Микрофинансы идут в рост
Рынок новосибирских микрофинансовых организаций достаточно прозрачен. В отличие от прежних «гангстеров» от микрокредитования, загонявших своих клиентов в финансовую кабалу, современные МФО цивильны, легальны и жестко контролируются Центробанком. По данным регулятора, на 1 апреля 2021 года в Сибири было зарегистрировано 253 микрофинансовые организации, из них 56 — на территории Новосибирской области. Объем микрозаймов, выданных в первом квартале текущего года новосибирскими МФО физлицам, превысил 3,6 млн рублей, объем выданных физлицам средств, включая онлайн-займы — более 33 млрд рублей.
Тем не менее, негативный шлейф от первых «диких» участников рынка до сих пор сказывается на имидже МФО. Клиенты боятся высоких процентов, того, что у них заберут квартиру в счет уплаты долга или его придут выбивать коллекторы. При этом маскирующиеся под легальные МФО «черные кредиторы», несмотря на предпринимаемые усилия правоохранительных органов, до сих пор периодически появляются с предложением своих услуг. Особенно это касается интернета, который сложнее контролировать. По закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр регулятора, пояснил директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. С помощью финансового эксперта мы попытались разобраться, что какие мифы и неверные устоявшиеся представления мешают сегодня взаимодействию потребителя и МФО.
Миф первый: высокие проценты
Действительно, по потребительским займам сегодня установлена предельная ставка 1% в день, но это не значит, что за год на кредит набежит 365%. Ставка ограничена лимитом. По закону, предельная задолженность потребителя, включающая неустойку и другие платежи, и не может быть больше, чем полторы суммы займа. После того как задолженность достигнет этого предела, все начисления прекращаются, поясняет Илья Кочетков. В целом же процентная ставка по микрозаймам, конечно, будет выше, чем в банках, но на то они и микрозаймы.
«Ответственность, рассудительность и умение планировать — вот качества, которыми должен обладать заемщик, чтобы получить выгоду от пользования услугами МФО и в целом финансовыми услугами», — отмечает представитель Банка России.
Миф второй: МФО отберет у вас квартиру
Это не так. С ноября 2019 года микрофинансовым организациям запрещено выдавать гражданам займы под залог жилья. Если вам от имени МФО предлагают оформить займ под залог жилья, то это незаконный кредитор, поясняет Кочетков. Если потребитель вдруг столкнулся с организацией, предлагающей оформить такой залог, представитель регулятора рекомендует немедленно обращаться в правоохранительные органы и в Банк России. Впрочем, клиент и сам может проверить легитимность микрофнансовой организации в реестре, который ведет Центробанк. Еще один инструмент проверки, по словам Ильи Кочеткова, поиск в «Яндексе». Банк России и «Яндекс» запустили совместный проект по маркировке сайтов МФО в поисковой системе. Если набрать название компании в поисковике, то в результатах выдачи рядом с названием «правильного» МФО будет стоять значок — синяя галочка.
Миф третий: за должником придут коллекторы
Представитель Центробанка полностью согласен, что взыскание просроченной задолженности до сих пор является болезненной темой для рынка микрокредитования. Однако новости о бесчинствах коллекторов встречаются все реже. Дело в том, что сейчас МФО, как правило, самостоятельно взыскивают долги, и лишь небольшая часть уходит коллекторам. Кроме того, сказывается ужесточение правил в сфере взыскания долгов. Напомним, работу коллекторов достаточно жестко регламентирует ФЗ № 230. Благодаря ему, количество жалоб, связанных с взысканием задолженности по договору микрозайма, в том числе на действия коллекторов, только за 2020 год снизилось почти в два раза. В качестве примера ужесточения регламента процедуры представитель регулятора привел еще один закон, недавно вступивший в силу и принимавшийся по инициативе ЦБ РФ. Если раньше для взаимодействия с родственниками должника, кредиторам или коллекторам было достаточно получить согласие самого заемщика, теперь для этого потребуется разрешение Банка России. Взаимодействие с должниками должно быть цивилизованным, отмечает Илья Кочетков.
Миф четвертый: МФО — зло, их нужно запретить
На самом деле микрофинансовые организации давно выросли из займов «до зарплаты», этот сегмент сейчас составляет менее 22% от общего портфеля микрозаймов. Около 25% от всех займов МФО выдаются сейчас представителям малого и среднего бизнеса по ставкам от 4% годовых. В условиях связанных с пандемией, ограничений для максимально пострадавшего от них МСП это становится палочкой-выручалочкой. По словам Ильи Кочеткова, МФО сегодня выполняют важную социальную роль. Банки работают далеко не во всех населенных пунктах, особенно селах. Местным коммерсантам иногда срочно необходима небольшая сумма — закупить нужный товар, отремонтировать необходимую технику или оборудование. Ехать в областной центр за банковским кредитом дело нескорое. На помощь приходит МФО, где с минимальным пакетом документов можно получить предпринимательский займ до 5 млн рублей. Деньги же выдаются в течение недели.
«Если не будет МФО, люди будут обращаться к нелегальным кредиторам, и тогда велик риск нарушения их прав, обмана», — уверен Кочетков.
Представитель регулятора напомнил, что взаимодействие микрофинансовой организации и заемщика будет полностью безопасным при соблюдении последним ряда несложных правил. При обращении в МФО нужно в первую очередь проверить, состоит ли юридическое лицо в реестре регулятора, оценить процентные ставки, внимательно прочитав условия договора, выяснить, не навязываются ли какие-то дополнительные услуги. Потребителю также рекомендуется проверить полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора. И когда кредит будет окончательно погашен — нужно не забыть обязательно взять у МФО справку о полном исполнении обязательств перед кредиторами.