Подводные камни дешевых кредитов. Что нужно знать, чтобы не переплачивать
После того как Банк России в очередной раз понизил ключевую ставку, ставки по кредитам начнут снижать и отечественные банки. На сегодняшний день финансовые учреждения предлагают потребительские займы в среднем под 18% годовых. При этом есть банки, обещающие кредиты под 15% и даже 13%, а также выгодную реструктуризацию старых долгов. Какие подводные камни скрывают дешевые кредиты, разбирался АиФ.ru.
Обязательная страховка
Очень часто для получения льготной ставки заемщик должен выполнить ряд условий. Помимо безупречной кредитной истории, стабильной зарплаты и поручителей, банк может потребовать застраховать жизнь, здоровье, имущество (если заемщик собирается на кредитные деньги, допустим, сделать ремонт). Нужно, понятное дело, не оплатить страховку единовременно, перед получением кредита, а делать это каждый год, пока не будет выплачен долг. В противном случае — штраф. Не хотите тратить деньги на страхование жизни и здоровья? Тогда не получите кредит по минимальной ставке.
Прежде чем собирать документы для получения выгодного на первый взгляд займа, уточните, при соблюдении какого или каких условий можно получить минимальную ставку. В противном случае может оказаться, что оплата страховок обойдется дороже экономии на невысокой ставке.
Перекредитование
Сегодня многие банки предлагают заемщикам других финансовых учреждений перекредитоваться у них под более выгодный процент. Допустим, в 2015-2016 гг. вы взяли ипотеку с 15% годовых, а теперь банкиры предлагают рефинансирование с 10%. На первый взгляд, очень выгодная сделка, особенно для тех, у кого долгосрочный кредит. Но и у нее есть подводные камни. Нужно понимать, что невероятно низкие ставки реструктуризации — это очень часто маркетинговая уловка, и нет никакой гарантии, что именно вам достанется обещанная в рекламе ставка.
«Вовсе не означает, что все клиенты могут перекредитоваться на тех условиях, какие заявляет в рекламе банк. Клиенту, пришедшему за реструктуризацией займа, могут объявить, что он не соответствует установленным банком критериям, чтобы получить минимальную ставку. <...> Банк рекламирует выгодные условия, но умалчивает о критериях, которые предъявляются к заемщикам. Поэтому, прежде чем радоваться выгодному предложению и отправляться в отделение, уточните, что за требования предъявляет банк к заемщикам, и убедитесь, что вы соответствуете им», — говорит доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Плеханова Лазарь Бадалов.
Надо сказать, что перекредитование означает именно новый заем с новым сроком погашения. Грубо говоря, погасить старый долг вы должны были в марте 2020 года, а срок погашения нового продлится до марта 2021 года. Продлив срок выплаты, банк искусственно снизит ежемесячный платеж.
«Представим, что заемщик брал кредит на пять лет, год уже прошел, осталось платить еще четыре года. В договоре с новым банком снижение ежемесячного платежа может быть компенсировано тем, что срок кредита снова будет пять лет. Таким образом, заемщик рискует продлить свое „кредитное рабство“. Платить вроде нужно будет меньше, но дольше. Выгода здесь тоже не всегда очевидна. Помните, что в России почти все кредиты гасятся аннуитетными платежами. Это когда первые год-два платятся по большей части проценты, и только потом — „тело“ кредита. Получается, год платили одному банку только проценты, и теперь придется снова год платить только проценты, но уже другому банку», — поясняет Глеб Задоя из «Аналитики Онлайн».
Плавающая ставка
Займы с плавающей ставкой (ее размер зависит от ряда факторов: ключевой ставки, уровня инфляции, стоимости кредитов на межбанковском рынке) банки вовсю раздавали в середине 2000-х. Но после кризисов 2008 и 2015 годов этот финансовый продукт встречается все реже. Для понимания: в начале 2008 года ипотечные займы с плавающей ставкой выдавались в среднем под 8,8%, а к концу года ставка выросла до 24%. Казалось бы, финансовым организациям должно быть выгодно такое подорожание кредитов, но они столкнулись с огромными просрочками и потерями.
В основном предложения с плавающими ставками распространяются на ипотечные кредиты. Если вдруг банк предлагает кредит с незафиксированным, но выгодным процентом (и особенно если это долгосрочный кредит), хорошо продумайте все риски: за годы в национальной и мировой экономике могут произойти всякие, в том числе негативные события, которые непременно увеличат вашу ставку и выплаты по кредиту.