Сделать долг «подъемным». Как снизить кредитную нагрузку?

Распространение коронавирусной инфекции и режим самоизоляции, принятый в стране, отразились на финансовом благосостоянии большого числа россиян. В частности, многие столкнулись с трудностями в оплате счетов по некогда взятым в российских банках кредитам. Но в кризисных условиях есть возможности снижения кредитной нагрузки, которые позволят заемщикам пройти непростой период без стресса, долгов, а главное — даже сейчас жить в привычных условиях. О способах управления кредитной нагрузкой рассказала маркетолог Алмазэргиэнбанка, руководитель Центра финансовой грамотности Торгово-промышленной палаты Якутии Рита Якушева. «Если у вас имеются кредиты и трудности в их обслуживании, первое, что вам необходимо сделать — внимательно изучить вопрос реструктуризации или рефинансирования займов. Ваша цель — снизить ежемесячные платежи или заморозить их на определенный период. Если при оформлении кредита вы приобретали страховку, изучите риски, которые она покрывает. Иногда люди не знают, что у них включен в полис риск «страхование от потери работы». Обратитесь за консультацией в банк, в котором оформлен кредит или изучите сайты банков в разделе «Реструктуризация», используйте агрегаторы, такие как sravni.ru, banki.ru, которые анализируют сразу множество предложений от финансовых организаций», — рассказала эксперт АЭБ.

В период самоизоляции банками разработаны специальные кредитные продукты, которые позволяют поддержать финансовое состояние заёмщика и предоставляют льготный период, например, первые три месяца. Такой продукт, «Кредитный отпуск», запустил в июне Алмазэргиэнбанк.

Тем, кто не пользуется кредитными продуктами, она рекомендовала завести кредитную карту с максимальным беспроцентным периодом: «Сейчас есть предложения до 120 дней. Такая карта может стать вашей палочкой-выручалочкой в период кассовых разрывов. Пока у вас есть постоянный доход, вы можете получить более низкую процентную ставку и больший кредитный лимит, чем в случае, если на время лишитесь работы».

Что такое кредитные каникулы и как их получить?

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на льготный период, который может длиться до полугода. По закону их вправе получить люди, которые из-за коронавируса оказались в тяжелой финансовой ситуации. Каникулы — временная мера. За ними можно обратиться до 30 сентября 2020 года, но правительство может продлить этот срок.

По каким кредитам дают каникулы?

«Они подходят для всех видов кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК)– кредитных карт, потребительских кредитов и займов наличными, автокредитов и ипотеки. Но только в том случае, если их выдали до 3 апреля 2020 года», — отметила Рита Якушева.

При этом установлен максимальный размер кредитов, по которым можно получить отсрочку:

— по кредитным картам – 100 000 рублей;

— по потребительским кредитам наличными — 250 000 рублей, если заемщиком было физическое лицо, и 300 000 рублей — если индивидуальный предприниматель;

— по автокредитам — 600 000 рублей;

— по ипотеке лимиты зависят от региона: 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн в остальных регионах.

Причем в расчет принимают размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность.

Если сумма вашего ипотечного кредита больше, вы можете обратиться за ипотечными каникулами — возможность их оформить появилась в 2019 году. По другим видам кредитов, которые не укладываются в определенные законом лимиты, банки, МФО и КПК могут предложить реструктуризацию.

В каком случае можно рассчитывать на кредитные каникулы?

Уйти на каникулы можно, если доход за последний месяц упал больше чем на 30% по сравнению с вашим среднемесячным доходом за 2019 год, и вы сможете это подтвердить.

«Для подтверждения подойдут справка из налоговой службы или уведомление о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Стоит уточнить в банке, МФО или КПК, какие бумаги устроят их в качестве подтверждения. Иногда банк может без всяких справок оценить, действительно ли доходы заемщика упали. Например, в случае, когда человек получает зарплату через тот же банк, в котором у него оформлен кредит», — пояснила Якушева.

