Новоселье во время пандемии: Кто сможет взять льготную ипотеку

Сама необходимость выдавать ипотечные кредиты в период спада экономики, безусловно, повышает риски. "Отмазка" про административные расходы смешная, их беспокоит другое – возможный вал неплатежей. Неудивительно, что из всех заметных банков первым публично взял под козырёк ВТБ – на 60% государственный банк, который вообще не беспокоится об убытках государства и других акционеров.

О мерах поддержки строительной отрасли Владимир Путин объявил 16 апреля. Это:

• субсидирование ипотеки – проценты выше ставки 6,5% заплатит государство;

• кредитование самой строительной отрасли – на поддержку ответственных девелоперов выделено 12 млрд рублей;

• докапитализация Фонда защиты прав дольщиков на 30 млрд рублей для ускорения предоставления жилья обманутым инвесторам;

• государственная гарантия на 50 млрд рублей для Дом.РФ с целью выкупа квартир у застройщиков – это также поможет поддержать отрасль на плаву;

• рост авансов по госконтрактам в инфраструктурном строительстве с 30% до 50%;

• перераспределение расходов нацпроекта "Безопасные и качественные дороги" и программ расселения аварийного жилья – судя по всему, в ущерб дорогам и на благо жилью.

Понятно, что есть множество ограничений – например, приобрести особняк на Рублёвке по этой программе не получится.

Программа действует до 1 ноября 2020 года. В Дом.РФ полагают, что за это время будет выдано 250–300 тыс. ипотечных кредитов по льготной ставке.

Банковское сообщество реагирует сложно: банки, безусловно, выражают готовность участвовать в программе, но в то же время энтузиазмом не пылают: участие выглядит добровольно-принудительным.

Что же не устраивает ростовщиков?

Банки в замешательстве  

Действительно, если люди сейчас вложат накопленные деньги в ипотеку, но потом из-за кризиса спроса на собственный труд не смогут выполнять кредитные платежи, у банков останется множество не особенно ликвидных во время кризиса квартир. И этот риск ростовщикам придётся взять на себя.

Противники господдержки строительства справедливо указывают, что у нас жильё строится намного быстрее, чем прибавляется население. Фото: Konstantin Kokoshkin/Globallookpress

Может быть, именно поэтому министр экономического развития Максим Решетников попытался защитить банки от новой напасти и публично поспорил с премьер-министром Михаилом Мишустиным о целесообразности предлагаемых мер. Надо сказать, что Михаил Владимирович не стал спорить с подчинённым, припечатав того железобетонной фразой "Это поручение президента". Но и аргументы были сказочными, например: "Конечно, для банков это убыточно, так как административные расходы банкам приходится брать на себя". Простите, что? Какова доля административных расходов в общем объёме ипотечного кредита, скажем, в шесть миллионов рублей? Когда всё давно оптимизировано, и за платежами не следит ни одна живая душа – люди вмешиваются, лишь когда программа сигнализирует о возникновении проблем.

Банки пытаются повлиять на ситуацию не только через министра – они, например, повышают требования к первоначальному взносу. Для частных коммерческих банков в период кризиса это неудивительно, но в числе изменивших базовые требования отметились, например, Промсвязьбанк – государственная оборонная финансовая организация, – а также "Открытие", принадлежащее Центробанку. То есть даже в самой вертикали власти "согласья нет" – а значит, "на лад их дело не пойдёт". Если уж кого и нужно было класть на центральной площади нашей страны, так это Ивана Крылова: он точно живее всех живых.

Можно ожидать также ужесточения требований к страхованию жизни и особенно платёжеспособности – все эти вещи тоже надо будет отрегулировать в итоговом постановлении, дабы помощь строительству не оказалась помощью банкирам.

Не вчера придумано

Борьба с дорогой ипотекой была одним из приоритетов работы нового правительства изначально – ещё 12 февраля Михаил Мишустин обрушился на слишком высокие проценты и поручил первому вице-премьеру Андрею Белоусову и вице-премьеру Марату Хуснуллину разработать предложения по росту доступности жилищных кредитов. То есть нынешние поручения президента – не спонтанная реакция на экономические проблемы, а продуманная стратегия, опирающаяся как раз на предложения Белоусова-Хуснуллина.

Кроме того, льготная ипотека под 6,5% – это не только помощь строительству, но и важный сигнал всей финансовой системе: правительство не рассчитывает на высокую инфляцию в ближайшие годы, то есть, скажем, дополнительная эмиссия рублёвой массы (национальной валюты у нас не хватает) почти исключена. Понимание этого, кстати, поможет поддержать курс рубля: после выступлений Путина и Мишустина он укрепился относительно мировых валют.

Кстати, многие заёмщики уже думают, как бы перекредитоваться на новых условиях – но это наверняка постараются сделать невозможным. Для поддержки граждан, испытывающих затруднения с выплатой кредитов, предусмотрены другие программы, а эта направлена в первую очередь на поддержание нового спроса.

Критика проекта

Почти любое движение экономики, любая деятельность, любая купля-продажа сейчас – благо для страны. Доля строительства в отечественном ВВП огромна – 8-9%, существенно больше, чем в зарубежных странах. Так что вложенные сюда деньги будут потрачены не зря.

Конечно, в идеале хотелось бы, чтобы программа льготной, действительно доступной ипотеки не касалась трёх самых перенаселённых регионов России – Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области, где уже сейчас проживает, по разным оценкам, 16-20% населения страны – и это всего на 50 тыс. кв. км, 0,34% площади государства. Понятно, что именно тут сосредоточены основные строительные мощности, но это способствует вытягиванию умных и амбициозных людей из других регионов. Проблема известная, но решать её прямо сейчас, наверное, не время.

В правительстве разрабатывают предложения по росту доступности жилищных кредитов. Фото: Сергей Киселев/АГН "Москва"

Противники господдержки строительства справедливо указывают, что у нас жильё строится намного быстрее, чем прибавляется население, а значит отрасль не является приоритетной. Но они забывают отметить и то, что более половины жилого фонда – наследие великого Советского Союза, который ухитрился понастроить на одной шестой части суши квартиры-конуры с пятиметровыми кухнями и карликовыми комнатами. Комфортное пространство для здоровых людей начинается с 30 метров общей площади на одного человека, и хотя до этих показателей нам ещё далеко, стремиться к ним надо. По итогам самоизоляции во всём мире, хочется надеяться, кто-нибудь соберёт статистику зависимости числа разводов и случаев домашнего насилия от размеров жилплощади, на которой пришлось выдерживать карантин.

И, наконец, третье серьёзное замечание: мы поддерживаем за государственный счёт отрасль с наименьшим процентом граждан России среди всех сегментов нашей экономики. Это чистая правда, и правда печальная. Но всё-таки в построенных квартирах живут главным образом российские граждане, а на построенных предприятиях работают российские специалисты.

Понятно, что мы ещё не видели программу в полностью написанном, отлаженном юристами виде. Работы много: надо тщательно прописать все условия, обеспечить бесперебойное функционирование регистрационных органов, сбалансировать бюджет с учётом новых расходов.

Судя по всему, на этом власть не остановится, и мы вправе ожидать серьёзных пакетов поддержки и других отраслей – в первую очередь, безусловно, сельскохозяйственной.