На конференции в АРБ обсудили актуальные вопросы работы банков

Генеральный спонсор:

25 ноября 2025 года Ассоциация российских банков провела конференцию по теме «Актуальные вопросы деятельности кредитных организаций в условиях сложной геополитической обстановки и усиления мошеннических операций на рынке финансовых услуг». В ее работе приняли участие руководители Банка России, Росфинмониторинга и Федеральной антимонопольной службы, эксперты финансового рынка, представители научного сообщества, а также рекордное число представителей кредитных организаций (более 200 человек онлайн и оффлайн).

Финансовая система должна быть конкурентной и безопасной

Президент АРБ, академик РАН Гарегин Тосунян в своём вступительном слове отметил: «Сегодня мы являемся свидетелями беспрецедентного технологического развития во многих сферах нашей жизни, в том числе экономической, финансовой. Это открывает новые возможности, однако вместе с этим порождает и новые, всё более изощренные риски. В этих условиях наша общая цель — создание и поддержание конкурентной финансовой системы, отвечающей запросам современности.

По его мнению, сегодня, в условиях санкционного давления, перед нашей страной особенно остро стоит задача экономического роста и структурной перестройки экономики и эту задачу можно решить только с помощью эффективной финансовой системы.

Она должна быть конкурентной и безопасной.

«Теме противодействии мошенничеству мы уделяем самое пристальное внимание, поскольку она социально-важная. И проводим эту работу в тесном сотрудничестве с регулятором, с правоохранителями, со всеми профильными ведомствами и с нашими банками, – продолжил глава АРБ. – В вопросе отпора мошенникам мы всегда союзники – тема не вызывает принципиальных разногласий. Осенью мы провели ряд мероприятий: совещаний, научных конференций, встреч с банками и госорганами. Причем не только в Москве, но и в регионах: Твери, Оренбурге, Санкт-Петербурге. Мы считаем, что без вовлечения регионов, людей на местах, равно как и без комплексного, междисциплинарного, межведомственного подхода – проблему не решить. Необходимо активное участие всего общества».

Далее он привел несколько показательных цифр. «Несмотря на те меры, которые сегодня противопоставлены мошенникам, объем незаконных операций, увы, растет. С 2019 года фиксируется фактически непрерывный рост. Только в 2024 году объем операций без согласия клиентов вырос в 1,7 раза. Почему не удается переломить этот тренд? Очевидно, что мы имеем дело с огромной мошеннической индустрией. Мошенники обладают серьёзными ресурсами – финансовыми, техническими и в некоторых случаях коррупционными – что позволяет им находиться на шаг впереди. Кроме этого, неутешительна статистика по утечкам персональных данных. В январе-августе текущего года мошенникам удалось получить доступ к 13 млрд строк персональных данных – это в четыре раза больше, чем за весь предыдущий год. Поэтому, чтобы быть эффективной, наша деятельность должна носить упреждающий характер! Для этого в нашей работе принимают участие психологи – и ученые, и практики – хочу это особо отметить», – рассказал Тосунян.

«Мошенники достаточно подготовлены не только с технической точки зрения, но и с точки зрения навыков общения. Поэтому только техническими средствами проблему не решить – хотя вклад IT-безопасности очень существенный. Если мошенник использует и технологии, и психологию, то наша оборона должна включать не только IT, но и масштабную просветительскую работу, направленную на развитие «психологического иммунитета, – уверен президент АРБ. – Финансовая грамотность – это ведь не только умение считать проценты по вкладу или грамотно пользоваться кредитом.

Это еще и навык сохранять, если хотите, «финансовое хладнокровие» под мощным психологическим давлением».

По словам Тосуняна, один из частных вопросов противодействия мошенничеству – работа специальной базы данных Банка России об операциях без согласия клиента. Она формируется на основе сведений, которые предоставляют банки и другие участники информационного обмена, в частности МВД: «Сегодня мы фиксируем резкое увеличение количества жалоб граждан, поступающих и в адрес ЦБ РФ, и к нам в АРБ: у людей возникает множество вопросов, например, в связи с их отключением от дистанционного банковского обслуживания. Сегодня мы эти вопросы также постараемся рассмотреть. К нам присоединятся коллеги из соответствующих подразделений Банка России и Росфинмониторинга».

