Пока ЦБ «остужает» кредитный рынок, МФО «идут во все тяжкие»
В последние годы в России наблюдается тревожная тенденция: долги граждан перед микрофинансовыми организациями (МФО) достигают запредельных значений. В 2022 году населению было выдано микрозаймов на сумму более триллиона рублей. Несмотря на усилия Центробанка, направленные на борьбу с закредитованностью населения, ситуация остается сложной. Регулятор вводит ограничения для банков, однако МФО находят способы обойти эти меры и продолжают привлекать клиентов с заманчивыми предложениями.
У многих в ленте социальных сетей стала навязчиво всплывать реклама микрозаймов. Такие добренькие и заботливые микрофинансовые организации предлагают взять деньги чуть ли не без процентов и без проверки платежеспособности. Только вот такая «замануха» может прямиком привести в финансовую яму. Ведь, как разобрались эксперты, погасить задолженность в льготный период оказывается практически невозможно, и сумма платежа начинает стремительно расти словно снежный ком.
Вся беда в том, что микрофинансовые организации позиционируют себя как «спасатели» для людей, оказавшихся в трудной финансовой ситуации.
Реклама, которая активно появляется в социальных сетях, обещает мгновенные займы без процентов и проверок платежеспособности. На первый взгляд, это может показаться отличным решением для тех, кто нуждается в срочных деньгах. Однако, как показывает практика, такие предложения зачастую ведут к серьезным финансовым проблемам. Многие заемщики попадают в ловушку, называемую «льготным периодом».
Например, если вы берете 10 тысяч рублей на неделю, то на первый взгляд все выглядит безобидно: вы должны вернуть именно ту же сумму через семь дней. Но уже на следующий день после окончания срока возврата начинается начисление процентов за просрочку, которые могут достигать грабительских размеров.
Эксперты предупреждают, что даже небольшая задержка в выплатах может привести к значительным финансовым потерям. Если заемщик не успевает погасить долг вовремя, сумма долга начинает расти, создавая эффект снежного кома. Это происходит из-за высоких процентных ставок и дополнительных комиссий, которые могут быть скрыты в условиях договора. Клиенты МФО часто не осознают, что при оплате через личный кабинет они могут столкнуться с дополнительными комиссиями. А если они решат отправить платеж почтой, это может занять до пяти дней, что также увеличивает риск просрочки. Таким образом, даже если заемщик изначально планировал вернуть деньги вовремя, обстоятельства могут привести к невозможности это сделать. И серьезным финансовым последствиям.
«Формально никто ничего не нарушает. Написано, что деньги при такой оплате поступают через 3–5 дней. Получается, что беспроцентному периоду — всего два дня», — объясняет эксперт, руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
«Успех» микрозаймов кроется в агрессивной маркетинговой политике МФО, мастерски эксплуатирующей психологию человека в кризисной ситуации. Реклама, нацеленная на эмоциональную составляющую, игнорирует рациональное мышление. Фразы типа «деньги до зарплаты», «решение ваших финансовых проблем», «быстро и без отказа» работают как триггер, заставляя потенциального заемщика игнорировать мелким шрифтом написанные условия договора, которые, как правило, содержат кабальные проценты, скрытые комиссии и непрозрачную систему начисления пени. Человек, оказавшийся в сложной ситуации, часто не способен тщательно изучить договор, ориентируясь на обещание быстрой финансовой помощи. Проблема усугубляется отсутствием должной финансовой грамотности у значительной части населения. Многие люди не понимают разницы между процентной ставкой, комиссией и пени, не умеют сравнивать предложения разных МФО и не представляют себе масштаба возрастающей задолженности. В результате, люди легко попадают в долговую ловушку, из которой выбраться крайне сложно.
«Я брал 30 тысяч. Где-то буквально за пару месяцев, даже, наверное, меньше, до 200 тысяч доросло. Я прям вообще в шоке, я не знаю, что делать. Вот представляете, с 30 тысяч до 200 тысяч накопился долг», — рассказывает воспользовавшийся «добротой» МФО россиянин.
И таких примеров — множество.
Центробанк предпринимает определенные меры, но борьба с МФО оказывается непростой задачей. Регулятор вводит лимиты на процентные ставки, ограничивает размер платежей, но МФО находят способы обойти эти ограничения, используя юридические лазейки и создавая аффилированные компании. Более того, часто МФО прибегают к агрессивному взысканию задолженности, используя психологическое давление и угрозы. Это наносит серьезный ущерб репутации отдельных граждан и может приводить к депрессии и другим психическим расстройствам.
Решение проблемы заключается в комплексном подходе. Необходимо усилить контроль за деятельностью МФО, запретив их массированную и агрессивную рекламу, ужесточив наказание за нарушения законодательства и обеспечив прозрачность договоров. Параллельно нужно уделять большое внимание повышению финансовой грамотности населения. Образовательные программы, доступные онлайн ресурсы и консультации финансовых специалистов помогут людям научиться правильно управлять своими финансами и избегать долговой ловушки. Важно также развивать альтернативные источники быстрых займов, например, кооперативы или благотворительные организации, которые предлагают помощь без кабальных условий. Только комплексный подход, объединяющий регуляторные меры и образовательные программы, сможет эффективно бороться с проблемой закредитованности населения и предотвратить рост долгов перед МФО.