Как законно списать долги по кредитам и не попасться мошенникам
Что делать, если ваша кредитная история испорчена? Как не дать мошенникам себя обмануть? В этом разобрались корреспонденты ФАН.
Никто в России не может легально исправить кредитную историю заемщика, если она уже испорчена. Она ведется в специальных агентствах, которых в нашей стране — немногим больше десяти. Поэтому когда вам звонят и предлагают улучшить кредитную историю — это обман.
Однако вопросы с неоплаченными кредитами все-таки можно решить — и при этом не дать мошенникам обмануть себя. Как именно это сделать, разобрались корреспонденты ФАН.
Болото неплатежеспособности
По данным Центробанка, на начало 2020 года жители России должны банкам больше 17,6 трлн рублей — это сопоставимо с расходной частью федерального бюджета нашей страны на год. При этом 2,8 млн россиян, по состоянию на август, жили в ситуации, когда им нужно было гасить больше одного кредита.
В свою очередь, по сведениям Росстата, граждане продолжают набирать долги перед банками и микрофинансовыми компаниями — так они компенсируют падение личных доходов в период пандемии.
«В России — чрезвычайно критичная ситуация с кредитами. У каждого третьего россиянина есть невыплаченный кредит. Более того, это не один кредит, а два и более. Общее количество россиян с кредитами — более 45 млн человек», — рассказала ФАН доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при правительстве РФ, член Высшего Совета «Сильной России» Наталья Оганова.
По мнению Огановой, цель банков — подключить максимальное количество процентов в первые месяцы, когда граждане еще пытаются погашать эти кредиты, и на этом заработать. В остальных случаях невозвратные кредиты передаются коллекторам — и начинается выбивание долгов.
«Количество должников значительно выросло в период пандемии и в период выхода из пандемии. Большая часть населения, которое отдает более 80% своего дохода на кредиты, будет неспособно вернуть деньги банкам», — уверена собеседница ФАН.
Она добавила, что пока нет никаких законодательных способов разрешения этой ситуации. Тем более что банки осуществляют свою деятельность с целью сохранения ликвидного банковского портфеля. Это не связано с гражданами, которые все больше и больше вязнут в болоте неплатежеспособности, уверена Оганова.
«...А потом случилась беда»
Андрею и Светлане с малышами-близнецами надоело жить на съемной квартире. Андрей неплохо зарабатывал на заводе, у Светланы был свой бизнес в Интернете. На семейном совете супруги решили взять ипотеку и купить небольшую «трешку».
Сначала все было хорошо, а потом случилась беда. Бизнес молодой матери рухнул, а у ее мужа появились проблемы на работе. Платить стало нечем.
«Мы несколько раз обращались в банк, чтобы отсрочить платежи, но нам отказывали. В итоге пришлось продать ипотечную квартиру. Но вырученных денег от сделки не хватило, чтобы погасить долг», — рассказала Светлана в интервью ФАН.
Сейчас семья живет у родителей мужа и считает каждую копеечку.
«Но наличности на повседневные нужды не хватает. Хорошо, что соседи — добрые люди: они приносят детскую одежду для ребят и еду. Потеряли мы несколько миллионов рублей», — добавила Светлана.
А вот другой пример семейной трагедии. Ирина Савельевна — работающая пенсионерка. Родственники пожилой женщины предложили ей и супругу купить автомобиль в кредит. Племянница объяснила, что супруг Ирины будет работать у них по утрам шофером, а его зарплата плюс жалование на работе покроют все затраты по кредиту.
Но все вышло иначе. Пенсионеры попали под сокращение штатов, и родственница отказалась от услуг старика.
«Мы сами не могли платить. Пенсии хватало только на еду и коммуналку», — жалуется пенсионерка корреспонденту ФАН.
Тем временем у мужа случился инфаркт.
«Врачи его подняли на ноги, но он был подавлен морально и через некоторое время умер. Я продала ненавистную мне машину и расплатилась с банком», — продолжила Ирина Савельевна.
Но мужа мне уже никто не вернет, добавила она.