Финансовая безопасность на микроуровне невозможна без стабильности на макроуровне – это касается курса национальной валюты, инфляции, ключевой ставки и соответственно ставок по банковским продуктам, считает глава АРБ. В условиях нестабильности люди чаще используют иррациональные модели принятия решений, часто попадают в сети мошеннических финансовых пирамид. «Мы организовали несколько мероприятий по поведенческой экономике, в рамках которых эту иррациональность, эту эмоциональность исследовали. В частности, провели в Санкт-Петербурге научно-практическую конференцию «Поведенческая экономика и информационная безопасность: стратегический диалог», – проинформировал он.

Коснулся Тосунян и темы денежно-кредитной политики, которая оказывает серьезное влияние на экономику и финансовую устойчивость банковской системы. По его мнению, на фоне жесткой ДКП ожидается дальнейшая стагнация рынка розничного кредитования. Изначальный прогноз Центробанка в плюс 1-4% на 2025 год складывается в итоге на уровне минус 1,1%.

«На прошлой неделе состоялась наша очередная Открытая дискуссия. Она была посвящена денежно-кредитной политике. Мы сделали акцент на фундаментальном противоречии в реализации ДКП между целями поддержания стабильности цен и целями стимулирования экономического роста. Это основная дилемма: инструменты для достижения одной цели работают против достижения другой. Концентрация монетарной политики исключительно на инструменте процентной ставки привела к тому, что ее влияние на динамику экономики оказалось ослабленным. В ходе дискуссии мы, в частности, разбирали почему так произошло? Что можно сделать, чтобы повысить эффективность денежно-кредитной политики? Как найти баланс между ценовой стабильностью и экономическим ростом? – поделился своими мыслями Тосунян. – Хочу обратить внимание, что данная дилемма решаема – в отличие от трилеммы блокчейна о невозможности обеспечения максимальной децентрализации, безопасности и масштабируемости. Очевидно, что решение находится за пределами возможностей исключительно Банка России – здесь важен межведомственный подход».

Глава АРБ считает, что добиться положительной динамики экономического развития можно только комплексно: улучшением регуляторной среды, среды для ведения бизнеса, совершенствованием судебной системы, и конечно – обеспечением высокого уровня конкуренции.

«И по этому пункту нам есть что обсудить: в частности, очередной этап конфликта из-за скидок на маркетплейсах. Маркетплейсы регулярно предлагают скидки при оплате своими картами и платежными сервисами. Пять крупнейших банков считают это нечестной конкуренцией и называют скрытой ценовой дискриминацией. У нас это вызывает некоторые вопросы, и они более глубокие и объемные, чем этот частный случай: это в целом вопросы нашей конкурентной среды! Почему вдруг дискриминацией оказалось снижение цен на товары для широкого круга граждан за счет сокращения собственной маржи маркетплейсов? Почему некоторые банки вспоминают о конкуренции лишь тогда, когда сами оказываются неконкурентоспособным? – заметил Тосунян. – Несмотря даже на то, что занимают эксклюзивное положение в использовании государственных «привилегий», имея ввиду пенсии, зарплаты бюджетников, госпрограммы и так далее.

В очередной раз повторю мысль, что конкуренция является необходимым условием развития не только финансового рынка, но и всей экономики. Мы поддерживаем всё, что способствует: снижению стоимости товаров и услуг, развитию технологичности и удобства нашего рынка, развитию конкуренции среди банков, производителей, поставщиков. всё это, а отнюдь не двойные стандарты в конкурентной политике, ведет к здоровой и сильной экономике».

