Сезон охоты на «черных ростовщиков»
Законодатели решили объявить войну «черным кредиторам» – компаниям, которые не включены в реестр ЦБ, но выдают кредиты и ипотеки. Сейчас их могут только оштрафовать – от 200 тыс. до 500 тыс. рублей – за незаконную профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (ст. 14.56 КоАП РФ). Однако такое наказание нелегалов не останавливает. Слишком большая прибыль у таких компаний – кредитные ставки достигают 1000% годовых.
Банк России только в первом полугодии 2019 года насчитал более 1 тысячи нелегальных кредиторов. За весь 2018 год – 2293 компании.
Ужесточить ответственность для «черных кредиторов» предлагают группа депутатов Государственной думы и председатель комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев.
Поправки вносятся в Уголовный и Уголовно-процессуальный кодексы РФ. Вводится отдельный состав преступления – «незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов и деятельности по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой». Штраф за него предлагается поднять от 300 тысяч рублей до 1 миллиона рублей, а также ввести лишение свободы на срок до трех лет. Кроме того, законопроект предусматривает возможность конфискации имущества.
Чтобы исключить перегибы, авторы инициативы предлагают привлекать к уголовной ответственности только тех, кто ранее уже попадался за такое правонарушение, а также если сумма предоставленных займов превышает 2,25 млн рублей.
Логичная мера
Предложения уже поддержали коллеги авторов законопроекта из партии «Единая Россия». Координатор партийного проекта «Народный контроль», депутат Госдумы Анна Кувычко отметила, что с точки зрения защиты прав потребителей кредитов введение уголовной ответственности – логичная и своевременная мера.
При этом, по ее мнению, стоит пересмотреть в сторону уменьшения предлагаемый минимальный порог в 2,25 млн рублей.
«Средний размер выданного потребительского кредита не превышает 180 тыс. руб. Если не снизить порог, то огромное количество недобросовестных кредиторов продолжит обманывать людей, поскольку подобные нелегальные организации специализируются на выдаче незначительных сумм на короткие промежутки времени», – сказала она.
По ее словам, сумма будет обсуждаться с представителями отрасли, которые имеют точные данные о популярных суммах кредитов в стране.
Услугами «черных кредиторов» в основном пользуется население регионов, где 100 тыс. рублей – внушительная сумма, отмечает член Палаты молодых законодателей при Совете Федерации Федерального собрания РФ Рифат Гарипов. Нужно снизить порог наступления ответственности как в части уголовного, так и в части административного наказания. Коллекторы и нелегальные кредиторы часто пользуются юридической безграмотностью населения, считает он. Они позиционируют себя как компании, которые имеют право предоставлять населению кредиты или займы, хотя у них нет лицензии Банка России, они не включены в реестры МФО или кредитных потребительских кооперативов.
«К нелегальным кредиторам обращаются те, у кого испорчена кредитная история, и те, кому срочно нужны деньги, потому что банковская проверка занимает определенное время, но она же и гарантирует законность процедуры», – говорит Гарипов.
Предлагаемые поправки логично содержат определенную вариативность, указывает старший партнер «Юрлов и партнеры» Кирилл Горбатов.
«Действительно, нелегальные кредитные организации в основном специализируются на выдаче небольших сумм займов населению (от 15 тыс. до 100 тыс. рублей). С другой стороны, понятен посыл законодателя, не желающего сразу привлекать к уголовной ответственности лиц, выдавших взаймы 100 тыс. рублей, поскольку само по себе это действие не носит такой общественной опасности, наказание за которое должно содержаться не в КоАП РФ, а в УК РФ и, возможно, влечь за собой такое наказание, как лишение свободы. Именно поэтому логично, что уголовная ответственность будет наступать за выдачу особо крупных займов либо повторное нарушение», – убежден адвокат.
Секрет успеха «нелегалов»
Несмотря на объявленную Центробанком войну, нелегальный рынок кредитования продолжает не просто существовать, но и разрастаться. Причем темпы роста «теневого сектора» сопоставимы с темпами легального микрофинансового рынка, заявил депутат Госдумы Виктор Зубарев. Число «черных кредиторов», выявленных в 2018 году, на целых 70% превышает количество 2017 года.
«Мы не можем недооценивать те риски, которые представляют «черные кредиторы» как для населения, так и для сбалансированного развития финансового рынка. Методы, по которым работают подобные организации, мягко говоря, «жестокие»: проценты плавают, суммы кредитов постоянно повышаются, условия договора меняются, а если вдруг человек не может заплатить вовремя, в ход пускают угрозы и запугивание всего семейного круга, коллег по работе, соседей. Причем известны случаи, когда в счет уплаты долга заставляли передать единственное жилье», – рассказал он.
Во‑вторых, эти методы вредят репутации добросовестных финансовых организаций, отметил Зубарев. Наслушавшись подобных историй, люди просто не захотят обращаться в банки и МФО, поскольку негативный опыт отбивает желание пользоваться какими-либо финансовыми продуктами. Это в конечном счете снижает финансовые возможности граждан и негативно влияет на их экономическую активность. По мнению депутата, одного ужесточения наказания и введения уголовной ответственности будет недостаточно. Необходимо повышать финансовую грамотность населения, а также доступность финансовых продуктов для жителей регионов, где замечен наиболее высокий спрос на нелегальные займы.
