«Каждому свое». Лучше досрочно закрывать ипотеку или перечислять на вклад?
В первом квартале 2024 года россияне досрочно погасили из собственных средств ипотечные кредиты на 397,4 млрд руб. Об этом говорится в статистике Банка России.
По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем ссуд, закрытых раньше срока, упал на 10%. Меньший объем погашений наблюдался только в третьем квартале санкционного 2022 года (342 млрд руб.).
В целом за 2023 год россияне досрочно закрыли ипотечные долги более чем на 2 трлн руб. Объем таких погашений в годовом выражении вырос почти на треть (32%).
В январе—сентябре сумма выплаченных раньше срока кредитов увеличивалась от квартала к кварталу, но в конце года тенденция изменилась: в октябре—декабре объем погашений упал на 7% относительно третьего квартала, что в целом нетипично для окончания года, но в прошлом году именно в этот период была серия повышений ключевой ставки (до текущих 16%). Таким образом, сокращение объема досрочных погашений ипотеки наблюдается уже два квартала подряд.
Выгодно ли погашать досрочно?
В первой половине срока — выгодно, так как в конце все проценты по ипотечному кредиту будут практически выплачены, и заемщик вряд ли «выиграет» от такого погашения. Итоговая переплата снизится, если досрочно вносить платежи по ипотеке в первые 3–5 лет.
Еще один плюс — уменьшение платежей за страховку жизни и квартиры. Размер страховки зависит от того, сколько заемщик должен банку, и не важно, будет ли он сокращать срок кредита или размер ежемесячного платежа. Но чтобы получить право на уменьшение платежей по страховке, необходимо погасить более 30% от основной суммы долга.
Это касается и обычных потребительских кредитов - в некоторых случаях выгоднее платить по старым ставкам, а излишек средств положить в банк под нынешний высокий процент.
Как досрочно закрыть кредит
По закону заемщик в любой момент может погасить кредит досрочно — частично или полностью, но он должен предупредить банк о своих планах не меньше чем за 30 дней до предполагаемой даты внесения выплаты.
Заявку на досрочное погашение, как правило, можно подать в мобильном приложении кредитной организации. Некоторые банки в случае полного погашения кредита все же требуют, чтобы заемщик подал письменное заявление. Все нюансы должны быть прописаны в кредитном договоре.
После каждой процедуры банк пересматривает график платежей. Новая версия с измененными суммами или сроком отображается в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.
Ипотеку также можно погасить за счет материнского капитала. Но средства можно направить только на сокращение суммы ежемесячного платежа. Выбрать сокращение срока обычно нельзя — большинство банков прописывают это условие в ипотечном договоре.
Лучше досрочно закрывать ипотеку или перечислять на вклад?