Ипотечные куплеты

В период активного роста ключевой ставки и ставок по кредитам специалисты ВТБ и компании «Метр квадратный» проанализировали способы, которые помогут заёмщикам сократить расходы при оформлении и обслуживании ипотеки.

Перевод ипотеки «в цифру» позволяет банкам экономить ресурсы и предлагать более выгодные ставки по кредитам. Например, за оформление заявки на ипотеку на сайте банка или партнёра в ВТБ можно получить дисконт в размере 0,3 % от базовой ставки.

По «семейной ипотеке» государство установило ставку 6%, при этом банки предлагают ещё более выгодные условия. Например, в ВТБ — от 4,7%. Причём заёмщик может рефинансировать уже имеющийся кредит и снизить ставку до льготной, если в семье появился ребёнок и параметры кредита стали соответствовать условиям «семейной ипотеки».

Можно также использовать материнский капитал, средства которого направляются для формирования первоначального взноса или погашения кредита. В 2022 году при рождении первенца выплата составляет 524,5 тысячи рублей, а при рождении второго ребёнка — 693,1 тысячи рублей.

Кредитор также рассматривает внесение большой суммы по ипотеке как подтверждение финансовой благонадежности заёмщика — наряду с его занятостью и уровнем дохода. Для клиентов с низким первым взносом в банке может действовать надбавка к ставке.

Сервис безопасных расчётов (СБР) — альтернатива аккредитиву и банковской ячейке для сделок купли-продажи как на первичном, так и на вторичном рынках — позволяет сэкономить ресурсы и обеспечить дополнительную безопасность сделки. По статистике ВТБ, в крае сервис используется в 70% случаев, по системе электронной регистрации проходит более половины ипотечных сделок.

Клиентам, использующим СБР и электронную регистрацию, банк предлагает дисконт в размере 0,3 процентного пункта, который может быть суммирован с другими скидками банка.

Он фактически возвращает часть денег, потраченных на покупку квартиры и выплату процентов по кредиту. Полученную сумму (до 260 тысяч за покупку объекта и до 390 тысяч рублей по процентам в 2021 году) можно потратить на досрочное погашение ипотеки и уменьшить срок кредита или размер ежемесячного платежа.

Клиенты ВТБ могут оформить имущественный налоговый вычет онлайн благодаря упрощённой процедуре электронного взаимодействия банка с Федеральной налоговой службой. При этом клиенту не требуется собирать бумажные документы, оформлять декларацию 3-НДФЛ и посещать отделения банка и ФНС. За счёт электронного формата подачи заявки срок получения налогового вычета сокращается почти в три раза.

Кредитору выгодно, чтобы заёмщик получал зарплату на его карту, там же открывал вклад, пользовался онлайн-банком, проводил другие операции. Часто для таких клиентов банки предлагают более выгодные условия по ипотеке. В ВТБ для зарплатных клиентов или тех, кто планирует ими стать после получения жилищного кредита, доступен дополнительный дисконт по ставке в размере 0,3%.

Политика ЦБ РФ в отношении ключевой ставки циклична. Сейчас ставка повышена, но при достижении таргетов по инфляции регулятор снова должен начать снижение стоимости денег в экономике. В результате заёмщики, которые оформляют ипотеку сегодня, смогут в будущем рефинансировать свой кредит на более выгодных условиях. Например, в 2020 году, когда ставки по ипотеке были на минимуме, рефинансирование занимало до 30% от всех ипотечных сделок крупнейших игроков.

Как отмечают аналитики группы ВТБ, за счёт возможности рефинансирования кредита и с учётом возврата НДФЛ по уплаченным процентам, использование ипотеки как инструмента для приобретения квартиры даже по ставкам порядка 10% на горизонте 9-10 лет (средний срок погашения кредита сейчас) не несёт для заёмщика дополнительных финансовых затрат по сравнению с накоплением и приобретением жилья за свои средства.

Ипотека фиксирует стоимость недвижимости для покупателя, и рост стоимости квадратного метра начинает работать на него, а не против, как в случае с попыткой накопить на квартиру. К тому же за счёт ипотеки заёмщик может сразу улучшить свои жилищные условия, а не ждать этого десять и более лет.

Данный вывод применим как для кредитов сроком 15 лет, так и на более длительные сроки (20-30 лет), которые позволяют существенно снизить размер ежемесячного платежа.

Напомним, что согласно информации аналитиков РНКБ, в Крыму отмечается сохранение высокого спроса на ипотечные кредиты – за три недели января банк выдал 1,3 млрд рублей, что соответствует показателям января 2021 года. При этом банк получил около 4 тысяч заявок на ипотечные кредиты – это на 15% больше, чем в декабре 2021 года и на 35% больше, чем в январе 2021 года.

При этом строительство новых современных жилых комплексов в регионе постепенно набирает обороты – РНКБ активно работает в сфере проектного финансирования и уже заключил сделки по ФЗ-214 по проектам общей площадью более 1 млн квадратных метров на общую сумму более 44 млрд рублей», — отмечает председатель правления РНКБ Михаил Якунин.

В первом месяце нового года банк установил рекорд по количеству онлайн-заявок, оформленных клиентами без визита в банк, – 63% от общего количества обращений.

Около 25% всех ипотечных кредитов были выданы в январе в рамках льготных государственных программ поддержки ипотечного кредитования, в том числе 187 млн рублей по программе «Господдержка 2020» со ставкой от 6%, и 144 млн рублей по программе «Семейная ипотека» по ставке от 5%. Средняя сумма ипотечного кредита составила 3,1 млн рублей.