По мнению Тосуняна, тема блокировки счетов тоже является крайне болезненной. Крупнейшие банки чаще всего оказываются очень рьяно исполняющими некоторые требования, которые приводят к блокировке счетов клиентов – потом клиентам приходится долго снимать «заморозку» со своих счетов, потому что «конвейер» работает далеко не в пользу клиентов. «Меньшего размера банки такое позволить себе не могут, потому что просто потеряют клиентов. Это серьезная проблема, над которой в том числе ежедневно работает финансовый омбудсмен АРБ Павел Алексеевич Медведев», – заключил он.

Обозначив контуры конференции – основные проблемы и риски, которые находятся в фокусе банковского сообщества, он предоставил возможность высказаться спикерам мероприятия.

Приводим наиболее яркие цитаты и выдержки из этих выступлений.

Алексей ГУЗНОВ, статс-секретарь – заместитель председателя Банка России, рассказал о том, что для Банка России диалог с банковским сообществом принципиально важен.

«Только совместными усилиями мы можем эффективно решать актуальные проблемы финансового рынка. В зоне нашего особого внимания – борьба с мошенничеством, защита прав потребителей, развитие новых финансовых инструментов и поддержание здоровой конкуренции.

Противодействие хищению денежных средств граждан – эта проблема остается очень острой на протяжении длительного времени, хотя очень много уже сделано. Так, только за последние годы было принято порядка пяти федеральных законов, которые создают механизмы противодействия мошенничеству, были введены дополнительные меры административного воздействия, уголовной ответственности.

Сейчас основные риски связаны с двумя сценариями: оформлением кредитов под давлением злоумышленников и несанкционированными переводами, в том числе через банкоматы. Банк России совместно с кредитными организациями внедрил комплекс мер, и они уже демонстрируют свою эффективность. Однако стопроцентной защиты не бывает, особенно когда действуют хорошо организованные преступные группы.

С 1 сентября в России полноценно заработал механизм самозапрета на кредиты. Граждане могут оформить его через портал «Госуслуги» или МФЦ. Уже сейчас в Бюро кредитных историй зафиксировано около 18 миллионов записей – это показывает, насколько востребованы такие меры со стороны граждан. Второй важный шаг – введение «периода охлаждения» для кредитов и займов в соответствии с законом 9-ФЗ. Банки и МФО обязаны проводить дополнительные проверки, чтобы предотвратить мошеннические схемы. Этот механизм дает заемщикам время на обдумывание решения, а финансовым организациям – дополнительные инструменты для выявления подозрительных операций и проведения антифрод-мероприятий.

Эти меры – часть системной работы по защите граждан. Мы продолжим совершенствовать регулирование, внедрять новые технологии и усиливать взаимодействие с участниками рынка, чтобы сделать финансовую систему еще более безопасной».

СЕССИЯ 1. Противодействие методам социально-криминальной инженерии. Повышение финансовой культуры клиентов. Борьба с мисселингом

Михаил МАМУТА, член Совета директоров Банка России, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России отметил, что недобросовестное поведение по отношению к потребителю может складываться как со стороны участников рынка, так и со стороны мошенников.

«Те меры, которые мы предпринимаем с точки зрения защиты прав потребителей, поведенческого надзора, направлены на урегулирование обоих аспектов данной проблематики.

Что касается банковского поведения, тех вызовов и решений, которые удалось за последние годы совместно найти, то здесь есть позитив и можно говорить о существенных улучшениях.

«Некрасивое поведение», связанное с навязыванием допуслуг, с мисселингом, которое было распространено на рынке еще несколько лет назад, сейчас не то, чтобы ушло в прошлое, но интенсивность таких действий заметно снизилась. Например, на мисселинг, когда под видом вклада продавали ИСЖ и паи ПИФ (случаи были очень распространены в 2019-2021 годах), жалоб почти нет. Почему? Работает два фактора. Во-первых, появился инструментарий надзора, который был закреплен законом – это право на приостановку продаж и требование обратного выкупа.

