el Gobierno prorrogó la prohibición de cobrar comisiones a aquellos titulares que quieran usar este procedimiento para convertir su hipoteca variable al tipo fijo para pagar una cuota estable.
Sergio Carbajal, responsable de Hipotecas en Rastreator, considera que aún es un buen momento para llevar a cabo una subrogación. En este sentido, señala que, aunque el euríbor haya cerrado agosto en el 3,166%, no hay que olvidar que las hipotecas referenciadas a euríbor llevan añadido un diferencial. Con lo que, aunque ese porcentaje sea solo del 0,50%, el interés al que tendrán que hacer frente quienes revisen su hipoteca con el dato de agosto ascenderá al 3,666%.
Frente a estos intereses, el experto de Rastreator señala que es posible encontrar préstamos a tipo fijo del 2,60% TIN. “Es cierto que si se tiene una hipoteca variable y te revisan cada 12 o 6 meses la cuota te va a bajar, pero te bajaría mucho más si te cambiases a una fija o mixta”, explica Carbajal. En concreto, este cambio supondría para el hipotecado un ahorro de 1.039,44 euros anuales (86,62 euros al mes), según los cálculos de Rastreator.
Además, el coste de la operación es muy reducido, porque el banco no podrá cobrar comisión y el cliente sólo deberá abonar el precio de la tasación de su vivienda, que cuesta unos 300 euros de media. A partir de 2025, la comisión que podrá aplicarse por esta operación será de un máximo del 0,05% sobre el importe pendiente.
Pero, ¿es mejor una hipoteca fija o mixta? Este último producto se caracteriza por un periodo inicial de entre 8 y 10 años a tipo fijo y el resto del plazo de amortización tiene un interés ligado al euríbor. Esta puede ser una opción muy favorable para algunos perfiles, pero Carbajal considera que "ahora mismo es casi más recomendable optar por una hipoteca fija por la sencilla razón de que apenas hay diferencias entre un tipo y otro. Y con la hipoteca fija te olvidas el resto de años de si varía o no, siendo lo más cómodo".