По его словам, за восемь месяцев 2021 года столичный бизнес получил у кредиторов свыше 18 млрд рублей
Несмотря на пандемию, по данным ЦБ, в Москве рост выдач новых кредитов в сегменте МСП с января по август этого года составил 73% по отношению к аналогичному периоду прошлого года и достиг 1,3 трлн рублей. Банки в пандемию с опаской кредитовали бизнес, рост объемов во многом был связан с государственной поддержкой предпринимателей. О том, как предприниматели могут получить кредит, в том числе льготный, при нехватке своего залога, рассказал исполнительный директор Московского гарантийного фонда Антон Купринов
Антон Эдуардович, все мы знаем, что пандемия подкосила многие отрасли экономики и банки менее охотно предоставляют кредиты предпринимателям. Чем здесь может помочь ваш фонд?
Антон Купринов: Традиционно, малый бизнес страдает от того, что не может получить кредит в банке из-за отсутствия залога. Здесь ему на помощь может прийти гарантийный фонд — «Фонд содействия кредитованию малого бизнеса». Мы поручаемся за «малышей», под наше поручительство банки охотно кредитуют предпринимателей, кому без нас, скорее всего, отказали бы. Выдача поручительств ежегодно растет, в этом году мы рассчитываем на рекорд. Под поручительство «Фонда содействия кредитованию малого бизнеса» за восемь месяцев 2021 года столичный бизнес получил у кредиторов свыше 18 млрд рублей, что на 30% больше по объему, чем за тот же период предыдущего года. Малые компании часто показывают неплохую рентабельность и используют эффективную бизнес-модель, но при этом не имеют залога для банка. В таких случаях поручиться за компанию готов фонд: мы покрываем для банка до 70% кредита, делаем его обеспеченным. Мы работаем с 70 банками-партнерами: если они считают необходимым поручительство в сделке, то в электронном виде присылают нам заявку и пакет документов заемщика.
Если растет число выдаваемых кредитов, вероятно, растет и просроченная задолженность по ним? Как часто предприниматели в Москве не возвращают кредитные средства?
Антон Купринов: Временная просрочка по кредиту — это еще не дефолт. Но каждый дефолт — это для нас выплата по поручительству. В целом, доля просрочки в Москве сейчас составляет 14%, недавно доходила до 20%. Однако у нас в фонде доля «плохих» долгов — всего около 4%. Мы работаем с банками, имеющими опыт кредитования МСП и эффективную модель анализа рисков. Кроме того, проводим собственную оценку заемщиков. Такая двойная «фильтрация» и позволила нам сформировать здоровый портфель.За все время работы фонда мы выплатили банкам свыше 4 млрд рублей. При этом московские МСП за это время получили 206 млрд рублей заемных средств. К сожалению, часть предпринимателей не смогли расплатиться с долгами из-за пандемии COVID-19, некоторые совершали ошибки в бизнесе. При этом мы очень гордимся тем, что в прошлом году — в период локдауна — с нашим поручительством банки-партнеры реструктурировали до 25% портфеля. Период действия обязательств фонда, там где было необходимо, мы продлили, а значит эти кредиты не стали проблемными, по ним не было объявлено досрочное истребование, и многие компании-заемщики избежали банкротства.
Какая доля заявок от банков удовлетворяется фондом?
Антон Купринов: Около 12% запросов мы вынуждены отклонять по причинам неустойчивого финансового положения компаний, испорченной кредитной истории, плохой деловой репутации или же недобросовестности заемщика, который ведет бизнес весьма сомнительно. Если жекомпания не планирует расплачиваться по долгам, то и господдержка здесь неуместна.
Если предприниматель все-таки не смог расплатиться с долгами, какие действия предпринимает фонд?
Антон Купринов: Если предприниматель не может расплатиться, банк обращается к нам как к поручителю, и мы выплачиваем сумму долга банку. Однако согласно гражданскому законодательству, мы сами становимся кредиторами. Мы — государственный фонд, мы не перепродаем долги. Наша задача — помогать бизнесу, а не загонять его в долговую яму. В то же время закон обязывает нас истребовать сумму долга с должника. Подавляющее большинство предпринимателей благодарны нам за возможность реструктуризации задолженности. Если выплата произошла, мы всегда стремимся заключить мировое соглашение и к получению долга с рассрочкой платежа. В момент выплаты хорошо видно, кто добросовестный заемщик и стремится решить проблемы, а кто старается уйти от ответственности, избегая контактов с кредиторами. К сожалению, вторым грозит судебное разбирательство, в том числе, в рамках процедуры банкротства. И испорченная кредитная история.
Можно ли масштабировать гарантийную поддержку, чтобы с ее помощью банки больше кредитовали МСП?
Антон Купринов: По оценкам ЦБ России, только четверть предпринимателей пользуются кредитами. В Европе — 40–50%. Нам есть куда расти. Существует два пути: либо удешевить стоимость кредита, либо увеличить к нему доступ путем гарантийной поддержки. Соответственно, государство должно принять на себя больше рисков за предпринимателя, тогда мы сможем расширить круг людей, которые смогут брать кредиты на развитие бизнеса. А если бизнес будет развиваться, то будет расти и экономика страны.
Мнение бизнеса
Екатерина Вишнякова, генеральный директор ООО «НРГ АГ», производство детских товаров
«В 2018 году мы открыли кредитную линию, нехватку обеспечения покрыл поручительством Фонд, позже нам пришлось обратиться за реструктуризацией, которую Фонд одобрил, но вскоре началась пандемия и помешала нам вернуться к графику платежей. Фонд осуществил за нас выплату банку, предъявил иск на взыскание выплаченной суммы. Мы без проблем заключили с Фондом мировое соглашение, график не нарушали, оставшийся долг уже не велик. Я благодарю сотрудников Фонда за помощь в такой трудной для предприятия ситуации».
Екатерина Вишнякова. Фото: пресс-служба
Светлана Гункина, начальник управления продаж МСБ в Московском регионе АО «СМП Банк»
«За время совместной работы с Фондом клиенты нашего Банка получили около 3 млрд рублей поручительств. Для клиента поддержка Фонда — это прекрасная возможность получить необходимую сумму финансирования, для Банка — это диверсификация риска на заемщика. Поручительство Фонда для нашего Банка является высококлассным видом обеспечения, имеющего крайне низкий уровень риска потери залога».
Светлана Гункина. Фото: пресс-служба
Алексей Анаисов, вице-президент ПАО «Промсвязьбанк»
«Промсвязьбанк выдал малому бизнесу 27,2 млрд рублей под поручительство Фонда. Такой механизм кредитования существенно снижает риски банка и дает возможность предпринимателям получить кредитные средства при отсутствии ликвидного залога. Кроме того, в этом году мы смогли сократить сроки рассмотрения заявок за счет запуска с Фондом механизма с предварительным одобрением. У Фонда надежная репутация, в случае дефолта заемщика, банк уверен, что фонд выполнит свои обязательства, произведет выплату».
