Ах вы квартиру покупаете? Докажите, что не деньги отмываете!
Все больше людей сталкивается с проблемой, о которой раньше и не слышали. Банки блокируют карты своих клиентов - без судебных решений, по собственному усмотрению. Получил один человек от другого несколько раз одинаковый платеж - блок. Разовая крупная сумма, перевод из-за границы - тот же результат. Владельцев карт вызывают в банк и требуют объяснить, откуда деньги. «Комсомолка» разбиралась, что это за приступ бдительности и насколько законны действия банкиров.
НЕВИНОВЕН? А ГДЕ ДОКУМЕНТЫ
Только с начала этого года банки заблокировали 460 тыс. операций на сумму 180 млрд. руб., говорит редактор портала Банкир.ру Елена Гостева. Примерно такие же данные и у «Деловой России» - почти полмиллиона заблокированных счетов.
Среди пострадавших - как обычные граждане, так и предприниматели. Финансовый омбудсмен Павел Медведев набрал уже целый портфель таких историй.
Покупательница оставила задаток за квартиру. Уже был назначен день сделки.
- Деньги на квартиру у женщины хранились в крупном банке, - рассказывает Медведев. - Прямо накануне сделки оказалось, что она не может их снять: банк не разрешает провести операцию. Звонит женщина в банк, ее переводят на службу безопасности: приезжайте, нужно проверить происхождение денег.
Проверка затянулась. Деньги она смогла получить лишь через месяц. За это время и квартира, и задаток уплыли.
Еще история. У пожилой женщины в том же банке было два счета. Один с маленьким процентом, другой - повыше. Она решила по интернету через личный кабинет перевести деньги с низкого счета на более выгодный и дать распоряжение, чтобы пенсия поступала на него же. Банк заблокировал оба счета. Месяц женщина не могла получить даже пенсию.
- По Конституции отобрать у человека собственность можно только по решению суда. Блокировка счета, где лежат деньги, эквивалентна отъему собственности, - убежден Павел Медведев.
Клиент другого крупного банка Михаил обратился как-то в коммерческий медцентр, а когда пришло время расплатиться за услугу, оказалось, что карта заблокирована. Подозрение у банка вызвало то, что накануне мужчина снял со счета 100 тыс. руб. - жене на шубу.
Наталья - индивидуальный предприниматель. Открыла в банке два счета. На один приходили доходы от бизнеса. На другой она переводила с него деньги для повседневных трат. Все шло нормально, пока в один прекрасный день от банка не пришло письмо с требованием предоставить документы о доходах, расходах и уплаченных налогах.
- Почему я должна предоставлять отчетность в банк, ведь есть налоговая инспекция? - возмущается женщина.
Видимо, за то, что слишком много возмущалась, в банке у нее потребовали еще и подтверждение профессиональной квалификации - она оказывала юридические услуги.
- В результате мне пришлось больше месяца жить в кредит, потому что почти все деньги были на картах, - говорит Наталья.
ЧЕРНЫЕ СПИСКИ
Мы решили разобраться, по какому праву банки чинят произвол. Но оказалось, что все по закону. Принятый еще в августе 2001-го закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (его для краткости называют 115-ФЗ) разрешает, если возникает хоть малейшее подозрение в чистоте денег, приостанавливать обслуживание клиента.
Летом этого года Центробанк активизировал борьбу с нелегальными доходами: памятные зачистки в банковских рядах - одно из проявлений этой борьбы. Кроме того, ЦБ разослал банкам черные списки клиентов, которым когда-либо отказывали в обслуживании. Эти данные регулятору предоставляет Росфинмониторинг, а тому, в свою очередь, - сами банки.
Чтобы попасть в этот список, не надо быть мафиози. Можно просто, например, принести в банк деньги, чтобы открыть вклад, а паспорт забыть. Потом вы принесете все нужные документы, но факт отказа все равно зафиксируют. Вы об этом даже не узнаете. Просто будете под подозрением.
Те, кто попал в черные списки, - основная группа риска, их операции банки отслеживают с особенным вниманием. И блокируют при малейшем подозрении. Презумпция невиновности здесь не действует: не банк доказывает виновность клиентов, а они сами - свою невиновность.
ПРАВО НА РЕАБИЛИТАЦИЮ
Выйти из списка невозможно. Проверить, есть ли в нем ваша фамилия, тоже.
- Юрлицо, попавшее в список, может ловко вывернуться - закрыть запятнанную фирму и открыть новую. Физлицо так сделать не может. По этой причине физлиц в списке становится все больше, - говорит Павел Медведев.
Так что лучше держать счета в разных банках. Чтобы в случае чего не потерять доступ ко всем средствам сразу.
Если блокировка произошла, можно пожаловаться по интернету в Центральный банк (www.cbr.ru/Reception/) или приемную финансового омбудсмена (arb.ru).
Сейчас Центробанк разрабатывает механизм реабилитации физических лиц - он поможет невиновным удалиться из черного списка. На днях по этому поводу в ЦБ прошло очередное совещание с участием представителей Росфинмониторинга и банков. Но когда механизм заработает, пока неизвестно.
В ПОИСКАХ СМЫСЛА
А кто еще, помимо обитателей черного списка, может вызывать подозрение? И какие операции заставляют банкиров задуматься об их законности?
- Банк может ограничить обслуживание счета или отказать в совершении операции, если ее экономический смысл не ясен, - ответили в Сбербанке. - Мы рекомендуем клиентам сотрудничать с банком по возникающим вопросам, давать пояснения и предоставлять запрашиваемые документы. Анализ по каждой ситуации проводится индивидуально.
А что это такое «неясный экономический смысл»? Может ли клиент во избежание недоразумений как-то сам его прояснить? В стандартной форме перевода есть место, где можно написать комментарии к платежу. Например, «Подарок на свадьбу». Такие пояснения будут считаться раскрытием «экономического смысла»? Но в банке на этот вопрос не ответили.
Впрочем, секретность имеет причины. Если раскрыть все нюансы, то это может стать инструкцией для мошенников и террористов.
А ИЩЕТ КТО?
Определяет опасность не человек, а компьютерная программа - во всяком случае на начальном этапе.
- Все операции по карте отслеживаются антифрод-системой, - рассказывает Елена Гостева. - Она автоматически оценивает транзакции. Что сочтет подозрительным, то и блокирует. У каждого банка своя система, и настроены они по-разному.
А В ЭТО ВРЕМЯ
Обещают «помочь» разблокировать счет? Не верьте
На волне роста жалоб на блокировку карт мошенники осваивают новую профессию. Появились так называемые фирмы-разблокировщики. Они обещают людям, что карты им разблокируют, а их имена навсегда сотрут из черного списка.
В одной из таких разблокировочных компаний «КП» сказали, что их услуги стоят от 20 тыс. до 200 тыс. руб. в зависимости «от сложности проблемы». Работают по предоплате. Да, недешево, зато потом, мол, такого рода сложностей с банками никогда не возникнет.
Большинство такого рода фирм - сродни антиколлекторским агентствам, которые тоже обещают за деньги решить все проблемы должников.
И те и другие вводят людей в заблуждение. Максимум, что могут сделать такие специалисты, - это грамотно составить заявление в суд или претензию в банк. Вычеркнуть человека из черного списка не в их силах. Механизм реабилитации для банковских клиентов в таких случаях пока только прорабатывается.
