«У каждой программы свои нюансы». Как купить землю в ипотеку?

В ипотеку можно купить любой объект недвижимости: комнату, квартиру, дом или таунхаус и даже гараж. На участок без дома или будущего строительства тоже дают ипотечный кредит, но у такой программы есть нюансы. Например, с ней работают лишь несколько банков и у них могут быть дополнительные требования к земле.

Ипотеку на участок не стоит путать с ипотекой на ИЖС — то есть на покупку земельного участка, на котором планируется строить дом. У второй — другие условия и льготные ставки, например, господдержка под 8%.

Где взять ипотеку на земельный участок

Если участок приобретают не для строительства жилого дома, а для других целей, например для занятия огородничеством — выращивания овощей или декоративных деревьев для продажи, — это можно сделать с помощью ипотеки на покупку земли.

Какие банки ее предлагают. В июне 2024 года это Сбербанк, ВТБ, ВБРР, «Центр-инвест», «Ингосстрах-банк», АК «Барс-банк», «Санкт-Петербург», «Примсоцбанк», РСХБ, «Левобережный» и СНГБ.

Какие ставки по ипотеке?

Льготные программы, по которым можно купить квартиру или загородный дом с участком, здесь не работают. Банки предлагают такую ипотеку на рыночных условиях: например, на июнь 2024 года средняя ставка — 17—18%.

Максимальная сумма кредита зависит от условий банка. Например, один кредитор предлагает на покупку земли до пяти миллионов рублей, другой — до ста миллионов.

Размер первоначального взноса определяют банки. У некоторых первый взнос по ипотеке на землю может быть выше, чем по стандартной ипотеке на покупку квартиры. У других — наоборот, взнос может быть минимальным или вовсе 0%.

Требования к заемщику:

- гражданство РФ — большинство банков, которые работают с такой программой, кредитует только россиян;

- минимальный возраст на момент обращения в банк — 18 лет, максимальный — 75, а для созаемщиков, которые не —участвуют доходом, возраст не учитывают;

- постоянная или временная регистрация заемщика в РФ: у банка могут быть требования к региону регистрации — например, чтобы человек был прописан только в регионе присутствия банка, — это лучше узнать заранее;

- стаж работы на последнем месте от трех месяцев, общий — от 12 месяцев;

- подтверждение дохода справкой о доходах, а трудоустройства — записью в трудовой книжке или выпиской СТД-СФР из электронной трудовой.

Требования к участку.

Купить можно только тот участок, который подходит под требования банков:

- категории — земли сельхозназначений либо земли населенных пунктов;

- разрешенные виды использования — любые, которые связаны со строительством жилого дома, например для ИЖС, жилой застройки, садоводства, ведения личного подсобного хозяйства, а также ведения дачного хозяйства или строительства;

- допустимые обременения — эксплуатация линий электропередачи, связи, газопровода или водоохранная зона;

участок — не в особо охраняемой зоне;

- к участку подведены коммуникации — некоторые банки принимают в залог только такой объект.

Перед тем как банк примет решение по ипотеке на участок, клиент должен сделать его оценку. Обычно она дороже оценки квартиры — 5000—10 000 ₽.

Если есть сомнения по участку, лучше заранее обсудить их с ипотечным менеджером или оценщиком. Специалисты знают банковские требования и подскажут, если земля не подходит. Иначе можно зря сделать оценку, а потом получить отказ.

Какие нужны документы:

- Паспорт.

- СНИЛС.

- Документы по трудоустройству — обычно это заверенная копия трудовой книжки или выписка из электронной трудовой книжки — ЭТК по форме СТД-СФР, — ее можно получить через госуслуги.

- Справку о доходах и суммах налога физлица или справку по форме банка.

- Документы могут меняться в зависимости от статуса или категории заемщика. Например, нотариус также представляет декларацию о доходах, а семейный человек — свидетельства о браке и рождении детей, если они есть.

Некоторые банки предлагают купить землю по программе «Ипотека по паспорту». Тогда не придется показывать документы с работы, но взнос будет выше, чем по стандартной программе.

Как получить налоговый вычет за покупку земли или дома в СНТ

Оформить страховку. Когда заемщик берет ипотеку, по закону он должен застраховать недвижимость.

Дополнительно страхуют жизнь и здоровье, а также титул. Это необязательные виды страхования, но без них почти во всех банках ставка будет выше на пару процентных пунктов.

Взять ипотеку на ИЖС. Льготные ипотечные программы, субсидированные государством, работают только при покупке участка под строительство жилья. Если при покупке участка строить дом с подрядом или своими силами, ипотеку можно взять и по более выгодной ставке, например семейной под 6% или сельской под 3%.

Как выбрать подрядчика для строительства дома

Воспользоваться дополнительными предложениями банка. Большинство кредиторов предлагают небольшие скидки к ставке за использование сервисов, например электронной регистрации ипотеки и сервиса безопасных расчетов, или для зарплатных клиентов банка. О таких опциях нужно уточнять у ипотечного менеджера, который поможет подобрать клиенту оптимальные условия, чтобы тот не ушел в другой банк.

Рефинансировать. Ставки по кредитам динамичные и постоянно меняются вслед за ключевой ставкой. Если разница хотя бы в полтора процентных пункта, имеет смысл рассмотреть рефинансирование — то есть перевод долга по ипотеке в новый банк под более низкую ставку.

Как посчитать выгоду от рефинансирования ипотеки?

Ипотеку на землю выдает ограниченное количество банков, поэтому, если заемщик не подходит под их требования, такой кредит ему не оформить.

Ипотеку на покупку участка выдают на рыночных условиях: льготные программы не действуют. Чтобы снизить ставку, можно оформить ипотеку на ИЖС — покупку участка с последующим строительством на нем жилого дома.