Плохая кредитная история — приговор?
Хотя банки резко сократили выдачу кредитов в период пандемии, а также вдвое срезали средний лимит по кредитным картам, единственным месяцем, когда задолженность физлиц сокращалась (на 119 млрд рублей), стал апрель. Согласно данным РИА Рейтинга, объем задолженности по кредитам населения России за последний год вырос на 13%.
Ранее Национальное бюро кредитных историй сообщало, что более 60% желающих взять кредит получили отказ. Один из поводов — как раз плохая кредитная история.
Именно с предложением исправить кредитную историю мошенники чаще всего звонят клиентам банков, предлагая свои услуги.
«Кредитная история нужна для того, чтобы все участники процесса знали о твоем состоянии и сам желающий взять кредит понимал, на какую сумму может рассчитывать. Чтобы он взвесил свои возможности — сможет ли он отдать эту сумму или не сможет», — пояснил ФАН зампред комитета Госудмы по финансовому рынку Игорь Дивинский.
Парламентарий добавил, что в специальных агентствах собирается достоверная информация о миллионах клиентов, которая поступает из банков и от самих же граждан.
«Что касается исправлений кредитных историй, то для чего это предлагается и как они это сделают? Это значит, что кого-то пытаются ввести в заблуждение», — предупредил парламентарий.
Как заявил ФАН председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, человек имеет право два раза в год бесплатно запросить сведения о том, где находится его кредитная история.
«Если же человек категорически не согласен с информацией, которая находится в кредитном бюро, то он может потребовать ее изменить. Следует обратиться в нужное бюро и доказать, что это информация неверная. Но это можно сделать только лично — или нанять специального юриста», — сказал собеседник ФАН.
Тут-то и начинается раздолье для мошенников.
Как разводят мошенники
Несколько мошеннических схем нечистоплотных юристов, злоупотребляющих доверием закредитованных граждан, описал в интервью ФАН гендиректор юридической фирмы «Нечаев и партнеры» Валентин Нечаев.
«Расскажу один из случаев, когда мамочка делала маникюр на дому. От нее ушел муж, она потеряла доход — у нее истерика, и она грузится в МФО (микрофинансирование. — Прим. ФАН). Причем не в одно, а в 30! — говорит Нечаев. — А если человек погрузился в огромное количество разных МФО, если он одномоментно не погасит долг, то он по этим суммам никогда не расплатится, потому что проценты — огромные».
И вот эта мамочка решает, что ей надо избавиться от долгов. Она принимается искать юристов — и попадает в очередной переплет.
«Клиент приходит в компанию, где ему обещают решить вопросы с долгами путем подписания всего одного документа. В нем гражданин указывает, что попал в сложную финансовую ситуацию в связи, например, с повышением курса валют. Такой документ силы не имеет, но цена за него варьируется от 30 до 120 тысяч рублей», — рассказал Нечаев.
Мамочка подписывает абсолютно неграмотный юридический документ. Понятно, что банки вовсе не обязаны идти ей навстречу — тут все зависит от желания финансовой организации. Однако деньги уже уплачены.
Но на этом горе-кредитор не останавливается — он обращается в другую фирму, где обещают грамотно обанкротить его.
«Банкротство — единственный на сегодняшний день способ списать долги законно, через Арбитражный суд, — продолжает Нечаев. — Так вот, что касается основных мошеннических схем на сегодняшний день, они происходят именно в процедуре банкротства физического лица».
Одна из основных обманных историй связана с обещанием фирмы «списать все долги через банкротство за 90 дней». Мошенники при этом не сообщают жертве, что само по себе решение суда о признании гражданина банкротом — не окончательное.
«Окончательный акт — это определение суда о завершении процедуры реализации имущества. И в среднем вся процедура длится 6–10 месяцев, а вовсе не 90 дней! Но мошенники об этом умалчивают. Хотя признать банкротом и списать долги — это не одно и то же», — говорит Нечаев.
В итоге за три месяца несчастная мамочка смогла лишь с горем пополам получить статус банкрота, однако долги, как таковые, с нее списаны не были.