Конечно, искоренение практики мисселинга – это наше основное достижение. Но риск остается. Потому что вторая причина снижения жалоб на мисселинг – это высокие ставки по депозитам. Очень тяжело предложить большую доходность, чем условно 20% годовых. Есть опасения, что по мере снижения ставок по депозитам и нормализации денежно-кредитных условий, мисселинг в каком-то виде может вернуться. Мы будем бороться с этим явлением всеми имеющимися у нас инструментами.

Вторая массовая проблема – это навязывание услуг и здесь у нас тоже позитив, многократное снижение жалоб. Ситуация нормализовалась и это происходит под влиянием нашего надзора. Правда, на смену грубым практикам иногда приходят более «изящные», наподобие пакетных продаж. Такую практику тоже считаем ненадлежащей. Все просто – человек сам должен выбирать, что он хочет и что нет, связанные продажи запрещены и законом, и профессиональной этикой.

Мария ГАГАРИНА, профессор кафедры психологии и развития человеческого капитала Финансового университета при Правительстве РФ, рассказала о психологических аспектах повышения финансовой культуры и противодействии социально-криминальной инженерии.

Она отметила, что наступил очень важный момент – экономисты наконец обратились за мнением психологов в вопросе противодействия мошенничеству. Другим отрадным событием, по ее мнению, является тренд движения от финансовой грамотности в сторону финансовой культуры. «Если финансовой грамотности можно научить достаточно быстро, то для привития финансовой культуры требуется значительно больше времени, но тем не менее, это единственный путь, который позволит нам эффективно противостоять криминально-социальной инженерии».

Максим СЁМОВ, руководитель Комитета по повышению уровня финансовой грамотности АРБ поделился своим мнением о клиентском пути, как этапе защиты потребителей финансовых услуг.

«Помимо мисселинга, в использовании которого часто упрекают банки, есть ещё и «наджинг» – метод «мягкого подталкивания» потребителя финуслуг к определённому поведению через создание стимула, но при этом у него сохраняется свобода выбора. Банк России уже сделал шаги в этом направлении. Это и элементы поведенческой экономики, которые сейчас внедряются в высшем образовании, и ряд методических рекомендаций, рассылаемых по кредитным организациям. Но, на мой взгляд, нет главного – указания от Банка России, которое банки начали бы соблюдать. Необходима методологическая нормативная помощь со стороны регулятора, чтобы привести разрозненные знания и навыки по финансовой грамотности и культуре, которые есть в каждом банке, к какому-то единому знаменателю. Полагаю, нам придется принудительно выстраивать клиентский путь, чтобы клиент «не свернул не туда», и именно в этом в будущем будет состоять задача управления клиентскими рисками».

Олег СКВОРЦОВ, председатель правления АРБ, в своем выступлении отметил, что в противодействии мошенникам при оценке групп риска стоит учитывать не только гендерную принадлежность, возраст и доход, но и нюансы, связанные с профессиональной деятельностью человека, его уровнем паттернализма. Это система отношений, в которой одна сторона (государство, руководитель) берёт на себя роль «заботливого родителя». Сотрудники больших промышленных предприятий, где еще сильны традиции социальных гарантий со стороны работодателя, высок уровень доверия в коллективе, нередко становятся жертвами киберпреступников.

Алексей ПЛЕШКОВ Константинович, заместитель начальника Департамента защиты информации Банка ГПБ (АО), сделал доклад на тему «Как повысить корпоративную культуру информационной безопасности и эффективно бороться с социальной инженерией в отношении работников финансовых организаций».

СЕССИЯ 2. Основания включения сведений, относящихся к клиенту и его электронному средству платежа, в базу данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. Требования к информационным системам кредитных организаций, использующих сервисы МВД России для проверки действительности паспортов.

Андрей ВЫБОРНОВ, заместитель директора департамента информационной безопасности Банка России рассказал о том, как формируется и используется база данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиентов, какие ограничения накладываются на лиц, включенных в неё, и каковы правовые основы её функционирования.

