Осторожно, пирамиды!
Как не стать жертвой финансовых мошенников
С таким явлением как финансовая пирамида большинству из нас довелось познакомиться в 90-х годах прошлого столетия. Инвестиционный опыт россиян был крайне небогат и по сути сводился к вкладам в сберегательную кассу. Неудивительно, что от деятельности разнообразных «МММ», «Властилин» и прочих печально известных компаний за несколько лет в той или иной степени пострадало до трети наших сограждан.
Сегодня опыта у россиян заметно прибавилось. Но, тем не менее, финансовые пирамиды по-прежнему регулярно появляются в поле нашего зрения, а их организаторы продолжают находить доверчивых любителей легкой наживы. Только действовать мошенники стали изобретательнее, профессиональнее. Они научились выискивать проблемные места в законах и других нормативных актах, научились выдавать себя за добросовестных участников рынка. В прошлом году совместными усилиями Банка России, правоохранительных органов и, конечно же, населения, удалось прикрыть 250 финансовых пирамид. Но, несмотря на это, доверчивые граждане успели лишиться двух миллиардов рублей.
Любимый инструмент всех финансовых мошенников – человеческая жадность. Желание получить много, не затрачивая больших усилий, становится отличным «крючком», на который они ловят свои новые жертвы. Поэтому лучшее средство против мошенников – здравый смысл, расчет и… простое любопытство. Мы расскажем о некоторых наиболее распространенных схемах финансового мошенничества и о признаках, по которым можно определить, какова вероятность, что вместо прибыли вы попрощаетесь со своими деньгами навсегда.
Обещать – не значит заработать
Самый распространенный тип «пирамиды» работает по классической схеме – собирает деньги с населения, обещая огромные проценты, некоторое время выплачивает их за счет средств новых участников, а затем лопается. Совсем недавно в одном из регионов ликвидировали такую пирамиду, предлагавшую своим клиентам 300 процентов годовых. В течение первых месяцев организаторы схемы действительно платили неплохой доход – 25–30 процентов в месяц, активно привлекая новых клиентов. Затем «пирамида» рухнула, а ее участники потеряли свои деньги.
Кстати, именно по такой схеме действовала и самая знаменитая «пирамида» в истории нашего государства – «МММ».
Нужно помнить, что любая пирамида может существовать до тех пор, пока ее организаторы находят новых участников. Очень часто к этой «работе» привлекают самих клиентов, обещая им с каждого новичка определенный процент. Если вам предлагают таким образом «поработать», то следует всерьез задуматься о том, стоит ли доверять такой фирме.
Зачастую аферисты, рекламируя свое детище, рассказывают о вложениях в «высокодоходные финансовые инструменты». Обязательно уточняйте, о каких именно инструментах ведется речь. Акции? Облигации? Покупка и продажа валюты? Строящаяся недвижимость? Что конкретно? Не поленитесь спросить, когда компания организовалась. Затем сделайте пару простых запросов в любом интернет-поисковике и выясните, какую доходность получают по этим инструментам лидеры рынка. Вряд ли она будет даже близко похожа на 300 процентов. Задумайтесь – если лидеры рынка, работающие на нем не первый год, не могут обеспечить вам заоблачный доход, то как это сделают «волшебники» из компании, организованной пару месяцев назад и принимающие клиентов чуть ли не в подворотне? Кстати, законодательство нашей страны запрещает инвестиционным компаниям обещать инвесторам какую-то фиксированную доходность. Гарантировать проценты по вкладу могут только банки. Поэтому если вас призывают стать «инвестором» и дают гарантию на получение процентов – обходите такую фирму стороной.
Еще один тип пирамид «работает» через Интернет. Вас просят отправить куда-то или кому-то деньги, а взамен (потом, естественно) получать определенный доход. Проверить достоверность информации о такой фирме и вообще факт ее деятельности зачастую попросту невозможно.
Еще один вид финансового мошенничества реализуется под видом альтернативы потребительскому и ипотечному кредитованию. Например, вам предлагают накопить на машину, квартиру или иную дорогостоящую вещь длительного пользования. Схема работы заключается в следующем: вы накапливаете на специальном счете компании первоначальный взнос (обычно это 20–30% от стоимости будущей покупки) после чего вам выдается кредит, достаточный для реализации своей мечты. На самом деле, такие организации действительно есть и действуют они вполне законно и во благо своих клиентов. Здесь особенно важно уметь отличать добросовестных игроков от недобросовестных. Многие компании работают не первый год, поэтому вопрос об опыте подобной деятельности более чем уместен. Также как и уточнение, куда эта компания направляет средства, на которые планирует получать доход (и выплачивать его клиентам)? Если речь идет, например, о приобретении по такой схеме автомобиля, нужно узнать с какими банками, автосалонами и дилерами работает компания, с кем из них заключен официальный договор и перепроверить эту информацию у дилеров.
