Какой доход можно получить от пенсии? Выяснить это сложнее, чем должно быть — The Irish Times

Нет ничего более неприятного для потребителей, чем попытки найти информацию о продукте у поставщиков, которые, похоже, неохотно предоставляют даже базовую информацию.

Читатель рассказал о своем опыте получения расценок на свою пенсию и раздумывает, выбрать ли этот подход или поместить свою пенсию в более гибкий утвержденный пенсионный фонд.

«Я отправил электронное письмо трем поставщикам с просьбой получить информацию о текущих ценах на аннуитет, предоставив им приблизительную информацию о типе аннуитета, который меня интересовал», — написал читатель. «Меня вежливо попросили поговорить с моим финансовым консультантом, и когда я это сделал, мне также было отказано до тех пор, пока мой счет PRSA не истечет. Все это более секретно, чем масоны.

Как человек, который провел значительную часть своей карьеры в сфере финансовых услуг, читатель почувствовал, что отказ вести с ним дела был не более чем снисходительностью со стороны участвующих компаний.

Поэтому он обратился к нам. Есть ли шанс узнать, на какой доход он может рассчитывать, если переведет свою пенсию в аннуитет? Ответ – да – по крайней мере, в некоторой степени – но это оказывается сложнее, чем должно быть.

Пенсии возвращаются в моду после многих лет в пустыне, когда предлагаемые очень низкие ставки означали, что они просто не были вариантом для большинства людей.

В 2020 году тот, кто ищет совместную ренту – где супруг получает 50 процентов ежемесячной выплаты после смерти основного держателя полиса – получит ставку около 2,89 процента – или не более 2890 евро за каждый евро. Отдали 100 000. Страховая компания за этот полис.

К 2022 году эта ставка выросла на целую 1000 евро до 3,99 процента (3990 евро в год на 100 000 евро), а к концу прошлого года до уровня 4,4 процента, что обеспечит пенсию в размере около 4400 евро. за 100 000 евро. Премия 100 000 евро.

С тех пор эти цифры выросли до 5 процентов с одним поставщиком, что с точки зрения пенсионного дохода представляет собой 76-процентный скачок в сумме, которую вы могли ожидать получать каждый месяц при тех же инвестициях в 100 000 евро по сравнению с 2020 годом. Рисунок .

Вы откладывали всю свою жизнь, чтобы создать пенсионный фонд, и вы достигли предела своей способности зарабатывать, поэтому важно получить лучшее предложение за свои деньги.

Мы задали пять аннуитетных поставщиков одних и тех же вопросов. На какую годовую ставку страховых взносов может рассчитывать 65-летний некурящий человек без определенных проблем со здоровьем (наш читатель)? Признавая, что этот информационный бюллетень предназначен для более широкой аудитории, чем этот читатель и его сверстники, мы также спросили, какая ставка будет доступна, поскольку пенсионер хочет отложить деньги для своего супруга, чтобы продолжать получать 50-процентную выплату после его или ее смерти.

Учитывая, что инфляция может со временем снизить стоимость вашего пенсионного дохода, мы спросили, как это повлияет на цифры, если кто-то, покупающий аннуитет (аннуитет), захочет, чтобы его выплаты выросли в соответствии с индексом потребительских цен, или на 3 процента. ежегодно, в зависимости от того, что меньше.

Кроме того, мы спросили, как это повлияет на все эти цифры, если вы хотите гарантировать, что аннуитет будет выплачиваться в течение пяти лет, даже если держатель аннуитета умрет в течение этого периода.

Пятью поставщиками услуг в алфавитном порядке являются Aviva, Irish Life, New Ireland, Standard Life и Zurich, а в таблице ниже показаны соответствующие тарифы в зависимости от того, в какой степени они уже предоставили информацию.

(Если эта таблица отображается неправильно, Нажмите здесь и прокрутите вниз, чтобы увидеть это)

Мы допустили некоторые школьные ошибки в вопросах – забыли указать возраст нашей жены и не указали номер пенсионного фонда, в который собирались инвестировать – и эти факторы могут изменить цифры, но мы указали в сносках основу, на которой основывались котировки. сделал.

Они также предлагались в разные даты: цена большинства из них была 1 марта, но цена одного была основана на ценах, доступных на 11 марта. Эти вещи справедливы по отношению к поставщикам.

