Гендиректор "Агентства по страхованию вкладов" РФ: о специфике работы, «велосипеде» и встречах с коллегами в Ереване
ЕРЕВАН, 12 октября. /АРКА/. Генеральный директор государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) Андрей Мельников в эксклюзивном интервью агентству «АРКА» рассказал о специфике работы со страховыми случаями, важности своевременного обновления деталей «велосипеда» и встречах агентств по страхованию вкладов в рамках диалога ЕАЭС в Ереване.
"АРКА" – Андрей Геннадьевич, расскажите, как возникла идея гармонизации систем страхования вкладов (ССВ) ЕАЭС?
А.Мельников - Страны Евразийского экономического союза (ЕАЭС) ведут работу по гармонизации всего законодательства. В рамках этого процесса в 2019 году была создана экспертная группа при Консультативном комитете ЕЭК по вопросам финансового рынка. Фактически, это был старт для гармонизации законодательства в сфере финансовых рынков и банковского регулирования. Неотъемлемой частью которой является гармонизация законодательства в сфере страхования банковских вкладов.
"АРКА" - По каким основным параметрам необходима или возможна унификация систем страхования вкладов (ССВ) Армении и России?
А.Мельников - Вы употребили слово "унификация", мы говорим - "гармонизация". Если представить, что первое - это выработка единого стандарта, к которому все будут стремиться, то второе - выбор общих принципов, так называемой золотой середины. В работе с партнерами по ЕАЭС мы идем по пути именно гармонизации. Как страховщики депозитов мы должны обсудить базовые принципы, на которых строятся системы страхования вкладов наших стран.
"АРКА" – Можете привести примеры вопросов, которые обсуждаются?
А.Мельников – Назову основные. Что является объектом страхования? По какому принципу и как быстро мы выплачиваем страховое возмещение? Какой размер страховой защиты может быть оптимальным с точки зрения общих интересов наших государств? Каковы правила получения страхового возмещения и порядок его выплат? То есть, все основные параметры, над которыми мы работаем четыре года в рамках первого этапа гармонизации, связаны с защитой вкладчиков в момент наступления страхового случая.
"АРКА" – В скором времени рабочая группа перейдет ко второму этапу совместной работы. Какие вопросы он будет в себя включать?
А.Мельников – Далее нам предстоит согласовать подходы к гармонизации защиты клиентов банков уже после отзыва лицензии. Это вопросы ликвидации банков, предупреждения их несостоятельности, финансового оздоровления.
"АРКА" – Есть ли споры во время обсуждений?
А.Мельников – Обсуждение идет в профессиональном дружественном формате. На все возникающие вопросы решения ищем сообща. Если говорить конкретно про Россию и Армению, то с нашими армянскими коллегами мы поддерживаем дружеские рабочие отношения достаточно давно, поэтому выработать согласованное экспертное мнение не проблема.
"АРКА" - Как вы оцениваете ССВ Армении, готова ли она к подобной гармонизации?
А.Мельников –У всех стран-членов ЕАЭС достаточно высокая степень готовности с точки зрения общих принципов построения систем страхования вкладов. Несмотря на отличия в нюансах, в целом наши системы похожи.
"АРКА" - Каким опытом могут обменяться ССВ России и Армении?
А.Мельников – Самый ценный опыт касается вопросов прикладного характера. Как страховщики депозитов мы должны обеспечить выплату страховок клиентам банков с отозванной лицензией очень быстро, без каких-либо технологических сбоев. Так, чтобы люди даже не успели почувствовать какой-либо дискомфорт. Организовывать этот процесс можно по-разному.
Допустим, у наших коллег из Армении не было прецедентов выплат страховки. Вам и вашему финансовому рынку повезло. Поэтому коллеги сконцентрировались на стадии подготовки выплат, прежде всего, цифровой идентификации клиентов. Это самая главная часть в нашей работе при наступлении страхового случая. Эта система должна быть отлажена заранее и работать безотказно. У Армении здесь есть свой собственный уникальный подготовительный опыт.
У АСВ, помимо выплат страховки, есть функции ликвидации банков и финансового оздоровления. Для тех организаций, которые с этим не сталкивались, либо готовы в целях развития законодательства погрузиться в эту материю, мы предоставляем исчерпывающую информацию с учетом нашего практического опыта, предупреждаем о рисках, которые нужно учитывать. Для многостороннего обмена опытом, а также подготовки к добросовестному выполнению своей работы это очень важно.
"АРКА" - Отличаются условия страхования вкладов в Армении и России? И если да, то в чем разница?
А.Мельников - Системы страхования вкладов в мире в целом очень похожи. Всем известна фраза: не надо заново придумывать велосипед. Согласен. Но детали никогда не лишне усовершенствовать. Поясню.
Допустим, в Армении дифференциация по размеру подлежащей выплате страховки зависит от валюты вклада - национальной или иностранной. Это государственная политика, целью которой является стимулирование сбережений в национальной валюте - драмах.