Микроаферисты
Чрезвычайно распространенный вид мошенничества – проекты, выдающие себя за микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы. Например, в Московской области под этой маской прячутся две трети финансовых аферистов. При этом нужно помнить, что микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы – организации легальные, прямо предусмотренные законодательством. Поэтому необходимо разбираться, как они должны вести деятельность и, соответственно, какие признаки говорят о мошенничестве.
Микрофинансовая организация (МФО) – это организация, выдающая займы гражданам, компаниям и индивидуальным предпринимателям. Но при этом банком МФО не являются. Обычно это средние и небольшие компании, которые не связаны многими банковскими нормативами, а потому способные во многих случаях выдавать деньги быстрее и менее формализованно, чем банки. Как правило, они выдают относительно небольшие суммы на развитие бизнеса, а также оформляют микрозаймы и займы до зарплаты. Привлекать вклады населения микрофинансовая организация не имеет права. Поэтому если вы видите слово «вклад» в рекламе МФО – это явный признак недобросовестности. Зато МФО имеет право заключать с клиентами договор займа, то есть когда клиент дает свои деньги взаймы микрофинансистам. Правда, сумма такого договора должна быть не менее 1,5 миллиона рублей.
Надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России, он же ведет государственный реестр микрофинансовых организаций, размещенный на его официальном сайте (www.cbr.ru, раздел «Финансовые рынки» / «Надзор за участниками финансовых рынков» / «Государственный реестр микрофинансовых организаций»). Если там вы не нашли названия МФО, которая предлагает вам свои услуги, значит стоит насторожиться.
Часто в мошеннических схемах функции разделены между различными компаниями: МФО привлекает клиентов, а договоры займа заключаются с другой организацией. Запомните: если вы пришли в МФО, чтобы доверить ей свои средства, то и договор вы должны заключить именно с микрофинансовой организацией, а не с какой-то третьей компанией.
В свою очередь, кредитный потребительский кооператив (КПК) – это добровольное объединение физических и/или юридических лиц, деятельность которого направлена на удовлетворение финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Другими словами кредитные потребительские кооперативы привлекают средства своих пайщиков и им же выдают кредиты. Строгих ограничений на сумму привлекаемых средств нет.
Кредитные потребительские кооперативы обязаны быть членами саморегулируемых организаций (СРО) и соблюдать установленные ими стандарты. Перечень КПК, являющихся членами саморегулируемых организаций, размещен на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru / «Финансовые рынки» / «Государственный реестр саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов») и на сайтах самих СРО.
Пайщик имеет право знать, чем занимается кооператив, каково его финансовое положение. Завышенные предложения доходности, агрессивная реклама (которая, кстати, стоит больших денег) – все это признаки как минимум недобросовестности, а то и откровенного мошенничества. Несколько месяцев назад правоохранительные органы пресекли деятельность кредитного потребительского кооператива «Сберегательная касса 24». У компании были отделения в 11 регионах, хотя никакой реальной хозяйственной деятельности она не вела.
Организаторы КПК, стремясь показать надежность своего предприятия, могут заявлять, что взносы пайщиков застрахованы. В этом случае уточните – от чего именно. Запросите договор со страховой компанией (его обязаны предоставить по первому требованию) и почитайте, о каких страховых случаях идет речь.
Раздолжнители
Сейчас, когда многие наши соотечественники испытывают трудности с обслуживанием кредитов, набирает обороты еще один вид финансового мошенничества – раздолжнители. Некая фирма обещает заемщику, что за вознаграждение (обычно 20–30 процентов от долга перед банком или микрофинансовой организацией) возьмет на себя погашение его кредита. Заключается договор, заемщик платит деньги, раздолжнитель делает первую выплату кредитору. А через 2-3 месяца выясняется, что первая выплата была и последней – долг по-прежнему висит на заемщике, а «благодетель» скрылся вместе с полученной комиссией.
К сожалению, финансовые преступления по-прежнему чрезвычайно распространены не только у нас в стране, но и во всем мире. И чтобы не стать жертвой аферистов, нужно помнить, что чудеса в мире финансов случаются чрезвычайно редко. Наивно верить, что кто-то окажется готов гасить чужие кредиты или способен стабильно зарабатывать на инвестициях в десять раз больше, чем весь остальной рынок. Ведь любой организатор финансовой пирамиды помогает разбогатеть одному-единственному человеку – самому себе.