Отказ банка в ипотеке: почему это происходит и как это исправить
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки отказывают клиентам в ипотеке в 44% случаях и эта тенденция увеличивается. Почему банки отказывают в ипотеке и как этого избежать, об этом мы расскажем в нашем материале.
Наиболее распространенная причина отказа — это недостаточный уровень дохода.
При этом стоит помнить, что при оценке уровня дохода потенциального заемщика банк может учесть не только заработную плату, но и дивиденды от акций, процент с банковских вкладов, доход от сдачи недвижимости в аренду и так далее. У каждого банка свои условия, но, как правило, предполагаемый размер обязательств не должен превышать 50% от ежемесячного дохода.
Вторая причина — плохая кредитная история, в которой хранится информация о заемщике. Обычно банки обращают внимание, сколько раз заемщик отказывался от одобренного кредита, было ли досрочное погашение задолженности или, наоборот, случались ли просрочки. Также учитываются активные кредитные карты и возможные обращения кредиторов в суд для взыскания задолженности.
Эксперты советуют самостоятельно проверить кредитную историю, обратившись в бюро кредитных историй. Информацию можно получить по запросу на «Госуслугах». Также два раза за год можно сформировать бесплатный отчет через банк.
Часто бывает и так, что клиенты, которые не работают или работают неофициально, при подаче заявки в банк указывают недостоверную информацию по своему трудоустройству. Банк при проверке заемщика это выясняет и отказывает в получении кредита.
Иногда отказ обусловлен тем, что банк не может связаться с работодателем по телефонам, указанным в анкете или справке о доходах. Поэтому клиент должен заранее предупредить работодателя о том, что ему могут позвонить из банка для подтверждения занятости.
Потенциальному заемщику могут отказать в предоставлении ипотечного кредита даже после предварительного одобрения из-за чрезмерной ПДН. В платежно-долговой нагрузке учитывается все: платежи по имеющимся кредитам, лимиты по кредитным картам, даже если их просто оформили, но никогда ими не пользовались, а также поручительства по другим кредитам и в части банков даже одобренные и неполученные кредиты.
Эксперты советуют за некоторое время перед подачей заявки снизить лимиты по кредитным картам до минимума. Это быстрее отразится в кредитной истории потенциального заемщика, чем просто закрытие кредитных карт.
Если в отношении клиента имеются исполнительные производства по непогашенным долгам, налогам или штрафам, то это также может стать основанием для отказа в ипотечном кредитовании.
Для того, чтобы исправить, сначала необходимо погасить все долги, а затем обратиться к приставам, чтобы те закрыли исполнительное производство и убрали данную информацию из своих баз и с сайта Федеральной службы судебных приставов (сроки обновления — до двух месяцев). Только после этого можно заново подать заявку на ипотеку.
Банкротство и непогашенная судимость — очень серьезная причина в отказе в ипотеке. Если потенциальный заемщик оформлял банкротство, то кредит ему не дадут. Если же у него имеется непогашенная судимость, то для оформления ипотеки нужно сначала ее погасить, а далее, в зависимости от тяжести статьи и срока давности, банк будет рассматривать клиента индивидуально.
При этом, даже после отказа в предоставлении ипотечного кредита банк через некоторое время может изменить свое решение. Ведь кредитная политика организации время от времени меняется. У банков нет какого-то строгого регламента для повторной подачи заявки. В одном банке можно заново подать заявку через один месяц, в другом — через два, а в некоторых кредитно-финансовых организациях это можно сделать хоть на следующий день после отказа.