Наука в кредит. Стоит ли брать образовательный заем?
Чем качественнее образование, тем больше шансов на успешную реализацию в профессии. Когда денег на качественное образование не хватает, приходится брать кредит.
Половина российских студентов государственных вузов учатся платно, говорится в отчете Минобрнауки. Больше всего «платников» в Ямало-Ненецком автономном округе (89,6%), Ленинградской области (66,9%), Владимирской области (65,4%), Краснодарском крае (62,9%) и Белгородской области (60,2%). Меньше всего — в Республике Алтай (14,7%), Чукотском автономном округе (22,6%), Республике Тыва (26,6%), Якутии (28,8%) и Республике Марий Эл (29,5%).
Год обучения в российских вузах, по подсчетам портала «Табитуриент», стоит в среднем 164,8 тысячи рублей (очная форма, программа бакалавриата). За четыре года выходит приличная сумма: почти 660 тысяч рублей. Многим семьям приходится влезать в кредиты. По просьбе АиФ.ru директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас рассказала о целевых образовательных кредитах: о том, когда их следует брать и какие есть подводные камни.
Чем образовательный кредит отличается от других кредитов
Главное преимущество образовательного кредита перед обычным займом в том, что банк предоставляет льготный период на время обучения в вузе и поиска работы, поясняет Харнас. Финансовый продукт устроен таким образом, что кредитная нагрузка растет постепенно и остается комфортной для заемщика даже в самом начале карьеры. Возвращать основную сумму долга он будет уже после того, как получил образование и трудоустроился.
«Среди образовательных займов самым выгодным сейчас является кредит с господдержкой. Процентная ставка по нему составляет 3%. Во время вашей учебы (до пяти лет) и в период поиска работы (девять месяцев после окончания учебного заведения) взимаются только проценты по кредиту. Причем в первые два года обучения проценты оплачиваются частично: в первый год — не менее 40% платежа по процентной ставке, во второй — не менее 60%. После окончания льготного периода студент выплачивает остаток по процентам и тело самого кредита. На его погашение дается 15 лет, но можно вернуть долг и досрочно, никаких санкций за это не последует», — подчеркивает эксперт.
Допустим, срок обучения в кредит — 4 года, а стоимость обучения — 200 тысяч рублей в год. В первый год учебы вы будете платить 184 рубля в месяц, во второй год — 552 рубля в месяц. Начиная с третьего года обучения и до момента трудоустройства плата по процентам составит 1430 рублей в месяц. Когда льготный период закончится и настанет время гасить основной долг, сумма ежемесячного платежа увеличится до 8711 рублей в месяц.
Кто может взять образовательный кредит
Требования к заемщикам предельно мягкие. Во-первых, граждане России могут оформить его уже с 14 лет, если на это дадут письменное согласие родители. Во-вторых, принимая решение о выдаче кредита, банк не будет смотреть на доходы абитуриента или его семьи. Наконец, банк продлит льготный период для заемщика в случае академического отпуска по семейным обстоятельствам, декрета или прохождения службы в армии.
Образовательный кредит с господдержкой подойдет для обучения в бакалавриате, магистратуре, аспирантуре или получения второго высшего образования. Оформить его может не только молодежь. Согласно требованиям банка, максимальный возраст заемщика на момент возврата кредита — 75 лет.
Во всех ли вузах можно учиться в кредит?
Если говорить об образовательном кредите с господдержкой, то нет. Он выдается только на обучение в институтах с государственной аккредитацией. Иными словами, получить образование за рубежом или пройти профессиональные курсы не получится.
Но есть и обычные образовательные кредиты, ставки по которым выше, чем по кредиту с господдержкой (5-10% годовых). Их можно использовать для оплаты обучения за границей или в учреждениях, не имеющих государственной аккредитации.
«Структура погашения примерно такая же, как и в случае с льготным кредитом. В период обучения платите только проценты, также дается отсрочка на поиск работы. А вот длительность льготного периода в зависимости от банка может отличаться. Главное — внимательно сравнивать предложения и читать договор, чтобы случайно не оформить обычный потребительский кредит под видом образовательного», — предупреждает Харнас.
Когда кредит брать не нужно
Как и в случае с любым займом, с образовательным кредитом нужно грамотно оценивать кредитную нагрузку на семейный бюджет.
«Если у вас есть другие долги и в совокупности ежемесячные платежи по ним превышают 30% от ваших доходов, с образовательным кредитом лучше повременить», — советует Харнас.
Еще один важный момент, по ее словам, — это регулярность денежных поступлений, из которых вы собираетесь гасить образовательный кредит.
«Например, неустойка за несвоевременное погашение кредита или процентов по образовательному кредиту с господдержкой — 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. Особенно это важно помнить студентам, у которых есть подработки, но нет постоянного заработка. Обязательно поговорите с родителями о том, смогут ли они помогать вам во время обучения.
Наконец, образовательный кредит не стоит брать, если диплом нужен только для галочки и в реальности у вас не будет времени на выполнение всех заданий по учебной программе. Помните, что, если вас отчислят за неуспеваемость, банк аннулирует льготный период, процентная ставка вырастет до рыночной. Получится, что вы впустую потратили время и теперь будете выплачивать обычный потребительский кредит», — резюмирует эксперт.