Возврат страховой премии по договору личного страхования при досрочном погашении кредита
Зачастую для снижения процентной ставки по кредиту банки предлагают заемщикам одновременно с заключением кредитного договора оформить полис страхования жизни и здоровья в партнерских страховых организациях.Как правило, в таком случае при выплате кредита по истечении обусловленного срока никто не остается не в обиде. Так, заемщик пользуется кредитом на условиях чуть лучших по сравнению с рыночными условиями кредитования (как если бы «без скидки») и получает при этом услугу по страхованию жизни и здоровья, а банк в качестве компенсации недополученных процентов имеет «профит» от перераспределения в свою пользу части страховой премии (похожий механизм применительно к скидкам по договору розничной купли-продажи был предметом рассмотрения Конституционного Суда РФ в постановлении от 03.04.2023 № 14-П).Но каковы будут последствия, если заемщик досрочно погасит кредит (например, вместо условных пяти лет выплатит его за один год) и утратит интерес к договору страхования? Сможет ли в таком случае заемщик беспрепятственно вернуть деньги за приобретенный полис?1. История законодательного регулированияВ силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.Как указал Президиум ВС РФ в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита от 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования (п. 7).Вместе с тем, Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ (то есть, всего через полгода после выхода разъяснений ВС РФ) статья 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" была...