«Что касается правовой основы и нормативного регулирования, то Банк России ведёт эту базу данных в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ, который устанавливает, что порядок передачи и получения сведений определяется нормативными актами регулятора. В развитие этих положений Банком России был издан нормативный акт № 6828-У, детально регламентирующий процедуры направления и обработки информации.

Как данные попадают в систему? Основной источник информации – это банки, которые обязаны сообщать в базу данных обо всех случаях, когда клиенты оспаривают проведённые операции. То есть факт оспаривания клиентом автоматически обязывает банк передать нам соответствующие сведения. При этом банк-отправитель указывает реквизиты операции и персональные данные пострадавшего клиента, включая паспортные данные.

Сроки предоставления данных зависят от масштаба кредитной организации. Для системно значимых банков этот срок составляет всего три часа с момента выявления спорной операции. Получив информацию, мы анализируем реквизиты, идентифицируя плательщика и получателя средств. Уточняющие запросы направляются в банк-получатель, который обязан предоставить все необходимые документы для идентификации в течение одного дня.

База данных содержит полные реквизиты операций, а также идентификационные данные как плательщиков, так и получателей средств.

Ключевой момент: в базу попадают только те операции, которые были оспорены самими гражданами. Это означает, что без соответствующего заявления клиента информация в систему не заносится. Данный механизм позволяет эффективно защищать права потребителей и оперативно принимать меры против злоупотреблений».

Ольга ШОЛОМИЦКАЯ, начальник управления организации надзорной деятельности Федеральной службы по финансовому мониторингу обозначила актуальные для банков риски отмывания денег и финансирования терроризма, трансформацию ключевых инструментов и каналов, используемых недобросовестными участниками хозяйственного оборота в сомнительных целях, а также перспективы совершенствования информационного обмена с кредитными организациями.

Выступающая отметила, что повышению качества представляемых в Службу сведений способствует профилирование клиентов в рамках проводимой банками оценки рисков.

«Выявление не только зоны риска совершаемых клиентом операций, но и определение роли клиента в них, для нас является очень важным. Такая работа с банками ведется постоянно», – сказала Ольга Шоломицкая.

Сергей КЛЮЧЕВСКИЙ, заместитель начальника управления службы финансового мониторинга и валютного контроля Банка России проинформировал, что было сделано совместно с Росфинмониторингом по линии противодействия мошенничеству, дропперству, а также рассказал об инструментарии, которым обладают кредитные организации, позволяющим им достаточно эффективно решать и эти задачи тоже.

«В первую очередь, я бы обратил внимание на то, что в этом году мы переиздали положение Банка России № 375-П, которое для любой кредитной организации является базовым документом, определяющим внутренние процедуры, направленные на противодействие легализации преступных доходов. Если мы вовлечение в дропперство, в попытки совершения сомнительных операций рассматриваем именно как часть этой большой работы, то, безусловно, данный документ способствует тому, чтобы она была организована наиболее оптимальным способом. Положение Банка России № 860-П учитывает накопленную правоприменительную практику, новые риски, которые банкам необходимо выявлять и учитывать в своей деятельности. Актуализирован Перечень признаков необычных операций. В него вошли, в том числе признаки нелегальной деятельности. Также были актуализированы действующие критерии, в частности, по необычным операциям с использованием бюджетных средств. Все эти меры направлены на то, чтобы наиболее эффективным образом противодействовать явлениям, о которых мы сегодня говорим.

Кроме того, Банком России в текущем году также был издан ряд методических рекомендаций и информационных писем по тематике противодействия дропперству».

Андрей ФЕДОРЕЦ, руководитель Комитета АРБ по банковской безопасности постарался ответить на вопрос, есть ли в новой реальности у банков возможность заменить привычные и юридически значимые сервисы для обмена данными с госорганами.

Илья РОМАНОВ, руководитель отдела аудита и консалтинга АО «ДиалогНаука» проанализировал ключевые требования и ошибки, приводящие к отключению от СМЭВ и доступу к сервису проверки паспортов.

