Выдача микрозаймов достигла рекордных значений: МФО стали неотъемлемой частью жизни россиян. «НИ» разобрались в причинах такой зависимости и посчитали, сколько в скором будущем придется заплатить за микрокредиты. Мария Соколова Россияне попали в тотальную зависимость от микрофинансовых организаций (МФО): в декабре 2024 года почти 70% всех потребительских кредитов, по данным «Скоринг Бюро», выдали именно такие конторы. Для сравнения: в конце 2023 года подобного ажиотажа не было, и МФО имели долю лишь в 47,4%. К ним с бешеными процентами (сейчас ЦБ разрешает микрофинансовым организациям выдавать займы под 292% годовых) перешли те клиенты, которые раньше брали в банках необеспеченные потребкредиты и пользовались кредитными картами. Почему россияне сегодня берут микрозаймы Неужели люди разучились считать и больше не могут сделать правильный выбор между обычным потребкредитом и микрозаймом, который может легко оставить без имущества? В банках, конечно, ставки тоже не сахар, но все же куда более выгодные: в «Сбере» полная стоимость потребкредита составляет 26,9-45,2%. Произошло вот что: банки просто перестали выдавать кредиты всем желающим. ЦБ ужесточил требования, и в результате выдача денег клиенту с высокой долговой нагрузкой обходится слишком дорого. Банкам проще отказывать и работать лишь с самыми надежными заемщиками — теми, у кого высокая официальная зарплата, нет других долгов и есть запрос получить небольшую сумму на длительный срок. В итоге в ноябре 2024 года кредит в банке получал лишь каждый пятый заявитель — уровень одобрения упал до 22,5% (по данным НБКИ). Отсюда и резкий скачок задолженности населения перед МФО. Средний размер микрозайма, конечно, гораздо меньше сумм, которые люди запрашивали в банках в декабре 2024 года, краткосрочные займы «до зарплаты» составляли в среднем 10,41 тыс. рублей. Но теперь россияне отправляются в МФО еще и в поисках среднесрочных займов. В итоге за последний год доля выдач МФО в денежном выражении выросла с 3,9% до 13,6% от всех выданных ссуд. Насколько микрозаймы дороже кредита И это очень тревожная тенденция, ведь микрозаймы больно бьют по долговой нагрузке россиян. Допустим, для совершения какой-то покупки вам требуется 100 тыс. рублей, которые вы готовы вернуть за один год. В Сбербанке в самом худшем варианте при полной стоимости кредита в 45,2% годовых ежемесячный платеж составит 10 511,46 рубля, а переплата — 26 137,52 рубля. Если придется обращаться в МФО, то при должном внимании сможете найти компанию, которая даст деньги под 140,16% годовых. В этом случае ежемесячный платеж составит 15 905,03 рубля, а итоговая переплата — 90 860,36 рубля. Но анализ предложений на крупнейших агрегаторах финансовых услуг показал, что большинство МФО не стесняются требовать максимально допустимые 292%. В этом случае ежемесячный платеж составит 26 257,31 рубля, а переплата достигнет 215 087,72 рубля. Впечатляет! Экономист Михаил Делягин считает работу финансовых учреждений с такими процентами просто ростовщичеством в худшем смысле этого слова. — Однако Банк России именно эту деятельность благословляет, объясняя так: если мы не сделаем ростовщичество легальным, оно уйдет в подполье. По сути, они повторяют слова наркомафии, которая предлагает легализовать запрещенные вещества, потому что тогда меньше людей будет попадать в тюрьму за распространение. Как россиян подсаживают на «иглу» МФО Неудивительно, что люди часто не могут вернуть займы с такими процентами. МФО за прошлый год выставили на продажу просроченные долги на 125 млрд рублей — это рекорд за последние три года. Но коллекторы не спешат скупать эти долги даже за смешные 17,1% от размера задолженности. Микрозаймовые организации смогли реализовать долги только на 89 млрд рублей. Коллекторы тоже понимают, что в нынешних условиях с людей взять просто нечего. Такая тенденция создает мнимое ощущение, что микрозаймы — это безопасно и за невозврат денег ничего не будет. Усиливает такое впечатление и поддержка комитетом Госдумы по финансовому рынку законопроекта, который запрещает банкам и МФО заниматься взысканием и передачей коллекторам долгов, в случае если деньги были взяты по «совету» мошенников. Но есть нюанс: запрет на взыскание будет накладываться только тогда, когда финансовое учреждение пренебрегло антифрод-системой, которая распознает действия мошенников. И вся ответственность за взятые долги ляжет на вас. Есть только один способ избежать возврата долгов — персональное банкротство. Но в этом случае назначенный судом управляющий будет искать ваше имущество и продавать его с молотка. Тоже невеселая перспектива. Небольшие микрозаймы — это еще полбеды. Скоро все может стать куда интереснее. Комитет Госдумы по финрынку одобрил законопроект, согласно которому МФО разрешат выдавать ипотеку. В этом случае все не так просто: так будут реализовываться региональные программы, а уполномоченные МФО должны принадлежать субъектам РФ. Ростовщичество теперь выходит на государственный уровень.
