«Период охлаждения»

ПСК на максимуме

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), полная стоимость кредита (ПСК) в сегменте наличных в декабре прошлого года составила максимальные за последние шесть лет 32%. Брать ссуды под такие проценты обычные граждане не торопятся, а потому наблюдается снижение объемов кредитования.
Пик выдачи кредитов наличными,. по данным ОКБ, в прошлом году пришелся на июнь, тогда ключевая ставка ЦБ составляла 16% (сейчас 21%). К декабрю 2024 года объемы кредитования наличными сократились более чем в 3,5 раза. Именно в конце прошлого года был зафиксирован самый низкий уровень кредитования в сегменте за последние два года. Средний размер займа оказался самым скромным, а средний срок кредитования – самым коротким за последние шесть лет.
Если в декабре 2023-го банки выдали россиянам 2,2 млн кредитов наличными на 428,71 млрд рублей, то в декабре прошлого лишь 1,16 млн на 171,03 млрд рублей. В годовом отношении число ссуд сократилось на 47%, объем – на 60%.
Всего по итогам 2024 года россияне оформили в банках 29,73 млн кредитов наличными на 5,61 трлн рублей. По сравнению с результатами 2023-го количество выдач сократилось на 7%, объем – на 21% (в 2023 году было выдано 31,91 млн кредитов наличными на 7,08 трлн рублей).
Ужесточение банковского регулирования и высокая ключевая ставка ЦБ привели и к тому, что впервые за несколько последних лет число ссуд на одного заемщика немного снизилось. Примечательно, но, как сообщает «Коммерсант», также ссылаясь на ОКБ, единственным сегментом, где не произошло снижения (но не было и роста), стали кредиты наличными: на одного заемщика в последнем квартале 2024 года, как и в третьем, пришлось 3,22 действующего кредита. Именно в сегменте кредитов наличными самое большое число активных заемщиков с четырьмя и более кредитами – 33%.
В среднем на одного активного заемщика сейчас приходится около трех кредитов, хотя эксперты считают нормальным показателем не более двух. При этом объем кредитов, по которым не выполняются условия договора займа, рос на протяжении всего 2024 года.

Осторожно, мошенники

15 января этого года Госдума РФ приняла в первом чтении законопроект о введении обязательного «периода охлаждения» между оформлением и получением потребительского кредита. Теперь банки смогут выдать заемщику ссуду на сумму от 50 до 200 тыс. рублей только через четыре часа после оформления, а кредит на более крупные суммы – через два дня.
Как отметил в своем телеграм-канале спикер Госдумы Вячеслав Володин, вопрос отнесен к приоритетным неслучайно. За прошедший год, по данным Банка России, порядка 50% заемных средств, выданных обманутым гражданам, после их получения были сразу переданы преступникам. Сумма хищений увеличилась в 2,6 раза!
«Период охлаждения» даст людям время все тщательно обдумать, посоветоваться с родственниками, а в случае подозрения, что вы попались на удочку мошенников, обратиться в полицию.
ТАСС также отмечает, что проектом закона предусмотрена возможность Банком России изменять или не применять такие требования по «периоду охлаждения» для добросовестных кредиторов. ЦБ РФ будет устанавливать критерии для оценки этих мероприятий.
В отношении микрофинансовых организаций законопроектом планируется установить обязанность зачислять деньги только при условии совпадения сведений о заемщике и получателе средств.
Законопроект сразу во всех трех чтениях был принят 11 февраля.
К слову, с 1 марта россияне также смогут устанавливать в своей кредитной истории самозапрет на заключение с ними кредитными и (или) микрофинансовыми организациями договоров потребительского кредита. Об этом сообщает Банк России. Вето распространится как на займы, так и на договоры, предполагающие выдачу кредитных карт.

Ожидания и прогнозы

По прогнозам ВТБ, в текущем году вновь выданные розничные кредиты сократятся практически на 30%. Замедление темпов кредитования, по мнению экспертов, должно привести к снижению в 2025-м ключевой ставки. Однако ожидать этого следует не раньше второго полугодия.
РБК считает, что надежды на смягчение денежно-кредитной политики во второй половине 2025-го есть. Если это произойдет, то уменьшатся и ставки по всем кредитам. Однако для большей части населения они все равно будут слишком большими. А вот бизнес продолжит кредитоваться под высокие проценты, конечно, если это будет оправдано прибылью.
Эксперт в области экономики и основатель ООО «Капитал» Рамиль Хакимзянов сообщил РБК, что пока есть осторожное ожидание, что вокруг ставки 21% сильных колебаний не будет и регулятор стремится к сохранению этого показателя. Тем не менее гарантировать этого никто не может. Он также отметил, что банки будут выполнять требования ЦБ по снижению потребления, но станут использовать лазейки для заработка, позволяющие увеличить маржу на ипотеке, навязывать дополнительные продукты и расширять предложение.
По итогам заседания Совета директоров Банка России 20 декабря прошлого года председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, если текущий масштаб перегрева спроса не будет снижаться, а кредитование перейдет к новому витку расширения, то к обсуждению вопроса о повышении ключевой ставки придется вернуться.
Следующее заседание по ключевой ставке ожидается уже 14 февраля.