СЕССИЯ 3. Денежно-кредитная политика банка России – влияние на инфляцию и финансовую устойчивость банковской системы. Макропруденциальная политика Банка России и ее влияние на кредитный потенциал банков.

Евгений РУМЯНЦЕВ, заместитель директора департамента финансовой стабильности Банка России напомнил, исходя из какой логики выстраиваются пруденциальные требования регулятора, и какой набор инструментов у него имеется.

«Это лимиты по розничным кредитам – ограничение долговой нагрузки граждан и улучшение структуры розничного портфеля.

Надбавки по розничным кредитам – формирование буфера капитала для покрытия дополнительных кредитных потерь в случае кризиса (покрытие риска, не ограниченного МПЛ).

Надбавки по крупным закредитованным компаниям – ограничение закредитованности крупных компаний, формирование буфера капитала для покрытия кредитных потерь банков.

Антициклическая надбавка – формирование буфера капитала для покрытия дополнительных кредитных потерь по прочим активам (покрываем потери, не закрытые секторальными буферами).

Накоплен значительный макропруденциальный буфер капитала: по ипотечным кредитам –1,5% от портфеля; по потребительским кредитам –7,1%; по автокредитам –2,4%.

Если говорить о текущей ситуации на рынке, то сейчас кредитование растет достаточно сбалансировано, кроме одного сегмента – это необеспеченное потребительское кредитование, где наблюдается сокращение и, в первую очередь, это связано с вызреванием рисков.

Во всех сегментах розничного кредитования выдается немного кредитов с высокой долговой нагрузкой, это стало возможным в том числе благодаря тем лимитам, которые мы установили. Но несмотря на то что структура кредитов и сам портфель постепенно улучшаются, мы видим вызревание рисков по тем кредитам, которые были выданы в 2023-2024 годах. Особенно видно, как вырос NPL по необеспеченным потребительским кредитам. Реализация рисков идет. Против этого у банков есть линии защиты в виде капитала, резервов. Работает также макропруденциальный буфер, который накопили банки. Например, по необеспеченным потребкредитам – это 7% портфеля, что весьма ощутимо. То есть можно спокойно выдержать 7 п.п. прироста NPL и при необходимости этот буфер распустить.

Качество кредитов наличными в III квартале 2025 года улучшилось по всем диапазонам ПДН. По кредитным картам также наблюдается улучшение обслуживания долга. За счет действия МПЛ с 1 июля 2025 года структура выдач ипотечного кредитования не ухудшается, несмотря на снижение макропруденциальных надбавок. При этом качество ипотечных кредитов по-прежнему ухудшается. Сохраняется разрыв цен между первичным и вторичным рынком недвижимости, но он меньше, если сравнивать с новым жильём».

Анжела ХАНАЧЕВСКАЯ, начальник Аналитического департамента АРБ проинформировала, что в деятельности кредитных организаций начали использоваться стандарты (в частности, ипотечный), которые разрабатываются и принимаются в рамках работы Комитета по стандартам Банка России. Также она поделилась практическими рекомендациями с кредитными организациями по применению этих стандартов.

Алексей ВОЛКОВ, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) сделал доклад на тему «Розничное кредитование в условиях жесткой ДКП».

Он отметил стабилизацию спроса на банковские кредиты после существенного падения, а также снижение банковского аппетита к риску. В НБКИ полагают, что изменилась и структура спроса на заемные средства – хорошие заемщики не спешат за кредитами. Доля самых кредитоспособных заемщиков (скоринговый балл 750+) сократилась на 10 п.п. Одновременно банки стараются кредитовать лучших клиентов – одобрение по их заявкам за год выросло с 45% до 50%.

