«По наказу президента». В России наведут порядок на рынке рассрочки
Многие магазины, онлайн-платформы и туроператоры сейчас предлагают оплатить товары и услуги частями. Но такая забота их клиентам порой выходит дороже. Из-за отсутствия законодательного регулирования в этой сфере посредники — операторы сервисов рассрочки могут устанавливать проценты за свои услуги выше, чем по кредиту, назначать произвольные штрафы за несвоевременные перечисления и выдумывать прочие выгодные только им схемы.
После августовского совещания по экономическим вопросам Президент России Владимир Путин дал поручение Правительству и ЦБ до 1 декабря внести в законодательство изменения, предусматривающие правовое регулирование деятельности операторов сервисов рассрочки. Соответствующий законопроект уже находится в Госдуме, по мнению его авторов, документ могут принять до декабря.
В поручении президента, опубликованном на сайте Кремля, указано, что деятельность операторов сервисов рассрочки должна гарантировать защиту прав граждан по аналогии с потребкредитованием и не предполагать взимание платы за оказанные услуги. При этом взимать плату за рассрочку смогут только лица, «осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов».
Проект совершенно нового закона «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» группа депутатов и сенаторов внесла в Госдуму в августе. 56-страничный документ состоит из 18 статей, которые регламентируют все аспекты деятельности операторов, предоставляющих эту услугу.
Как пояснил «Парламентской газете» соавтор законопроекта, глава финансового Комитета Госдумы Анатолий Аксаков, отсутствие законодательного регулирования в этой сфере могло превратить операторов рассрочки в новую версию микрофинансовых организаций.
«Такие компании способны, пользуясь пробелами в законе, навязать клиенту практически любые условия: от произвольно выбранной процентной ставки до разного рода невыполнимых обязательств с соответствующими санкциями. Поэтому и появилась эта инициатива, что фактически за пределами банковской системы выдавались кредиты», — подчеркнул депутат.
Финансовый комитет назначен ответственным за рассмотрение этого законопроекта. 15 октября закончится срок предоставления отзывов, предложений и замечаний, и только после этого документ вынесут на заседание Госдумы. До 1 декабря закон будет принят, считает Аксаков.
Законопроект впервые дает определение посредникам, работающим на рынке BNPL (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом»). Например, там указано, что предоставлять такую услугу может только юрлицо, сведения о котором внесены в реестр операторов сервиса рассрочки. Минимальный размер собственных средств компании должен быть не ниже 5 миллионов рублей, причем в уставной капитал не должны входить заемные деньги и заложенное имущество. Оператор сервиса вправе совмещать деятельность с кредитной или микрофинансовой.
Регулятором этой сферы определен Центробанк. Ему предлагают передать полномочия по получению бухгалтерской и финансовой отчетности от таких организаций, по проведению их проверок и ведению соответствующего реестра. В законопроекте также оговорены причины, по которым компания может потерять право на осуществление этой деятельности.
В законопроекте также указано, что оператор обязан утвердить правила предоставления сервиса рассрочки и разместить их в местах обслуживания пользователей и на своем сайте в интернете. В них, среди прочего, должны быть указаны ответственность пользователя за ненадлежащее исполнение обязательств, размер неустойки, штрафа или пени, порядок их расчета.
В договоре же, заключаемом с клиентом, должны оговариваться срок рассрочки, количество и периодичность платежей, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств. Размер издержек оператора должен быть равен цене договора, а неустойка за просроченные платежи не может превышать 20 процентов от суммы задолженности.
При этом максимальный срок платежей частями с 1 декабря 2025 года должен составлять не более шести месяцев с момента заключения договора, а с декабря 2027-го — не более четырех месяцев.
Еще одна особенность покупок в рассрочку — данные о них не попадают в бюро кредитных историй, а значит, их не учитывают при формировании кредитного рейтинга. То есть человек может наделать сколько угодно покупок, не всегда имея возможность за них заплатить. Чтобы такого не происходило, в законопроекте оговорено, что оператор не передает данные о заключенных договорах в бюро кредитных историй, только если их сумма не превышает 15 тысяч рублей.
Именно этот пункт вызвал наибольший резонанс среди участников рынка. В Госдуму поступили обращения от туристических агрегаторов, интернет-платформ и кредитных организаций с предложением повысить лимит до 60 тысяч рублей. Они аргументировали это тем, что низкий порог нанесет ущерб бизнесу, создаст неудобства людям и предпосылки к появлению нелегальных предложений.