Уроки банковского кризиса в Татарстане. Как не потерять свои деньги
«Чувству бессилия уже нет предела!»
Четвертую неделю Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выдает клиентам Татфондбанка положенные им по закону выплаты. За это время 117 тысяч вкладчиков получили суммы в пределах 1,4 млн рублей.
Более 9,3 млрд руб. страховых выплат АСВ получили 18 тыс. клиентов ИнтехБанка, в котором также введен мораторий, Но при этом выяснилось, что договор о банковском вкладе – ещё не гарантия того, что клиенту выплатят страховое возмещение.
Читатель «АиФ Казань» Павел Егоров из Казани открыл вклад в ИнтехБанке 16 декабря. Через неделю там ввели мораторий. 13 января вкладчик обратился в банк-агент за выплатой возмещения. «Но выяснилось, что в реестре меня нет! – возмущается мужчина. - Я написал заявление о несогласии, и далее началось самое интересное.
Позвонил на горячую линию АСВ, там сказали: обратитесь в ИнтехБанк с вопросом, по какой причине меня нет в реестре. Я позвонил на горячую линию, но там мне помочь не смогли и перенаправили в отделение, где оформлялся вклад. Сотрудник отделения ИнтехБанка, на вопрос, по какой причине меня нет в списке, ответить также не смогла. Но рассказала, что АСВ не приняло к возмещению вклады, открытые в период с 12 декабря и до старта моратория (23 декабря – Прим. авт.), или переоформленные и разделенные в данный период».
На мой вопрос о том, что подтверждено ли это каким либо документом от АСВ, сотрудник сказала, что нет и это всего лишь слухи! И далее сказали: «Вам опять в АСВ звонить надо». То есть ни одна из сторон не дала мне внятных объяснений, по какой причине меня не оказалось в реестре.
Кроме этого у меня возникают подозрения насчет прозрачности моего вклада. 16 декабря вклад был открыт, 23 декабря наложен мораторий. Выплаты начались 12 января, то есть с момента заключения договора вклада и до начала выплат прошел почти месяц! Что это? Двойная бухгалтерия? Банк не подал информацию о вкладе и на протяжении всего этого времени моим вкладом пользовались? В этом случае это преступление! Чувству бессилия уже нет предела!»
Как не оказаться «за балансом»
Заведующий кафедрой ценных бумаг, биржевого дела и страхования КФУ Игорь Кох называет такую ситуацию абсурдной: ведь в банках баланс сводится ежедневно.
«Администрация банка допустила нарушения и не учла надлежащим образом депозит вкладчика в соответствии с нормами действующего законодательства, то есть фактически допустила наличие забалансовых (неучтенных) реестров вкладчиков, - считает руководитель практики юридического агентства ЮНЭКС Алексей Пузырёв. - В случае банкротства вкладчик будет являться кредитором банка, но не сможет рассчитывать на предусмотренное законом возмещение от АСВ.
Вкладчик наравне с другими кредиторами, возможно, получит что-то после розыска и реализации активов банка, вероятность чего крайне невысока.
АСВ выплачивает страховое возмещение согласно реестру обязательств банка перед вкладчиками, который составляет сам банк (ст. 12 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).
В случае предоставления вкладчиком подтверждающих документов и не включение его в реестр вкладчиков, последний вправе подать в суд на АСВ, и в судебном порядке получить причитающуюся сумму при положительном решении вопроса.
Однако существующая судебная практика позволяет сделать вывод о том, что суды в большинстве случаев занимают сторону АСВ и отказывают в выплате страхового возмещения вкладчикам».
Дабы исключить возможный риск оказаться в «забалансовом» реестре вкладчиков Алексей Пузырёв советует внимательно изучить договор перед его подписанием, обязательно проверить полномочия сотрудника банка, оформляющего вклад - наличие соответствующим образом оформленной доверенности (убедитесь, не истек ли срок её действия) или внутренний документ банка позволяющий заключать такие договоры.
«Также немаловажное обстоятельство - наличие приходно-кассовых ордеров, - отмечает эксперт. - Их вам обязаны выдать в подтверждение операции по приему средств, проверьте корректность заполнения, наличие реквизитов, размер вносимой суммы, подписи сотрудника и печать кассы банка.