Михаил ВОЛКОВ, первый заместитель Председателя Прио-Внешторгбанка посвятил свое выступление темам инфляционных ожиданий малого и среднего бизнеса, а также денежно-кредитной политике Банка России. «На мой взгляд, общественный спрос с мега-регулятора должен смещаться из области дискуссии о высокой ключевой ставке в область дискуссии об эффективном управлении кредитным мультипликатором. Это гораздо важнее. Не даром же ДКП Банка России, называется денежно-кредитной, а не просто денежной», – отметил он.

СЕССИЯ 4. Конкуренция на рынке банковских услуг и практика взаимодействия ФАС России с кредитными организациями

Павел НЕУМЫВАКИН, исполнительный вице-президент АРБ коснулся темы конкуренции в банковской сфере РФ: ее текущего состояния и перспектив.

Он отметил, что падающая конкуренция на рынке банковских услуг неизбежно приводит к их удорожанию, а также снижению качества и доступности, в особенности для малого и среднего бизнеса в регионах.

«Достигнутые к середине 2025 года максимальные значения концентрации рынка банковских услуг в СЗКО и в банках с госучастием показывают неэффективность ранее принимаемых мер со стороны Банка России и ФАС по улучшению конкурентной среды, – полагает Неумывакин. – Сохраняются тенденции дальнейшей монополизации банковского рынка и стабильно высокой доли банков с государственным участием в финансовой системе страны. По состоянию на 1 июля 2025 года на данную группу банков по расчетам АРБ приходится 74,5% активов банковской системы РФ. На наш взгляд, подобная концентрация создает риски для устойчивости системы и конкурентной среды».

Он также напомнил, что еще в 2022 году АРБ предложила ЦБ РФ для повышения конкуренции в банковском секторе и поддержания многоукладности экономики осуществить реформу банковской системы путем перехода к «трехуровневой» банковской системе, где предусмотрены:

• СЗКО (системно значимые кредитные организации) и банки с государственным участием, как институты развития по направлениям (Дом РФ, МСП Банк и т.п.)
• Регионально значимые банки как опорные финансовые институты для развития кредитования МСП и населения в регионах своего присутствия (на текущий момент 41 банк в 25 регионах)
• Остальные банки

По словам Неумывакина, кредитные организации отмечают, что создание условий для развития конкуренции на рынке финансовых услуг и обеспечение прав и интересов всех участников, а не только крупнейших игроков должно стать важнейшим направлением Стратегии развития финансового рынка РФ. Однако в действующих Основных направлениях развития финансового рынка России на 2025 год и период 2026 и 2027 годов мероприятия по улучшению конкурентной среды в банковской сфере фактически отсутствуют.

Сергей БУРЦЕВ, Председатель Правления Челябинвестбанка привел несколько конкретных примеров неравных условий конкуренции в банковской сфере.

Он отметил, что продолжают существовать ограничения на доступ региональных кредитных организаций к ряду госпрограмм, на рынок строительства жилья. И в то же время в ряде важных сегментов банки-монополисты получают более благоприятные условия в конкурентной борьбе. Также он обратил внимание на недорегулирование Банком России некоторых процессов, что приводит к созданию новых схем на рынке. «Схемы существовали всегда: и при продаже автотранспорта, и в ипотеке. Вроде бы появились стандарты, а схемы продолжают появляться и модифицироваться. Недорегулирование приводит к тому, что небольшие банки начинают гарантированно выполнять закон, а крупные банки придумывают новые схемы и делают вид, что чего-то недопонимают».

Ольга СЕРГЕЕВА, начальник управления контроля финансовых рынков ФАС России рассказала о развитии конкуренции на рынке финансовых услуг.

«Свое выступление начну с вопросов, связанных с экономической концентрацией. В последние годы мы наблюдаем усиленные показателей рыночной концентрации в различных сегментах финансового рынка. Это тот фактор, на который мы обращаем внимание. Мы понимаем, что такое повышение возможно не только за счет каких-то естественных экономических процессов, но и за счет сделок экономической концентрации, совершение которых может оказать влияние на конкуренцию.

