Одни «каникулы» другим не помеха. Пострадавшие должники имеют право на два вида ипотечной отсрочки
Государство заботится о гражданах и разрабатывает поддержку в кризис: набрал кредитов и потерял заработок? Не беда – введём «кредитные каникулы». Однако суммы для отсрочек, которые установило правительство, не подходили всем должникам. Тем более, что делать, если «висят» несколько кредитов? Верховный суд разъяснил проблему: по мнению президиума, один человек имеет право на два вида «каникул».
«Новая» и «старая» отсрочки
В начале апреля ипотечные или кредитные должники, которые лишились более 30% дохода, могут подать заявление на «кредитные каникулы». Полгода человек не вносит платежи, а, когда отсрочка кончится и доход восстановится, погашает долг. Такое право пострадавшим от кризиса даёт 106-ФЗ: «Выберу.ру» писал об этом подробно в материале «Каникулы строгого режима». В индивидуальном порядке банки дают отсрочку не только оставшимся без денег, но и заболевшим COVID-19 или попавшим на карантин.
Некоторые заёмщики, которые пострадали от кризиса, не могут претендовать на «каникулы». Фото: nemagia. info.
У закона есть основной минус – это ограниченные суммы, которыми может воспользоваться небольшой процент заёмщиков.
- до 250 000 рублей по потребительским кредитам;
- до 600 000 – по автокредитам;
- до 100 000 – по кредитным картам;
- до 4,5 млн руб. по ипотеке в Москве, 3 млн руб. в Подмосковье, Санкт-Петербурге и Дальневосточном округе, 2 млн рублей в остальных регионах РФ.
На второй онлайн-пресс-конференции глава Банка России Эльвира Набиуллина заметила, что кроме нового закона есть обычные ипотечные «каникулы». Лимиты выше — до 15 млн рублей, большинство кредитов подходит под условия реструктуризации.
Правда, там несколько другие критерии, связанные с падением доходов в течение более длительного периода времени и также с анализом того, что в ближайшие шесть месяцев выплаты кредитов могут составить больше определенной доли дохода гражданина. Но тем не менее этот инструмент действует, — напомнила она
Глава ЦБ заметила, что можно пользоваться и новым инструментом, и прошлогодним законом. Верховный суд РФ дал объяснения на этот счёт: президиум опубликовал новый обзор, где пишет, что по закону о потребительском кредите заёмщик имеет права на оба типа помощи. Но не одновременно – сначала должна быть одна отсрочка, потом – вторая.
Воспользоваться «старыми» «каникулами» можно, если:
- заёмщик оказался в сложной жизненной ситуации: потерял работу, оказался на больничном на 2 месяца, получил группу инвалидности, потерял более 30% дохода, а на кредит вынужден отдавать более 50% оставшихся денег;
- ипотечное жильё — единственное;
- прежде отсрочкой в рамках закона о потребительском кредите на жильё не пользовался.
Льготный период также длится 6 месяцев. Подробные условия читайте в материале «Ипотека выходит на каникулы».
Отсрочка без бумаг
В предыдущем обзоре Верховный суд отмечал, что заёмщик может избежать ответственности по просрочке, даже не обращаясь к 106-ФЗ. Но это исключительные случаи, которые не зависят от плательщика: например, произошёл сбой в системе онлайн-платежей, а отделения банка не работают.
В апреле банковские отделения были открыты. Фото: nicstyle.ru.
Также Центробанк давал официальные инструкции по нерабочим дням. В первую неделю нерабочих дней, которая пришлась на 30 марта — 3 апреля, ЦБ разрешил кредиторам перенести сроки погашения платежей на 6 апреля.
На нерабочее время с 6 апреля до 30 апреля это исключение не распространялось. То же самое касается нерабочих дней с 6 по 8 мая. Верховный суд заметил, что 193 статья Гражданского кодекса в этом случае не подействует: в апрельские и майские нерабочие дни банки были открыты. Поэтому техническая возможность погашать кредит была. А по ст. 193 ГК днём окончания срока платежей считается ближайший рабочий день, следующий за выходным, на который выпадал платёж.