Кроме того, рекомендуем оформить (подключить) услугу Интернет-банкинга, где вы сможете в режиме реального времени отслеживать движения по своим счетам, в том числе депозитам и начисленным по ним процентам, а главное — необходимые вам реквизиты, подтверждающие, что ваш депозит реально существует в базе банка».
В твердом уме и трезвой памяти
В патовой ситуации оказались и те, кто отдал свои кровные в доверительное управление (ДУ) «дочке» Татфондбанка - компании «ТФБ-Финанс». Им остается день и ночь как мантру повторять одно-единственное слово - «санация» (финансовое оздоровление). Только в этом случае люди вернут свои кровные. Сейчас они винят в своих бедах сотрудников банка, которые, как утверждают люди, ввели их в заблуждение, прельстив новым предложением – только для VIP с более высоким процентом, и не сказав всей правды о доверительном управлении.
Кто-то из клиентов просто не посмотрел внимательно документы, кто-то поверил, что банк обеспечивает высокий процент, выкупая на фондовом рынке ценные бумаги, и не стал вникать в подробности этих операций. Видимо, у людей, много лет державших деньги в ТФБ, притупилась бдительность. Как можно не доверять банку с государственным участием, который работает без проблем много лет (ТФБ основан в 1994 г. – Прим. авт)? Многие клиенты решили, что доверили свои деньги опять-таки банку, а не его вполне самостоятельной «дочке» - самостоятельному юридическому лицу.
Заведующий кафедрой ценных бумаг, биржевого дела и страхования КФУ Игорь Кох напоминает, что по федеральному закону «О страховании вкладов физлиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат только обычные стандартные вклады, которые люди делают в банках.
Не подлежат страхованию средства, переданные в доверительное управление (ДУ), средства на брокерских счетах, обезличенные металлические счета (то есть счета, открываемые банком для учета драгоценных металлов. Их доходность зависит от динамики цен на тот металл: золото, серебро, платина, палладий, в котором открыт счет).
«Поэтому, если люди передавали свои средства банку или «ТФБ-Финанс», или ещё кому-то не на условиях договора банковского вклада, а на каких-то иных, то никаких страховых выплат для них не предусмотрено, - объясняет эксперт. - Что касается компании «ТФБ-Финанс», то это отдельное юрлицо, она может самостоятельно существовать. Если инвестиционная компания держала эти средства в Татфондбанке, они, естественно, оказались заморожены при вступлении в силу моратория по выполнению обязательств Татфондбанком.
Если людям предлагали вместо депозита иной инструмент, в частности, доверительное управление, то неважно, поступили ли они в «ТФБ-Финанс» или были на балансе самого банка, в любом случае эти средства, находящиеся в доверительном управлении, обязательному страхованию не подлежат и не попадают под выплаты АСВ».
«Слово «облигации» уже должно было насторожить»
Чтобы избежать подобных рисков, Игорь Кох советует очень внимательно читать предлагаемый договор. А может быть, и не спешить его подписывать, если клиент впервые слышит о рекламируемом финансовом инструменте, не понимает его сути, последствия использования.
«Видимо, люди подписывали то, чего не понимали, - предполагает эксперт. - Возможно, сотрудники банка не объяснили своим клиентам полностью, что именно они предлагают. Но с другой стороны, похоже, и сами клиенты не очень-то интересовались тем, что им предложили, если они до сих пор не понимают разницы между банковским вкладом и средствами, преданными в ДУ...
Что именно вам предлагают, понятно уже из заголовка договора. Важно убедиться, что это договор банковского вклада или банковского депозита (чаще в договорах пишут «договор банковского вклада»), и этот вклад номинирован в рублях или в иностранной валюте, а не в чём-то другом.
Слово «облигации», выкупом которых кому-то из клиентов объяснили высокую доходность, уже должно было насторожить. Ведь, как правило, при открытии банковского вклада клиенту не сообщают, во что именно вкладывают его деньги. В отличие от депозитов, которые страхуются в АСВ, у облигаций при банкротстве гарантией являются активы компании или банка. Но их продажа и выплата долгов кредиторам может затянуться на несколько лет».