Уровень конкуренции – некоторые могли бы назвать паранойей – в этом секторе был очевиден. Большинство провайдеров хотели знать, какие цифры нам нужны и, в частности, сопоставимы ли они с другими провайдерами.

Затем они предоставляют некоторую, хотя и редко всю, запрошенную информацию. Авива, Новая Ирландия и Цюрих считаются наиболее отзывчивыми. Irish Life потребовалось больше времени, чтобы все сделать, но, как видите, они смогли предоставить информацию.

Но стандартная жизнь? Вы могли бы поклясться, что мы просили их передать тайны Фатимы. Своего рода ответ в конце концов появился, но только после долгих уговоров и с очень ограниченными подробностями, как вы можете видеть из таблицы.

Это еще более удивительно, если учесть, что у Standard Life есть веб-сайт. Отслеживание пенсии Который он публикует на своем британском веб-сайте полностью публично. Также интересно, что, судя по последней версии этого трекера, которую мне удалось найти, 65-летний мужчина мог зарабатывать 7,25 процента от своей единственной пожизненной зарплаты в сентябре прошлого года.

Это намного лучше, чем что-либо, доступное на ирландском рынке, но стоит отметить, что цены основаны на процентных ставках и поэтому могут варьироваться от страны к стране.

Из опыта читателей и нашего собственного совершенно ясно, что некоторые части аннуитетной индустрии сосредоточены лишь на открытости и прозрачности со своими клиентами.

Однако есть некоторые проблемы, о которых следует знать при оценке конкурирующих предложений.

время: Цены привязаны к процентным ставкам и могут меняться ежедневно. Вышеуказанные цены были действительны только на указанные даты, и все поставщики предупредили, что они могут отличаться на момент обращения к ним.

возраст: Каждые три месяца имеют значение, и чем вы старше, тем выше ставки. Итак, в нашем примере Aviva решила процитировать человека в возрасте 65 лет и шести месяцев. Это приведет к другому показателю, чем если бы им только что исполнилось 65 лет. Например, вернемся к британской системе отслеживания аннуитетов Standard Life. В то время как 65-летний человек мог бы получить ставку в размере 7,25 процента от своей пенсионной корзины в размере 100 000 фунтов стерлингов, эта ставка упадет до 6,53 процента, если бы он хотел зафиксировать аннуитет в возрасте 60 лет, или увеличится до 8,18 процента. Если они отложат, пока им не исполнится семьдесят.

здоровье: Аналогичным образом, если у вас плохое здоровье, вы можете рассчитывать на более высокую ренту на том основании, что вы, скорее всего, умрете раньше. Известно, что то же самое традиционно относится и к курильщикам – единственный раз, когда эта привычка принесет вам положительную отдачу. Я не спрашивал ни одного из наших пяти поставщиков услуг, так ли это, но я ожидаю, что это так. Предлагаемая цена зависит от риска, и если вы курите, страховщик, скорее всего, выплатит вам пенсионный доход за более короткий период.

количество: Также будут некоторые различия в зависимости от размера вашего пенсионного фонда. Если цифры выброшены Ирландский пожизненный пенсионный калькулятор Следует полагать (и нет оснований полагать иначе), что чем больше вы вкладываете в свой аннуитет, тем более низкую ставку вы можете рассчитывать на получение. Мне это показалось нелогичным, но это показывает, насколько ошибочными могут быть некоторые потребительские предположения в мире личных финансов. Никогда не бойтесь задавать вопросы и просить ответов на ясном и простом английском языке.

При оплате: Некоторые поставщики платят ежемесячно вперед; Остальные имеют задолженность. Это имеет значение, но главное, чтобы вы знали.

перекрывать: В случае аннуитетов это относится к ситуации, когда у вас есть гарантированный платеж из вашего аннуитета в течение пяти лет и вы поставили условие, чтобы ваш супруг получил половину этой суммы после вашей смерти. Если перекрытие разрешено в соответствии с вашим полисом, ваш супруг получит 50-процентный платеж и остаток пятилетней полной оплаты, гарантированной в соответствии с полисом. Конечно, во всех приведенных мне цитатах совпадения были специально исключены, поэтому ваш супруг получит только половину платежа с даты окончания гарантированного платежа вашего аннуитета.