За последнее десятилетие неоднократно рассматривали ходатайства на финансовом рынке, видели, что на отдельных сегментах может произойти ограничение конкуренции, поэтому сопровождали такие сделки выдачей предписаний, направленных на обеспечение конкуренции. Именно с учетом уровня экономической концентрации, которая в последнее время растет, мы пришли к выводу о том, что нужно любые сделки крупных финансовых организаций по покупке своих конкурентов согласовывать с антимонопольными органами, независимо от того, какой размер активов у приобретаемой финансовой организации есть. Соответственно, на основании разработанного ФАС России закона с 1 сентября этого года такой дополнительный контроль был введен.

Для реализации изменений мы разработали постановление, которое устанавливает величины активов для финансовых организаций, при превышении которых у финансовой организации возникает такая обязанность.

С 1 сентября этого года кредитные организации с активами свыше 25 трлн рублей должны согласовывать с антимонопольным органом любые сделки по покупке своих конкурентов, независимо от величины кредитной организации конкурента.

Этот новый подход позволяет точечно контролировать сделки, совершение которых может оказать негативное влияние на состояние конкуренции. Важно отметить, что новый закон не отменяет, а дополняет действующее регулирование».

Татьяна НИКИТИНА, начальник управления контроля рекламы и недобросовестной конкуренции ФАС России сделала обзор практики нарушений банками закона о рекламе.

«Мы понимаем, что реклама финансовых услуг, с одной стороны востребована, с другой стороны, антимонопольные органы фиксируют из года в год большое количество нарушений в данной сфере, что приводит в том числе к предложениям по изменению законодательства с тем, чтобы попытаться минимизировать такое количество нарушений, с которым сталкиваются антимонопольные органы.

На протяжении нескольких лет количество дел, которые рассматривают антимонопольные органы по фактам нарушений в рекламе, примерно одно и то же, в районе четырех тысяч. К сожалению, реклама финансовых услуг выступает в качестве одного из антилидеров списка тех нарушений, которые фиксируются. Порядка 14-17% от всех нарушений – это нарушение специальных требований к рекламе, установленных в статье 28 «Закона о рекламе» именно в отношении рекламы финансовых услуг. Еще можно добавить некоторую часть нарушений общих требований, которые также распространяются на рекламу финансовых услуг, как то недостоверная реклама, реклама, вводящая в заблуждение в связи с отсутствием части существенной информации.

К типовым нарушениям можно отнести нарушения общих требований, связанных с позиционированием банка в рекламе, в том числе за счет использования некорректного сравнения, например, «лучший мобильный банк», «лучший банк для бизнеса», «лучшая ставка в стране», «самая высокая ставка в стране». Такого рода заявления, которые не подтверждаются для потребителя критерием этого сравнения, являются нарушением.

Также среди типовых нарушений – отсутствие части существенной информации, что вводит потребителей в заблуждение. Например, утверждения «суперкэшбек 50%», «бесплатно», «год без процентов» без указания условий такого предложения. Привлекательная информация размещается крупным шрифтом, проговаривается, на нее делается акцент. Иные условия часто тоже формально указываются, но мелким не воспринимаемым шрифтом, или очень быстро мелькают на экране, если это ролик, что рассматривается как отсутствие. Такая реклама тоже закон нарушает».

В завершение мероприятия Татьяна КАННЕР, доцент кафедры защиты информации МФТИ, руководитель программ ДПО по ИБ и ТЗИ в МФТИ, руководитель учебного центра АО «ОКБ САПР» рассказала участникам конференции о совместном с Ассоциацией российских банков проекте по профессиональной переподготовке и повышению квалификации специалистов по информационной безопасности в кредитно-финансовой сфере.

Информационный спонсор: Национальный банковский журнал (NBJ)

Ознакомиться с видеоматериалами конференции можно по ссылкам:

Первая часть: https://rutube.ru/video/ab584930693c5cafd2b28ad16e3b0d6e/

Вторая часть: https://rutube.ru/video/71b469a409b6bdffd2f039d4809edc2f/