Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z kilku elementów, które razem określają koszt kredytu dla kredytobiorcy. Jedną z nich jest stopa referencyjna. Jest to część oprocentowania zależna od rynkowych stóp procentowych. W Polsce dla kredytów złotowych stosuje się WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate. Do tego dochodzi także marża banku, która jest stałą częścią oprocentowania i stanowi zysk banku z udzielonego kredytu. Marża jest ustalana indywidualnie przez bank i zależy od wielu czynników, takich jak ocena zdolności kredytowej klienta, wysokość wkładu własnego, wartość nieruchomości oraz długość kredytu.
