В России в 2023 году появится новая форма денег: как пользоваться цифровым рублем
С 1 января в России будет узаконено использование цифровых рублей — платежных средств, которые будут совмещать в себе свойства наличных и безналичных денег. Существовать они будут только в электронном виде, а их стоимость сразу окажется равной обычным рублям. Такими цифровыми деньгами можно будет оплачивать счета и налоги, но их нельзя будет снять в банкомате или взять в кредит. Как третья – после наличных и безналичных — форма денег изменит жизнь россиян, почему её называют «убийцей банков» и зачем властям понадобилось ее вводить, «RuNews» рассказали эксперты. Фото: Лилия Шарловская
Недавно первый зампред ЦБ РФ Ольга Скоробогатова сообщила, что в пилотном тестировании цифрового рубля участвуют уже 15 банков. Регулятор намерен начать эксперимент по его использованию с клиентами кредитных организаций в 2023 году. «Со второго квартала ожидается запуск цифрового рубля в пилотном варианте, в том числе с участием физических лиц, — подтвердил «RuNews» планы регулятора председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. — Для оборота цифровых валют не нужны банки-посредники, весь оборот будет прозрачен и менее рискован с точки зрения потери денег. Использование цифрового рубля будет не сложнее, чем безналичного или «карточного» рубля. Он появится как опция в конкретном приложении на вашем смартфоне, и если вы умеете работать с этим приложением, освоить цифровой рубль и использовать его в платежах не составит труда».
Некоторые кредитные организации уже подготовили необходимую инфраструктуру: например, второй по размеру госбанк России в ноябре похвастался запуском сервиса для перевода цифровых рублей. Основное их отличие от других безналичных рублей, которые продолжат находиться на банковской карте россиян, заключается в использовании технологии блокчейн при их «производстве». Есть важные функциональные особенности: не предполагается выдача цифровых рублей в кредит.
На первом этапе планируется, что 10% наличного оборота будет заменено на новое платежное средство. Ожидается, что пользоваться электронным банковским счетом можно будет и в режиме офлайн. Например, цифровым рублем можно будет расплатиться, даже находясь в глухом лесу. Введение таких денег в оборот исключит незаконные продажи, переводы и другие «серые» транзакции. Согласно объяснениям ЦБ РФ, цифровой рубль позволит государству повысить уровень контроля за целевым расходованием бюджетных средств, проводить адресные выплаты, оптимизировать процесс возврата неизрасходованных средств и других операций.
Инновация коснется и компаний, и россиян. Как указал зампредседателя комиссии по цифровым финтехнологиям Торгово-промышленной палаты РФ Тимур Аитов, есть специфические платежи, связанные с получением льгот, например, материнский капитал. Эти пособия можно тратить только на определенные цели. Скажем, разрешается купить игрушки, но только для детей-инвалидов. Цифровой рубль позволит автоматически учитывать эти ограничения путем так называемого «окрашивания» —кодирования определенных признаков, которые не дадут возможности, допустим, использовать маткапитал для оплаты алкогольной продукции, отметил эксперт.
«Максимальную пользу инновация принесет гражданам, проживающим в удаленных и малонаселенных регионах: расчеты в цифровых рублях вне зоны доступа интернета могут стать хорошим решением вопроса обеспечения выплат и расчетов», — говорит руководитель программы «Цифровая экономика» ИМЭБ РУДН Софья Главина. Однако широкое распространение цифровых денег внутри страны, а тем более – за ее пределами, вызывает сомнения. Отталкивающим фактором является и то, что Центробанк не исключает возможности взимания комиссии за переводы цифровых рублей, что также приведет к ограничению их популярности. С другой стороны, из заявлений регулятора можно сделать вывод, что комиссия будет ниже, по сравнению с традиционными платежами.
Если говорить не о технологическом, а о глобальном влиянии на жизнь страны, то считается, что третья форма денег здесь ничего не изменит. «Никаким образом цифровой рубль не может повлиять на экономику, — утверждает управляющий партнер GMT Legalи Андрей Тугарин. — Банк России не позволит напечатать больше рублей, чем есть сейчас. На уровень инфляции новый платежный инструмент также никак не способен повлиять».
Вместе с тем цифровой рубль может стать эффективным инструментом в достижении свободы от санкции, так как технология работает без использования «недружественных» международных платежных систем (Visa, Mastercard и др.) и SWIFT. Следовательно, стоит ожидать, что государственные и правительственные учреждения первыми перейдут к практике использования цифрового рубля.
Однако внедрение нового платежного инструмента все же чревато определенными потерями для финансовой системы, предупреждают эксперты. «В своей нынешней концепции нововведение лишает банки клиентов, замыкая их расчеты напрямую в РКЦ ЦБ, без использования коммерческих банков, — указывает глава InDeFi Smart Bank Сергей Менделеев. — Для простого гражданина внешне не будет никакой разницы между условным рублевым счетом в крупном банке и цифровым рублем в приложении. Единственное, в первом случае деньги можно в любой момент снять в банкомате, а будут ли проводиться операции с обналичиванием цифрового рубля, пока непонятно».
Первой страной в мире, где была запущена в оборот цифровая валюта, стал Эквадор. Денежная история там непростая: в 2000 году по ряду причин это государство отказалось от своей валюты, перейдя в расчетах на доллары США. В 2015 году власти Эквадора захотели возродить собственную монетарную систему, только запустить решили не металлические монеты и бумажные купюры, а цифровые деньги. Для государства, где на тот момент проживало 16 млн человек — очень смелый шаг. Сегодня список стран, имеющих свою цифровую валюту, значительно расширился — теперь в него еще входят Китай, Сенегал, Тунис. «Интересно, что все эти государства объединяет проводимая их властями политика дедолларизации, — отметила Главина. — О проектах цифровых денег также заявляли США, Эстония, Япония, Палестина и Швеция, но инициатива на сегодняшний день пока не получила практического применения». И важно отметить, что пока нет прецедента отказа от фиатных (обычных) валют в пользу цифровых или хотя бы превышения их доли в денежном обращении ни в одном государстве мира.
Лидером по внедрению цифровой валюты является КНР. Согласно проекту Народного банка Китая, цифровой юань должен со временем полностью свести на нет наличный оборот в стране. Это даст возможность бросить вызов как региональному финансовому центру — Сингапуру, так и глобальной гегемонии США на финансовом рынке. Китай выбрал медленный путь интернационализации своей валюты — обычного юаня, полагая, что, если его популярность в расчетах будет расти, то все большему количеству людей будет предложено использовать цифровой юань в качестве средства для осуществления платежей по всему миру. «Там была отлично подготовлена социальная почва: китайцев давно приучили даже за хлебом ходить с QR-кодом, а уж перевести всех на подконтрольный государству блокчейн труда не составило», — заметил Менделеев. В России все же иной уровень вовлеченности населения в цифровизацию, так что и результат, скорее всего, будет отличаться.