Легко ли избавиться от кредита по закону

По статистике, более 650 тысяч граждан России отвечают признакам банкротства, которые прописаны в законе — то есть имеют просроченные долги на сумму свыше полумиллиона рублей. Однако большинство должников предпочитает тянуть «кредитную лямку» до последнего, страшась не только суда, но и последствий процедуры банкротства. Действительно ли они настолько трагичны? И чего в действительно стоит опасаться должникам, решившимся на этот шаг?

— Основную роль в банкротстве, — напоминает гендиректор «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова, — играют финансовый управляющий, его еще называют арбитражным управляющим, и юрист, представляющий интересы должника. Управляющий является незаинтересованной фигурой, в равной степени представляя интересы и должника, и кредиторов. Он обязан следовать букве закона и не станет явно действовать в интересах одной из сторон процесса. В случае явных нарушений любая сторона может подать жалобу на него и, если суд признает таковые существенными, отстранить от исполнения обязанностей по делу. Поэтому именно юрист помогает должнику доказать, что последний был добросовестным заемщиком и лишь в силу непредвиденных обстоятельств стал неплатежеспособен. Лишь в этом случае гражданин будет освобожден от дальнейшего исполнения обязательств и с него спишут долги.

Эксперт также уточняет, что подать заявление на банкротство граждане имеют право вне зависимости от размера просроченной задолженности. Это можно сделать и вообще без таковой, главное тут — объективные основания для предвидения невозможности исполнять обязательства.

— По нашей практике, — рассказывает она, — иногда целесообразно пойти и подать на банкротство и при долге в 300 тысяч рублей, если финансовое положение заемщика безнадежно. Даже если пока нет просрочек по кредиту, но должник ясно видит, что долг он погасить не может. При этом нужно отвечать признакам недостаточности имущества, то есть его стоимость и размер доходов меньше, чем общая сумма долга. Нужно также учесть, что в расчет имущества, которое отдается кредиторам, не идет единственное жилье.

Но надо понимать, что банкротство — удовольствие отнюдь не бесплатное. В среднем в крупных городах-миллионниках оно стоит в диапазоне 130−150 тысяч рублей. Если есть имущество, которое подлежит реализации, то финансовый управляющий получает еще 7% от его стоимости. Правда, сразу платить эту сумму не надо, все юридические компании работают в условиях жесткой конкуренции и предлагают рассрочку вплоть до начала платежей с третьего месяца работы. Рассрочка выдается обычно максимум на 10 месяцев, систематические платежи составляют от 10 до 15 тысяч рублей.

И хотя после подачи заявления о банкротстве прекращается коллекторский террор (при этом должник уже не платит по кредитам), но все счета должника блокируются, так что распоряжаться ими может только финансовый управляющий при личном визите в банк. Понятно, что он не сможет это делать постоянно, поэтому планировать поступление и снятие денег нужно заранее.

Одновременно появляется новая проблема — кредиторы имеют доступ к сведениям об имуществе и доходах должника. И сейчас формируется новая судебная практика — должнику из его заработной платы выделяется прожиточный минимум (около 11 000 рублей), остальные деньги идут на погашение требований кредиторов.

— Само собой, — рассуждает Юлия Комбарова, — располагая такой суммой, невозможно вести обычный образ жизни, ездить на работу и нормально питаться. Низкая зарплата также может раздражать Фемиду, в нашей практике есть примеры, когда судьи высказывались в таком духе — должник здоровый и молодой мужчина, его занятость с окладом в 15 000 рублей и свободным графиком позволяет ему устроиться по совместительству на вторую работу. Однако мы не согласны с таким «свободомыслием» судей и трактовкой закона.

Кредиторы также имеют права получить сведения о сделках должника, совершенных им в течение последних трех лет на сумму более 300 тысяч рублей. И бывали случаи, когда у потенциальных банкротов выявлялись до сих пор числящаяся за ними автомобили — проданные «по доверенности» или угнанные.

Следовательно, о том, что кому-то что-то надо переписать или продать перед банкротством с целью защиты, россиянам лучше забыть. Финансовый управляющий обязательно запросит архивные справки в Росреестре и ГИБДД об имуществе, числящемся за гражданином в последние три года. Если сделки с таковым совершались в период платежеспособности, вопросов к ним будет намного меньше. Однако если имущество продано при наличии долгов, а они хотя бы частично не были погашены, это может быть расценено как сокрытие денежных средств. Человека признают банкротом, но освобождения от долгов не произойдет. Кредиторы пойдут, получат исполнительные листы на сумму долга, и продолжат взыскивать. Кроме того, установленный факт сокрытия имущества чреват серьезным уголовным наказанием.

Конечно, нельзя забывать, что каждый гражданин имеет право на достойное существование. И если им будет документально подтверждена необходимость в денежных средствах свыше прожиточного минимума, то суд обязан исключить их из конкурсной массы. Это могут быть, например, расходы на иждивенцев (бабушку, ребенка), лекарства, алименты, аренду жилья, другие жизненно необходимые нужды. Будущему банкроту оставляют прожиточный минимум на каждого иждивенца, но при наличии детей в браке прожиточный минимум на ребенка делится пополам, так как по семейному законодательству оба родителя должны обеспечивать ребенка. По лекарствам обязательно должны быть рецепты. Если же должник не сможет подтвердить необходимость трат, то это будет трактоваться как вывод денежных средств.

Еще нужно учесть, что финансовый управляющий приходит к должнику домой и описывает имущество, для изъятия в пользу кредиторов. Но далеко не все, есть масса определений Верховного Суда, где четко разъяснено, что следует считать простыми вещами домашнего обихода: один телевизор, один холодильник, одна плита, одна микроволновка, одна стиральная машинка, одна посудомойка. По ящикам должника в процедуре банкротства тоже никто шарить не будет. Если предметы роскоши нигде не зафиксированы, то их никто не заберет. То же касается и породистых животных, черной икры, сумочек Louis Vuitton и так далее.

Следующий важный момент: при рассмотрении заявления о признании должника банкротом судья обязательно поинтересуется, на что брался кредит и почему его нельзя погасить. Ответ в данном случае должен быть максимально аргументированным, указывающим на уважительные причины неплатежеспособности. Такими, например, могут быть уменьшение прибыли от бизнеса, который имеет должник, сокращение заработной платы, а также состояние здоровья, не позволяющее работать, или увеличение жизненно важных расходов.

Идеальный для должника результат — когда в процедуре банкротства происходит хотя бы частичное погашение долга за счет реализации какого-нибудь имущества или аккумулирования заработной платы. В такой ситуации представители кредиторов отчитаются о формальном исполнении своих обязанностей, и их работодатели не будут требовать от них активных действий в данной процедуре.

Случается, что кредитор включившийся в реестр к должнику, не принимал никакого участия в течение всей процедуры. Но, придя на последнее собрание кредиторов и узнавая о том, что погашение требований не будет, голосует против завершения процедуры банкротства. Тогда задача финансового управляющего — на судебном заседании по рассмотрению отчета о процедуре пояснить судье, что все мероприятия, направленные на розыск и формирование конкурсной массы должника, выполнены, но результата не дали, а также обратить его внимание на злоупотребление кредитора своими правами, так как за весь период процедуры последний никакой активности не проявлял, но занимаемая им позиция ведет к затягиванию процесса.