Гарантированная оплата: Мы обсуждали это в цитатах выше. По умолчанию, если вы покупаете аннуитет, страховая компания обязуется выплачивать согласованный доход ежемесячно в течение всей вашей жизни. После вашей смерти выплаты прекращаются, если только вы не предусмотрите возможность получения вашей супругой уменьшенной выплаты до ее смерти. Вы можете вложить свои 300 000 евро в аннуитет и умереть в течение нескольких месяцев, и в этом случае страховая компания легко заработает деньги. Или вы можете дожить до 90 лет или позже, и в этом случае у страховой компании может не хватить денег. В любом случае, это не похоже на RCF, где все, что вы не потратите после смерти, становится частью вашего имущества для целей наследования: при аннуитете вы передаете свои деньги, и с этого момента страховая компания владеет ими.

Вот почему некоторые люди предпочитают платить за гарантию — аннуитет обычно выплачивается в течение пяти лет, даже если человек умирает до этого. Из приведенных цен видно, что существует небольшая разница между простой аннуитетной ставкой заработной платы (без доказательства инфляции) и уровнем оплаты с пятилетней гарантией. Очевидно, что опыт страховщиков показывает, что люди доживают как минимум до 70 лет и устанавливают соответствующие цены. Стоит отметить, что компания Aviva сказала мне, что все их тарифы в любом случае имеют минимальный период погашения в один год, даже если они не запрашивают гарантию.

Сопротивление инфляции: Здесь вещи становятся дороже. По данным CSO, цены сейчас на 18 процентов выше, чем в 2020 году, поэтому ваш евро вряд ли вырастет так далеко. Некоторые из пяти поставщиков аннуитетов предлагают ставку, которая позволяет ежегодным аннуитетным платежам увеличиваться на 3 процента в год (3-процентное повышение), в то время как другие предлагают вариант с уровнем инфляции, измеряемым ИПЦ CSO, максимум до 3 процентов. Поскольку они не гарантируют 3-процентную ставку в те годы, когда инфляция ниже этого уровня (а ЕЦБ хочет поддерживать инфляцию на уровне около 2 процентов), вы можете получить немного лучшую ставку, когда этот вариант доступен.

Но в любом случае, как видно из цифр, вы можете заплатить значительную сумму, поскольку инфляция стабилизирует вашу пенсию. В то время как индивидуальные надбавки к пожизненной заработной плате варьируются от чуть более 5,1 процента до чуть менее 5,7 процента, ставки с поправкой на инфляцию для тех же людей предлагают ставки от 3,5 до 3,9 процента. В реальном финансовом выражении это означает, что вы получаете примерно на 1600 евро меньше в год на каждые 100 000 евро из вашего пенсионного фонда – или более низкую выплату, более чем на 30 процентов, только для учета риска инфляции.

Даже тогда, в последние годы, 3-процентное страхование не защитило бы стоимость вашей пенсии. Если оно ускользнет, ​​вернуть его уже невозможно.

Супружеская поддержка: Опять же, как и все, что связано с пенсиями, дополнительные навороты обходятся дорого. В зависимости от личного пенсионного обеспечения вашего супруга может иметь смысл обеспечить ему льготную выплату, если вы умрете первым. В мире, где пенсионное обеспечение женщин значительно хуже, чем у мужчин, это имеет смысл. Платить за это будет не так дорого, как защитить свой пенсионный доход от инфляции, но, опять же, вы должны иметь необходимые цифры и принять решение, располагая всеми фактами.

Конечно, это не обязательно должна быть ситуация «все или ничего». Ирландцы, как правило, не склонны к риску. Вот почему гарантированный доход, предлагаемый в рамках аннуитетов, привлекает многих людей, даже несмотря на то, что вы имеете больший контроль над утвержденным пенсионным фондом (ARF), который также продолжает инвестироваться в вашу пенсию, что позволяет вам наслаждаться эффектом дополнительных инвестиционных доходов (или подверженностью инвестиционным потерям). ) от вашего дохода На пенсии.

Помните, ничто не мешает вам вложить часть своей пенсионной корзины в аннуитет, а остальную часть в АРФ, если это лучше для вас.

Вы можете связаться с нами по адресу OnTheMoney@irishtimes.com с вопросами о личных финансах, на которые вы хотели бы, чтобы мы ответили. Если вы пропустили информационный бюллетень прошлой недели, вы можете прочитать его здесь.