С 1 января 2023 года в России изменились условия льготной ипотеки на новостройки: программу продлили, но ставку по ней увеличили. Стоит отметить, что в России с 2020 года активно развиваются ипотечные программы.
Ипотека за 1 рубль или «траншевая ипотека».
Данный вид ипотеки появился в октябре, работает она так: заемщик в день подписания кредитного договора получает у банка символическую сумму для оплаты квартиры — обычно 100 рублей. До введения объекта в эксплуатацию, а это обычно два-три года после получения ипотеки, он платит условный платеж — 1 рубль в месяц.
Ипотека с первоначальным взносом в рассрочку или без него.
Заемщик вносит минимальный взнос и выплачивает его в течение следующих 12—24 месяцев, в зависимости от условий программы банка и застройщика. Например, такая акция есть у «Альфа-банка» с ГК «Инград». А взнос можно уплатить в течение 12 месяцев после оформления ипотеки.
Ипотека с минимальными ставками 0,01—3%.
Займы с такими низкими ставками застройщики выдают по такой схеме: базовую цену объекта девелопер увеличит на 20—30%, то есть недвижимость подорожает. Благодаря этому банк получает определенную компенсацию за снижение ставки.
Центробанк выступает категорически против этих видов ипотеки, так как они разрушают финансовую систему страны и ведут банковский сектор к неминуемому краху. Так что, скорее всего, эти виды ипотеки исчезнут уже в следущем году.
Комбинированная ипотека.
Стандартный лимит по льготной и семейной ипотеке — до 12 млн рублей в Москве и Московской области, в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в остальных регионах — до 6 млн рублей.
В мае правительство приняло решение о повышении лимитов для льготной и семейной ипотеки, стало возможно их комбинировать. Таким образом, лимит вырос до 30 млн рублей в Москве с областью и Санкт-Петербурге с областью. В остальных регионах — до 15 млн рублей.
Кредит в пределах льготной ипотеки выдают по низкой ставке согласно программе — до 7% для льготной и 6% для семейной. На оставшуюся часть кредита банк устанавливает рыночную ставку, но для заемщика она остается льготной на всю сумму: разницу в процентах банку компенсирует застройщик за счет удорожания покупаемого объекта.
Льготная ипотека появилась в апреле 2020 года. Сначала льготную ипотеку оформляли только на покупку квартиры в новостройке, то теперь она доступна при покупке или строительстве дома на участке под ИЖС. При этом строить можно самим или с помощью подрядчиков. Эти поправки вступили в силу еще в конце 2021 года.
Семейная ипотека работает с 2018 года и также обновлялась. Сейчас действуют следующие условия: по ставке до 6% можно купить квартиру в новостройке, участок и построить на нем дом или сразу взять готовый дом с участком. Строить можно с подрядчиком или своими силами.
Сначала программу утвердили для семей, у которых родился ребенок до 31 декабря 2022 года, а крайний срок для заключения кредитного договора был до 1 июля 2023 года, но в октябре программу продлили на год.
Сельская ипотека
Еще одна программа с выгодными ставками — до 3%. Она была ограничена по срокам — до 31 декабря 2022 года, но в августе ее сделали бессрочной.
Сейчас по программе можно:
- купить готовый дом от застройщика как в стадии строительства, что сопоставимо с покупкой на первичном рынке, так и уже построенный. Но во втором случае объект должен быть построен не более трех лет назад до даты, указанной в кредитном договоре;
- купить дом у частного лица по договору купли-продажи, но он должен быть построен не более пяти лет назад от даты в кредитном договоре;
- построить дом самостоятельно.
ИТ-ипотека
Льготная программа, которая заработала в 2022 году. Ее оформляют сотрудникам ИТ-компаний, которые входят в список аккредитованных Минкомсвязью. Максимальная ставка — до 5%. Выдается потека пока в ограниченном количестве банков, например, в ВТБ, «Дом-рф» или Сбербанке.
- купить квартиру или таунхаус на вторичном рынке у ИП или юрлица;
- купить квартиру или таунхаус на первичном рынке;
- построить дом;
- приобрести готовый дом у застройщика.
Что изменилось с 1 января 2023 года?
Президент РФ Владимир Путин заявил о продлении льготной ипотеки на новостройки до 1 июля 2024 года. При этом ставка по ней увеличилась с 7 до 8% годовых. В будущем программу будут сворачивать, но постепенно.
На каких условиях можно получить льготную ипотеку на новостройки с 1 января 2023 года:
- Ставка — 8% годовых.
- Кредит можно оформить до 1 июля 2024 года.
- Программа доступна любому совершеннолетнему гражданину Российской Федерации без ограничений по семейному положению.
Лимиты: 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и 6 млн — в остальных регионах. Можно увеличить до 30 млн рублей и 15 млн рублей соответственно, используя другие программы ипотеки. На эти деньги можно купить: готовое жилье у застройщика, квартиру в строящемся доме, участок под строительство жилого дома, дом с земельным участком. Также программа распространяется и на строительство частного дома — самостоятельно или по договору подряда.
- Первоначальный взнос — от 15%. Можно использовать маткапитал.
Если взять ипотеку на 12 и на 6 млн рублей под 8%, то сколько придется платить в месяц:
Сумма кредита 12 млн рублей:
на 30 лет — 88 051 рубль;
на 25 лет — 92 617 рублей;
на 20 лет — 100 372 рубля;
на 15 лет — 114 678 рублей.
Сумма кредита 6 млн рублей:
на 30 лет — 44 025 рублей;
на 25 лет — 46 308 рублей;
на 20 лет — 50 186 рублей.
Российский лидер рассказал и об изменениях условий семейной ипотеки.
Раньше ее могли оформить:
- семьи, в которых есть ребенок с инвалидностью;
- семьи, в которых первый или последующий ребенок родился с 1 января 2018 года до 31 декабря 2023 года;
- родители усыновленного или удочеренного ребенка, который родился с 1 января 2018 года до 31 декабря 2023 года.
С 2023 года семейная ипотека стала доступна родителям, имеющим двух и более детей до 18 лет на дату заключения договора. Ставка по программе — 6% годовых.
Планируя ипотеку в 2023 году, проанализируйте условия банков и стоимость приобретаемого жилья. Может получиться так, что выгоднее взять ипотеку на вторичное жилье и гасить ее досрочно, чем взять субсидированную ипотеку от застройщика с завышенной стоимостью квартиры. Лучше всего сравнить по итоговой переплате с учетом частично-досрочного погашения несколько вариантов: вторичку, первичку по субсидированной ипотеке от застройщика, первичку в рамках одной из госпрограмм.
Учитывайте то, что чем больше срок ипотеки, тем меньше платеж, но выше ежемесячная переплата. Лучше брать ипотеку на максимально длинный срок, тогда вы получите комфортный уровень платежа и «страховку» на случай снижения своей платежеспособности. Если можете, гасите кредит досрочно — каждый месяц в день ежемесячного платежа, получится сэкономить на итоговой переплате.
