Случайное страхование

В квитанциях за жилищно-коммунальные услуги появится новая строчка.

Закон о добровольном страховании жилья начал действовать с 4 августа 2019 года. Он реализуется в 14 областях. Среди них Ленинградская, Московская, Свердловская, Тверская, Новосибирская и Тюменская. Нововведения пока не затронули Челябинскую область, но, судя по всему, через некоторое время придут и в Магнитку.

От пожара и соседей

Горожане уже сталкивались с предложением страхования на обороте квитанций за жилищно-коммунальные услуги. Через некоторое время такая реклама была признана неправомерной и её убрали. Теперь, по закону, который принят в июле прошлого года, эта услуга переберётся в счета. Собственникам жилья нужно быть очень внимательными, чтобы случайно не застраховаться.

Сейчас система добровольного страхования действует лишь в двух регионах: в Москве и Краснодарском крае. В столице услуга прописана в платёжке ЖКХ, и собственник может её оплачивать по своему желанию. Программа стартовала ещё в 1995 году и с того времени договоры на страхование заключили почти два миллиона россиян. С начала 2019 года участники получили более 42 миллионов рублей за испорченное имущество. 

- В Краснодарском крае услуга пользуется меньшей популярностью,  застраховано лишь 1,2 процента недвижимости собственников, - отметила  председатель агентства защиты прав потребителей финансовых услуг, член экспертного совета Госдумы по небанковским кредитным организациям, юрист Елена Фасахова. - Между тем, программа отлично сработала, когда в прошлом году подтопило Туапсинский район. Те, кто платил за страховку, получили около 90 тысяч рублей.

Новый закон призван приобщить россиян к страхованию жилья от бурь, урагана и вихря, пожаров, аварий водоснабжения и канализации, а также взрывов - кроме террористического акта. Сюда же будут включены и ЧП с соседями, которые залили квартиру. А вот попадание влаги через дырявые крыши и плохо заделанные панельные швы не станут страховыми случаями.

- Страховка подразумевает защиту конструктивных элементов квартиры, то есть стен, пола и потолка, окон, дверей, электрических, канализационных и водопроводных сетей, отделки помещения, - пояснила Елена Фасахова. - Максимальная сумма страхового возмещения определяется исходя из общей площади жилого помещения и средней рыночной стоимости одного квадратного метра, а также определённой субъектом РФ характеристики жилищного фонда. То есть, если, к примеру, в квартире был сделан дорогой ремонт, на большую сумму компенсации рассчитывать не стоит, поскольку размер страхового возмещения законодательно ограничен.

Тарифы будут определяться по специальной методике, разработанной ЦБ РФ. "Российская газета" сообщает, что стоимость страхования жилья от чрезвычайных ситуаций составит 300-350 рублей в год. Дополнительная защита стандартной квартиры от бытовых рисков будет обходиться владельцу в 150-200 рублей в месяц сверх указанной суммы. Впрочем, в каждом регионе будет свой тариф.

Халатное поведение

Президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс рассказал, что для реализации нового закона разработана автоматизированная информационная система "Жильё". Там будет содержаться информация о договорах и размерах страхового возмещения. Предполагается, что через несколько лет после того, как она заработает в масштабах страны, можно будет прогнозировать чрезвычайные ситуации и заранее к ним готовиться.

Елена Фасахова подчеркнула, что новые правила обещают владельцу застрахованного жилья компенсацию за ущерб не только от государства, но и от страховщиков. Предполагаемая стоимость базового полиса страхования обойдётся гражданину примерно в 300 руб-лей в год, а выплаты страховщиков в случае полного разрушения жилья в результате ЧС составят не менее 300-500 тысяч рублей.

- Если убытки превысят установленную ценовым коридором сумму, доплаты будут осуществляться из регионального бюджета, - отметила она.

Новая услуга страхования скоро должна появиться в квитанциях 14-ти регионов России. Возможно, скоро это случится и в Челябинской области. Дело это добровольное, то есть собственникам жилья нужно внимательнее изучать полученные счета. Если нет желания платить за страховку, не делайте этого. Если заплатили, даже по ошибке, то автоматически соглашаетесь принять услугу.

- Страховка не будет выплачена, если причина происшествия - халатные действия владельца имущества, - добавила Елена Александровна. - К примеру, гражданин забыл закрыть кран и затопил квартиру. Не получит денег и собственник недвижимости, который специально испортил жильё для получения компенсации.

При наступлении страхового случая владелец должен вызвать необходимые службы - аварийную, пожарную или полицию. Затем следует незамедлительно обратиться в страховую компанию. Она, в свою очередь, в течение трёх дней должна собрать комиссию для осмотра и оценки нанесённого ущерба.

Обращаясь в страховую службу, следует предоставить заключение организаций с описанием события и даты происшествия, документы о праве собственности на квартиру или договор социального найма, страховое свидетельство, квитанции об уплате взносов, банковские реквизиты для перечисления возмещения.

Оферта без выбора

Елена Фасахова отмечает, что в нововведении есть ряд не очень понятных моментов. Предположительно, по факту люди увидят лишь новую строчку в счёте - "Страхование жилья от ЧС". Какая компания оказывает услугу, в чём она заключается и какую можно получить компенсацию - неизвестно.

- Подобная оферта не соответствует статье федерального закона "О защите прав потребителей", где указано, что исполнитель услуги обязан своевременно предоставлять  необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора, - пояснила Елена Александровна. - Вдобавок закон обязывает предварительно ознакомить граждан с договором страхования. Но, к сожалению, на практике такой механизм работать не будет, поскольку вступать в договорные отношения граждане станут по факту получения квитанций. Так что рекомендую потребителям сначала обратиться в страховую компанию, узнать все нюансы, попросить договор и лишь потом принимать решение.

Эксперт отмечает, что, с одной стороны, законодатель указал на добровольный характер услуги, а с другой, заранее определил за граждан, какая страховая компания будет её оказывать. Это условие также весьма сомнительно, ведь граждане должны иметь право на выбор.

- В законе есть указание на то, что возмещение осуществляется при условии "уступки страхователем субъекту РФ права требования к страховщику суммы причитающегося к выплате страхового возмещения за утраченное жилое помещение", - говорит Елена Фасахова. - А как гражданин получит возмещение, если уступка не состоялась по независящим от него обстоятельствам? В какие сроки должны состояться уступка и предоставление нового жилья или денежного возмещения? Непонятно и куда обращаться людям, если ЦБ РФ отзовёт у страховой компании лицензию.

Юрист обратила внимание и на другие неясности. Например, если квартира сгорела или дом после взрыва газа рухнул, то гражданину выплачивается денежная компенсация либо предоставляется новое жилье. В документе не прописано, будут ли учитываться интересы владельца недвижимости.

- Допустим, человек жил и работал близко к центру, его дети ходили в школу рядом с домом, а квартиру ему дают совершенно в другом районе, - предположила Елена Фасахова. - Либо человеку не нужно жильё, он предпочитает взять деньгами. Кто будет решать этот вопрос?

"Коммерсантъ" пишет, что, вдобавок, Минюст ещё не утвердил методику создания региональных программ страхования от ЧС. И, соответственно, пока невозможно выделить средства на программу из бюджета. Впрочем, есть надежда, что все недочёты будут доработаны, а сотрудничество - согласовано.

- Считаю необходимым проведение консультаций граждан в МФЦ, - говорит Елена Фасахова, - Иначе будет слишком много вопросов и недовольства. Неплохо было бы опубликовать всю необходимую информацию о страховании жилья от ЧС на сайтах региональных правительств и муниципалитетов, а также открыть горячую линию.