Airwallex空中云汇发布出海白皮书：嵌入式金融服务破解跨境支付时效、汇兑痛点

经济观察网  记者 汪青 当前，难以获得短期资金、企业账户和银行卡申请难度高、海外收付款处理及结算时间长等，是中小企业在跨境业务财务管理方面存在的普遍痛点。而传统银行已经很难满足中小企业的这些需求。特别是一些垂直领域，往往容易被这些传统金融机构忽视。

在11月29日Airwallex空中云汇联合支付咨询公司 Edgar, Dunn & Company发布的《嵌入式金融——全球化SaaS平台及线上交易平台的新机遇》白皮书中指出，针对上述中小企业跨境支付遇到的痛点，SaaS平台和线上交易平台提供嵌入式金融服务则能够很好地填补这一空缺。

“目前大多数中小企业会使用多家金融服务商管理全球资金流转，包括全球性银行、本地银行和金融科技服务商等。而中小企业在境外收款方面仍面临诸多痛点，比如冗长的处理和结算时间、多次换汇所带来的高昂交易费用，以及客户可选择的支付方式和支付币种有限，这些都将大大降低工作效率。”Airwallex空中云汇全球产品负责人、高级副总裁Shannon Scott表示，同时中小企业在向全球供应商、代理商和员工付款时也面临同样的挑战。比如，企业在处理支付款项时遇到延误，以及在管理多种支付方式和多币种时遇到困难。

白皮书中以亚马逊平台卖家为例，想要将平台收入转到外部银行账户，这一过程可能需要数天时间；若其销售范围覆盖全球，那么在将外币汇入到本地银行账户时还需要缴纳换汇手续费；若需要向全球供应商和员工付款，那从本地账户向全球账户付款的过程，将再次产生换汇手续费，同时面临着到账延迟问题。而如此低效的资金管理流程很容易引发现金流问题，将给中小企业的运营产生严重影响。

基于此，白皮书指出，嵌入式金融成为了解决上述跨境支付痛点的理想方案。通过嵌入端到端支付处理系统，企业可以更好地提高管理效率。并且提供嵌入式金融服务的SaaS平台和线上交易平台与客户的联系更加紧密，更能理解行业的特殊性。比如电子商务平台，如果有意向为卖家提供贷款，付款流程的可见性对于其资金预审批和风险评估就非常重要。

所谓“嵌入式金融”，是指金融解决方案与非金融工作流程的无缝整合，即在非金融组织的产品或服务中集成金融服务和工具。通过将嵌入式金融作为解决方案嵌入到客户产品中，让客户的客户或者用户能够顺利使用，比如支付、借贷、钱包管理等都是典型的使用场景。

Shannon Scott表示，嵌入式金融服务对SaaS公司的估值和市值也同样产生积极影响。具体而言，它既能够通过提供定制化服务更好地服务客户，也能为公司自身解锁新的收入来源。因此，嵌入式金融服务有着巨大的发展机遇，潜力仍有待被充分发掘。

实际上，目前中小企业正在寻找能够满足行业特定需求的解决方案。白皮书显示，全球范围内83%的中小企业想通过SaaS平台或线上交易平台获取金融服务，但仅有9%的企业能够获得相关服务。

“此前阻碍 SaaS 平台和线上交易平台向金融服务领域拓展的主要因素包括监管合规要求、高昂的前期成本和缓慢的集成开发时间等。”Shannon Scott表示，而如今，通过支付服务商和金融科技公司提供的嵌入式金融服务，平台能够以更低的前期成本将金融产品快速推向市场，并且成本要比直接与银行合作或在企业内部搭建产品服务更加划算。 

此外，白皮书中还指出，随着国际业务的发展，76%的中小企业愿意为在单个平台便捷获取多种金融支持的一站式服务支付更高费用。其中，中国中小企业的意愿最高，达到91%。因此，SaaS平台和线上交易平台如果能将金融方案原生地集成到现有产品中，就会比提供相同金融服务的银行更具竞争优势。