Также она отметила, что клиент не обязан сразу приносить документы, которые докажут право на каникулы. Это можно сделать в течение 90 дней после подачи заявления. По закону кредитор должен предоставить вам отсрочку и без бумаг, которые подтверждают снижение дохода.

«Но в ваших интересах предоставить документы как можно раньше. Если окажется, что вы ошиблись в расчетах, каникулы отменят и вам придется возместить пропущенные платежи и выплатить штрафы. Кроме того, в вашей кредитной истории появится информация о просрочке. Когда у вас есть какие-то сомнения — о расчете дохода или перечне документов — лучше сразу обсудить их с кредитором», — предупредила эксперт АЭБ.

Как подать заявление?

Это можно сделать по телефону горячей линии банка, МФО или КПК. Главное — звонить с номера, который вы указали в договоре как свой контактный. Вы также вправе подать заявление в офисе кредитора, через личный кабинет на его сайте или в мобильном приложении — если такие способы информирования предусмотрены вашим договором. Рассмотреть вашу заявку должны в течение 5 дней.

Каникулы — это значит, что вообще ничего не надо платить?

На время льготного периода вы освобождаетесь от всех платежей по кредиту. Если у вас уже была просрочка по займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут. В это время кредитор также не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге по кредиту. Но проценты на сумму долга продолжат начисляться — просто их нужно будет заплатить позднее.

По ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в вашем договоре. А по потребительским кредитами, кредитным картам на время каникул установлена льготная ставка. Ее размер равен 2/3 среднерыночной ставки по такому же виду кредита, как у вас. В расчет берется ставка, которая действовала в тот день, когда вы обратились за каникулами.

Как придется платить после каникул?

До окончания льготного периода кредитор направит вам новый график платежей. Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам вы должны будете погашать так, как это написано в вашем договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется на время каникул.

«Но во время льготного периода вам начислят проценты на сумму основного долга — ведь вы продолжаете пользоваться деньгами банка, МФО или КПК. Эти дополнительные проценты выделят в отдельный долг (к нему приплюсуют штрафы и пени, если они у вас были еще до начала каникул). Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов», — подчеркнула Рита Михайловна.

По кредитной карте вы должны будете выплатить этот долг в течение 720 дней (около 2 лет) равными ежемесячными платежами. По потребительскому, ипотечному или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все ваши плановые выплаты.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы?

По одному и тому же кредиту уйти на каникулы можно только один раз. Исключение существует только для владельцев ипотечных кредитов. Если вы уже брали ипотечные каникулы, и они закончились, то вы вправе обратиться за новым льготным периодом. И наоборот: после окончания кредитных каникул у вас сохранится право на ипотечные каникулы. Если получить кредитные каникулы не удалось, можно попытаться договориться с банком об индивидуальных условиях реструктуризации вашего долга.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация — это уменьшение платежей по кредиту, чтобы он стал для заемщика более «подъемным». Отметим, что с конца апреля российские заемщики подали в банки более 400 тысяч заявок на реструктуризацию своих долгов, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

Обычно размер платежей уменьшается за счет увеличения срока кредита. Но бывают и другие варианты реструктуризации. Например, заемщику могут предоставить льготный период, когда в течение определенного времени он выплачивает только проценты или, наоборот, только основной долг.

«Если вы понимаете, что не способны гасить кредит как прежде, не бойтесь обратиться за реструктуризацией. В ситуации, когда доходы упали сразу у большого количества людей, банки, МФО и КПК стараются идти навстречу клиентам. Им гораздо проще договориться с заемщиками о приемлемых условиях и постепенно получить назад свои деньги, чем требовать долги через суд», — уверила эксперт АЭБ.

Более подробно о мерах поддержки заёмщиков в период самоизоляции в связи с COVID-19 можно узнать на сайте Центрального Банка России cbr.ru.