Механизм кредитных каникул в России: что нужно знать?
Госудума РФ приняла во втором и третьем чтениях закон о праве заемщика оформить кредитные каникулы по потребительскому кредиту. Механизм кредитных каникул для потребительских кредитов был введен в 2020 году как временная мера поддержки граждан в период пандемии, напомнил председатель Государственной Думы Вячеслав Володин.
С 1 января 2024 года эта норма будет действовать на постоянной основе. Ранее подобное решение было принято в отношении кредитных каникул по ипотеке.
«Закон защитит права граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию, позволит заемщику избежать банкротства, а кредитору — снизить риск невозврата кредита. Если человек заболел, потерял работу и его среднемесячный доход упал больше чем на 30 %, он сможет до полугода не платить по потребительскому кредиту», — отметил Вячеслав Володин.
Сведения о кредитных каникулах будут отражаться в кредитной истории, но не будут ее ухудшать.
О чем говорится в законе
Предусматривается право заемщиков — физических лиц, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, обратиться к кредитору с требованием о предоставлении таких каникул на срок до шести месяцев в любой момент в течение времени действия договора потребительского кредита.
Предельный размер потребительского займа, по которому могут быть предоставлены кредитные каникулы, будет определяться Правительством РФ. До этого максимальный размер кредита, по которому можно обратиться за отсрочкой платежей, составит 1 млн 600 тыс. рублей, если обязательства заемщика обеспечены залогом транспортного средства, и 450 тыс. — для всех остальных.
В течение льготного периода не допускается начисление неустойки, обращение взыскания на предмет залога или к поручителю заемщика. При этом в течение льготного периода на текущую задолженность заемщика будут начисляться проценты.
Россияне, столкнувшиеся с трудностями, могут обратиться за кредитными каникулами. Закон о кредитных каникулах уже принят и вступил в силу.
8 марта 2022 года президент РФ Владимир Путин подписал новый Федеральный закон № 46-ФЗ, который, помимо прочего, в очередной раз вводит в действие кредитные каникулы.
При снижении дохода более чем на 30% можно до полугода не вносить платежи — независимо от согласия банка. Неустойка, штрафы и взыскание на предмет залога грозить не будут, кредитная история не испортится.
Как правильно оформить кредитные каникулы?
Отметим, что кредитные каникулы, — это льготный период до 6 месяцев, в течение которого заемщик может на выбор:
- вообще не вносить платежи по кредиту;
- уменьшить платежи до приемлемого размера.
Такая отсрочка предоставляется по требованию заемщика — согласие банка получать не нужно. Льготный период — это не реструктуризация, а норма федерального закона.
Кто и при каких условиях может получить отсрочку по новому закону:
- снижение дохода заемщика более чем на 30%. Сравниваем его с доходом за месяц до месяца обращения. При обращении в марте 2022 года нужно взять доход за февраль. Если доход снизился в марте, заявление можно подать только в апреле.
Если снижение составило более 30%, можно использовать кредитные каникулы.
Других условий относительно дохода нет. Например, ипотечные каникулы по закону 2019 года можно получить и без снижения дохода — при длительном лечении или безработице.
Для потребительских кредитов в 2022 году такие условия не применяются;
- размер кредита не больше установленного лимита;
- кредит выдан до 1 марта 2022 года;
- срок и ставка кредита по договору не имеют значения;
- заявление отправлено до 30 сентября 2022 года;
- за время каникул начисляются проценты;
По одному договору можно взять только один льготный период в 2022 году.
Напомним, что в 2019 году появились ипотечные каникулы — это отсрочка платежей только для ипотеки, если заемщик в трудной жизненной ситуации. Закон продолжает действовать на тех же условиях, это отдельная норма.
В 2020 году были введены кредитные каникулы и для других кредитов — не только ипотечных. Срок их действия уже прошел, но 8 марта такая возможность снова появилась.
Кредитные каникулы не бесплатные. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты. Если в требовании указано уменьшение платежей, нужно вносить эту сумму. По желанию можно завершить льготный период досрочно или платить больше. Эти суммы пойдут на погашение основного долга.
После льготного периода платежи нужно вносить по обычному графику в том же размере. При этом срок кредита продлевается на время отсрочки. Когда платежи по обычному графику будут погашены, нужно внести отсроченные суммы с процентами. Для ипотеки и потребительских кредитов схема учета процентов различается.
По кредитной карте отсроченные платежи нужно внести равными ежемесячными платежами в течение 720 дней после окончания льготного периода.
Как оформить кредитные каникулы в 2022 году
Необходимо подать заявление с требованием предоставить льготный период — в тот банк, что выдал кредит. Это можно сделать письменно, по телефону или онлайн, уточните в банке. Срок — до 30 сентября 2022 года включительно. Льготный период — до 6 месяцев.
К заявлению можно сразу приложить документы, которые подтверждают снижение дохода, но, в отличие от ипотечных каникул, это не обязательно. Банк сможет сам все проверить, а при необходимости запросит у заемщика недостающие сведения. Направляя требование, вы автоматически соглашаетесь на запрос сведений из ФНС и ПФР.
Может ли банк отказать в льготном периоде
Да, но только если при проверке выяснится, что условия для льготного периода не соблюдаются: например, не подтвердилось снижение дохода или превышена максимальная сумма. В этом случае льготный период аннулируется и у заемщика возникает просрочка. Банк вправе начислить за этот период неустойку и штрафы.
Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое приходит в течение 5 дней после обращения, не означает, что их не отменят после проверки. Может получиться так, что заемщик вроде бы законно не платит по кредиту, а потом оказывается, что права на отсрочку не было.
Если все условия соблюдаются, отказать в льготном периоде кредитор не может.
Перед требованием о предоставлении кредитных каникул лучше посоветоваться с банком насчет отсрочки или реструктуризации. Кредитор может предложить свой вариант для комфортного погашения долга в сложной ситуации.
Это снизит риск отказа и штрафов после проверки. А право на кредитные каникулы сохранится на будущее.
Если в 2020 году использовались кредитные каникулы
Кредитные каникулы можно использовать еще раз, даже по тому же договору. Новый льготный период нельзя применить только для ипотеки, по которой в это же время действуют ипотечные каникулы.
Можно оформить и кредитные каникулы по новому закону. Главное — не в один и тот же период, а последовательно.
Помните, что ваш кредитный рейтинг не снизится, но информация о предоставлении льготного периода будет зафиксирована. В будущем это может повлиять на одобрение заявок.