Для борьбы с самим явлением – нелегальными кредиторами – нужно создать ситуацию, при которой им будет экономически неинтересно заниматься таким бизнесом, считает старший юрист адвокатского бюро Москвы «Халимон и партнеры» Игорь Ершов.
«Нужно думать не столько о причинах выдачи нелегальных займов/кредитов, сколько о том, почему в России граждане берут деньги взаймы у МФО и нелегальных кредиторов, почему не пользуются для этого банковской системой. Введение отдельной уголовной ответственности за нелегальное кредитование не спасет будущих заемщиков. Действует обычный закон спроса-предложения, и следует улучшать экономику, чтобы постепенно свести на нет явление нелегальных кредиторов», – говорит он.
Как купировать зло
Помимо предложенных мер надо существенно увеличить размер штрафов и для тех нелегальных кредиторов, которые не попадают под уголовную ответственность, считает член генерального совета «Деловой России», правозащитник Владимир Прохоров.
Также уместно вспомнить опыт зарубежных стран, где личная ответственность граждан была воспитана путем штрафов и повышением кредитной ставки.
«Безусловно, существует личная ответственность, и человек должен понимать и просчитывать последствия своего поступка, в данном случае – если берет кредит, то из каких доходов будет выплачивать, как это скажется на уровне жизни, как долго он готов платить, и масса других очевидных нюансов», – отметил он.
Однако, подчеркнул Прохоров, прежде чем штрафовать население, необходимо навести порядок на рынке. Государство, со своей стороны, должно защищать своих граждан.
«К тому же зачастую кредитные организации пользуются бедственным положением человека (потеря близкого, работы, иные стрессовые ситуации), то есть его психологической расшатанностью и невозможностью в данный момент принять взвешенное трезвое решение. Кроме того, одно правонарушение влечет за собой другие – это и уход от налогов «черных кредиторов», и та масса историй, про которые мы регулярно читаем в СМИ, – вопиющие злоупотребления коллекторов, которые незаконными способами пытаются вернуть долги. Таким образом, это зло разрастается, и его необходимо купировать», – отметил правозащитник.
«Столбовой» рынок кредитов
Еще в 2014 году по итогам обсуждения проблемы роста закредитованности граждан на «Форуме действий» ОНФ президентом было дано поручение о предотвращении деятельности нелегальных кредиторов, напомнила руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
«На момент обсуждения вопроса объем нелегального рынка потребительского кредитования, по оценкам экспертов, составлял более 30% от общего объема микрофинансового рынка. Объявления на столбах и заборах зазывали граждан в сомнительные конторы для совершения неподнадзорных финансовых операций со всеми вытекающими последствиями: нерегулируемыми процентами, непредсказуемыми условиями договора и нецивилизованными методами взыскания. Рейд Народного фронта по сбору подобных объявлений в ноябре 2014 года выявил более 230 предложений с признаками незаконной деятельности», – рассказала она.
По информации Банка России, за 9 месяцев 2019 года выявлено 1576 организаций «черных кредиторов». Из них 186 использовали в своих названиях слова «микрофинансовая» или «микрокредитная» компания, 688 маскировались под таких легальных участников рынка, как ломбарды, лизинговые компании, организации, действующие на основе агентских договоров, и т. д. Еще 150 организаций – это так называемые анонимные кредиторы, они ни на кого не были зарегистрированы, часто встречаются в объявлениях с номером телефона кредитора на остановках, досках объявлений, ограждениях и столбах освещения в городе.
«Наши регулярные совместные с прокуратурой рейды и контрольные закупки нередко приводят к тому, что мы выявляем новые юрлица, созданные учредителями, которые за нелегальное кредитование уже были оштрафованы, – рассказала Лазарева. – Поэтому мы считаем возможным обсуждать помимо уголовной и административной ответственности запрет на регистрацию любого юрлица тем предпринимателям, которые уже были уличены в нелегальном кредитовании. А в случае нарушения такого запрета вполне резонно рассматривать еще более серьезные штрафы, сроки заключения и, возможно, даже конфискацию имущества».
Кроме того, необходимо ввести ответственность для кредиторов, которые продают долги нелегальным взыскателям, убеждены в ОНФ. Лишившись возможности в суде взыскивать просроченные долги, нелегальные кредиторы стали гораздо чаще продавать просроченные долги нелегальным взыскателям. Из разных регионов довольно часто приходят сообщения, что коллекторы заливают клеем замки, разрисовывают нецензурными сообщениями подъезды, звонят несовершеннолетним родственникам должников и запугивают их, распространяют в соцсетях похабные коллажи. Правоохранительным органам нечасто удается установить виновных.
«Кредитор, неважно, под надзором он находится или вне его, будет более внимательно относиться к своим партнерам, если ему придется отвечать и за нарушения этих самых партнеров», – пояснила Лазарева.