«Все зависит от наглости юриста!»
Да и вообще, не все долги можно списать, говорит эксперт. Скажем, невозможно ликвидировать долг по имущественному вреду, причиненному организации. А еще — алиментные обязательства и вред, причиненный жизни и здоровью другому человеку.
«Но юристы ради больших продаж говорят о том, что списывается все подчистую», — объяснил Нечаев.
Отдельная разновидность мошенничества — ложь про ипотеку, добавляет эксперт.
«Ипотека — это обременение на недвижимость. Ипотечная квартира не принадлежит должнику, она принадлежит банку. И когда такая квартира выставляется на торги, когда уже завершена процедура, помочь жившим в ней людям невозможно», — свидетельствует Нечаев.
Другая история — когда нечистоплотные юристы предлагают срочно избавиться от имущества, чтобы сохранить какие-то денежные средства.
«В итоге гражданин совершает одну из двух ошибок. Первая — реализация квартиры по заниженной цене. Вторая — продажа ее родственнику, — сообщил эксперт. — Однако любые сделки, которые совершены за три года до процедуры банкротства, подлежат оспариванию, если арбитражный управляющий усмотрит в них недобросовестность».
Наконец, еще один вариант ввести в заблуждение гражданина со стороны юрфирмы — это крючкотворный договор, в котором не прописана окончательная стоимость процедуры банкротства.
«Далеко не все граждане внимательно изучают договор с юристом, а тот может прописать в нем неокончательную сумму договора. Допустим, вам согласовали рассрочку, например, по 10–15 тысяч в месяц. А окончательного срока платежа по договору нет! Это значит, что клиент может заплатить за процедуру и 300, и 400, и 500 тысяч рублей — все зависит от того, насколько наглый юрист попался. Такие ребята на рынке есть», — говорит собеседник ФАН.
Именно так попала на очередные долговые тысячи мамочка из нашего рассказа...
Иметь голову на плечах
Как в один голос утверждают эксперты ФАН, по поводу кредитной истории надо общаться с кредитным бюро, а по поводу оплаты кредита — напрямую с банками, без посредников.
«При возникновении сложной жизненной ситуации надо написать заявление в кредитную организацию о том, что клиент хочет, например, взять шестимесячные каникулы, — объяснил ФАН Игорь Дивинский. — Мы приняли специальный закон по этому поводу, и почти всем заявителям один раз могут предоставить такие каникулы в кризисных ситуациях».
В подобной ситуации кредитная история не будет испорчена, причем никакого нарушения здесь нет, добавил депутат. Банкам выгоднее вести переговоры с клиентом, чем отказать в кредитных каникулах, пояснил он. Ведь рано или поздно финансисты все равно получат суммы, изначально прописанные в договоре с клиентом.
В целом, гражданам нужно просто иметь голову на плечах и трижды думать, прежде чем влезать в долги, говорят собеседники ФАН.
Думать, впрочем, нужно и тогда, когда просто общаешься по телефону. По словам президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, у многих аферистов сейчас есть базы номеров телефонов — и они звонят не только по кредитам.
«Если вам звонят и ссылаются на какой-то банк, нужно класть трубку. Сами позвоните в банк и выясните, есть ли вопросы у организации, — дал универсальный совет Тосунян. — Как правило, если вы попробуете позвонить по входящему номеру, то не дозвонитесь. Звоните в свой банк и разговаривайте только с тем, кого можете сами идентифицировать», — сказал Тосунян.
Он поделился с ФАН обнадеживающей информацией — банки в период пандемии стараются поддерживать своих заемщиков.
«За период пандемии ЦБ России повел себя адекватно в отношении банков. Банки в отношении своих клиентов в подавляющем большинстве тоже повели себя лояльно. Клиенты довольно адекватно реагировали на ситуацию и воздерживались брать кредиты, предполагая, что дальше могут возникнуть затруднения с оплатой», — сказал Тосунян.
Эксперт добавил, что добросовестные заемщики проявили себя еще более ответственными в непростой для всех период пандемии. И это очень обнадеживает.