Ипотечный рынок в секторе ИЖС: какие программы доступны россиянам?
Ипотечный рынок в секторе ИЖС считается одним из самых быстрорастущих. Так, только за первое полугодие ипотечные заемщики в целом получили на строительство домов ИЖС свыше 380 млрд рублей.
Какие ипотечные программы сегодня доступны россиянам, которые хотят купить готовый дом или построить его, рассказываем в нашем материале.
По данным «Дом.РФ», на начало августа средняя ставка по кредиту на приобретение готового дома составила около 19,95% годовых, на строительство дома — 19,47% годовых. При этом реальные ставки в банках сейчас еще выше.
Например, при покупке дома стоимостью 10 млн руб. и первом взносе 30% (3 млн руб.), сроке кредита 30 лет и ставке 21,6% (предложение крупнейшего банка) ежемесячный платеж при сроке кредита 30 лет и составит 128,4 тыс. руб., а рекомендуемый доход для обслуживания такой ипотеки — 164 тыс. рублей.
Первый взнос по таким программам начинается от 20–30%. При выдаче ипотеки на ИЖС банк-кредитор обращает особое внимание на качество залога. Сам дом должен быть пригодным для проживания, иметь коммуникации. Это может быть как дачный дом, так и коттедж для круглогодичного проживания, а земля может быть в собственности или в аренде.
В случае покупки готового дома в залог банку (до полной выплаты ипотеки) перейдет купленный дом и земельный участок, на котором он расположен.
При выдаче ипотеки на строительство частного дома банк может потребовать в качестве залога не только земельный участок, на котором планируется строительство, но и иную недвижимость, например, квартиру, а также поручительство.
Купить или построить загородный дом позволяют действующие федеральные льготные программы — семейная, IT-ипотека, сельская, дальневосточная и арктическая. Ставки по ним в несколько раз ниже рыночных и варьируются от 2% до 6% годовых. Каждая программа имеет свои ограничения — по сумме кредита, целям, адресатам.
К объекту строительства тоже выдвигаются требования по наличию необходимых коммуникаций, иногда по площади дома, местоположению и инфраструктуре.
Есть требования по виду разрешенного использования земельного участка (должны быть виды, разрешающие капитальное строительство дома: ИЖС, ЛПХ). Воспользоваться любой из льготных программ можно только один раз. Исключения составляют случаи изменения состава семьи при рождении ребенка.
Дом можно купить у застройщика либо построить с помощью аккредитованной банком подрядной организации или своими силами. При строительстве хозспособом нужно учитывать срок строительства — год.
За этот срок нужно ввести дом в эксплуатацию, застраховать его и оформить в залог. При строительстве с привлечением подрядной организации стандартный срок строительства — три года, но есть и те, у которых срок составляет до двух лет.
Вот основные льготные программы строительства домов ИЖС:
Семейная ипотека под 6%
Льготным кредитом под 6% могут воспользоваться семьи с детьми в возрасте до шести лет, а также семьи, воспитывающие несовершеннолетнего ребенка с инвалидностью.
Также семейную ипотеку могут получить граждане отдельных регионов и городов:
- семьи с двумя несовершеннолетними детьми, проживающие в малых городах численностью до 50 тыс. человек, за исключением территорий Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
- семьи с двумя несовершеннолетними детьми, проживающие в регионах с низким объемом строительства или проживающие в регионах (всего их 35, с полным списком можно ознакомиться здесь), имеющих индивидуальные программы развития;
Для жителей Москвы и Московской области, а также жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области кредит составляет 12 млн руб., для жителей других регионов — 6 млн руб. Первый взнос тоже остается на уровне 20%. При рождении ребенка можно рефинансировать ранее выданный кредит. Сейчас можно оформить только один льготный кредит.
Для получения льготного кредита IT-специалист должен иметь доход от 150 тыс. руб. в месяц до вычета НДФЛ в городах-миллионниках, а также Московской и Ленинградской областях. Для жителей других городов и населенных минимальная зарплата должна быть от 90 тыс. рублей. Возраст заемщика— от 22 до 50 лет включительно, необходимо российское гражданство и первый взнос от 20%.
Арктическая и дальневосточная ипотека под 2%
Оформить льготный кредит по ставке 2% годовых на покупку или строительство дома можно на территории Дальнего Востока и российской Арктики. Льготный кредит могут оформить молодые семьи, получатели арктического и дальневосточного гектара, переезжающие в указанные регионы учителя, медработники, работники ОПК. Максимальная сумма кредита — 6 млн руб. и 9 млн руб. при строительстве дома площадью больше 60 «квадратов». Нужен первый взнос — от 20%. Срок действия программы — до 31 декабря 2030 года.
Сельскую ипотеку под 3% годовых может оформить любой россиянин, который проживает в небольшом населенном пункте (не более 30 тыс. человек) или планирует туда переехать. Среди требований — регистрация в доме в течение полугода после покупки или строительства, а также первый взнос — 20%. Максимальный размер кредита — 6 млн руб. Программа бессрочная. Но один из ее минусов — высокий спрос и нехватка лимитов, из-за чего банки периодически приостанавливают прием заявок.
Кроме того, купить или построить дом помогают и региональные ипотечные программы для молодых специалистов, учителей и медицинских работников. По таким программам, например, учитель, переезжающий в сельскую местность, получает денежные средства на покупку жилья.
При этом, ипотечник должен отработать по специальности определенное количество времени. Условия программ разные, они существуют в большинстве регионов, в том числе в Крыму, на Крайнем Севере и в центральных регионах России. Денежные средства по таким программам можно потратить как на приобретение готового жилья, так и на строительство частного дома.
Военная ипотека позволяет как купить готовый частный дом, так и построить его, заключив договор со строительной компанией по готовой планировке.
При покупке и строительстве дома можно воспользоваться другими льготами. Например, маткапиталом, который можно использовать как первый взнос по ипотеке или для погашения основного долга.
Многодетным семьям доступна выплата 450 тыс. руб. для погашения ипотеки. Помимо этого, можно использовать налоговые вычеты, который позволят вернуть часть расходов на строительство дома и выплату банковских процентов по ипотеке.