Изначально российская система страхования вкладов в этой сфере строилась по пути одинаковой защиты валютных и рублевых сбережений. В недалеком прошлом в Российской Федерации доля валютных сбережений была достаточно большой - до четверти. Это было значимым фактором. Сейчас она откатилась до 1/10. И это уже не так существенно. Но у нас есть дифференциация страховки в зависимости от вида вклада. Например, есть страховка в 1 млн 400 тыс. рублей для стандартных банковских вкладов и счетов, а есть повышенная страховка, которая применяется в отношении накоплений на цели строительства малоэтажного жилья, либо особых жизненных ситуаций. Например, кто-то продал квартиру, получил денежные средства, но не успел ими фактически распорядиться, и в этот момент у банка отозвали лицензию. Это считается особой жизненной ситуацией. Во избежание потери больших средств, которые люди могли копить большую часть жизни, применяется повышенный лимит - 10 млн рублей.
Информацией о таких тонкостях мы также охотно делимся с коллегами. А в целом, повторюсь, наши страховые системы сходятся в главном - они нацелены на защиту интересов вкладчика, у систем есть лимиты и строго определенное назначение.
"АРКА" - По поводу диалога между Арменией и Россией по ССВ. В принципе, вы уже сказали, что качество диалога вы считаете удовлетворительным и даже положительным.
А.Мельников – Да. Помимо того, что с директором Фонда гарантирования возмещения депозитов Армении Эрмине Арутюнян мы давно знакомы как коллеги, у возглавляемых нами организаций есть история длительных рабочих контактов и обмена практическим опытом. Поэтому мы относимся друг к другу профессионально уважительно.
"АРКА" - То есть, диалог налажен, остается его развивать?
А.Мельников - Да.
"АРКА" - Вся Ваша профессиональная деятельность с 1994 года связана с продвижением и созданием системы страхования вкладов. Вы - один из авторов концепции создания российской системы страхования банковских вкладов, а также один из создателей Агентства по реструктуризации кредитных организаций, на базе которого создано АСВ. Как за эти годы изменилось качество страхования вкладов в России?
А.Мельников – Помимо того, что мы прошли большой путь прикладной работы, мы выплатили страховку за почти 20 лет нашей профессиональной деятельности на сумму в 2 триллиона рублей! Это безумные деньги. Ее получателями были 4,5 млн россиян, это больше 500 страховых случаев. И хотя приходилось работать в абсолютно разных стрессовых условиях, система действовала безотказно.
С точки зрения выгоды для клиентов банков - страховка за эти годы выросла в 14 раз. Мы начинали со 100 тыс. рублей, а сейчас это - 1 млн 400 тыс. рублей. Когда-то мы страховали только средства физических лиц.Теперь мы страхуем еще и средства индивидуальных предпринимателей, определенных категорий малых предприятий, готовимся к дальнейшему точечному расширению страховой защиты на определенные категории социально незащищенных некоммерческих организаций.
Также мы страхуем клиентов негосударственных пенсионных фондов. Собираемся взять на себя еще несколько новых функций для различных локальных финансовых рынков.
"АРКА" - То есть, вы наращиваете "подушку безопасности"?
А.Мельников - Это "подушка безопасности" с точки зрения защиты определенных групп общества. Потому что в орбите нашей работы оказываются социально ориентированные некоммерческие организации, которые обеспечивают защиту инвалидов, религиозные организации, у которых есть очень важная социальная функция. Потеря 500-600 тысяч рублей оказывает достаточно стрессовое влияние на их деятельность.
Когда-то мы начинали как обычная платежная система. Через некоторое время мы стали ликвидатором банков, которые уходят с рынка. АСВ не только платит страховку клиентам банка с отозванной лицензией, но и обеспечивает последовательную ликвидацию этого финансового института. Когда мы начинали, уровень выплат кредиторам (клиентам, у которых был вклад в банке с отозванной лицензией, превышающий страховую сумму) составлял около 5-7%. Сейчас мы возвращаем им на порядок больше. Мы вернули практически половину средств. Это достаточно высокий уровень вообще в мире. А через процедуру финансового оздоровления банков уже прошло больше 70 финансовых институтов.
"АРКА" – Так вы побуждаете клиентов доверять банкам?
А.Мельников - И надзор, и правительство увидели, что этот инструмент для стабильности финансового рынка является важным. Он обеспечивает уверенность клиента в завтрашнем дне, а, значит, банковский и финансовый сектора работают стабильно.
"АРКА" - В Ереване прошла встреча агентств по страхованию вкладов в рамках диалога ЕАЭС для обмена опытом. Каковы результаты, достигнуты ли договоренности?
А.Мельников - Хорошо, что пандемия закончилась, и мы можем поддерживать общение офлайн. Эффективность этого общения по экспоненте возрастает, когда ты с коллегами, глядя друг другу в глаза, начинаешь что-то профессионально обсуждать. В этот раз мы затронули несколько важных тем. Они касаются инвестирования средств фондов страхования вкладов. Для общества важно видеть, что средства соответствующих фондов инвестируются прозрачно, без рисков, с достаточно высокой ликвидностью. Это значит, что у общества будет уверенность в том, что, в нужный момент деньги в необходимом размере у агентства будут в наличии.
Мы также обсудили вопросы правовой защиты тех, кто работает в системе страхования вкладов и ряд других вопросов. -0-