В США есть хороший закон: если мошенники воруют ваши деньги с карточки, вы просто обращаетесь в банк, и банк безропотно возвращает вам украденное. Клиент ничего и никому не доказывает: клиенту достаточно сказать, что он хочет отменить вот эту транзакцию на 10 тысяч долларов, которая прошла по карте три недели назад, и банк оперативно проводит отмену.
Банку при этом безразлично, знали ли мошенники кодовое слово, пароль к банку-клиенту или ещё какую-нибудь «секретную» информацию. Если даже грабитель заберёт у прохожего карту и под дулом пистолета заставит его сообщить пин-код, банк всё равно вернёт снятые с банкомата деньги.
Значимых убытков банки из-за этой практики не несут. Мошенников относительно немного, а когда они начинают наглеть, банки или перекрывают канал фрода, или сажают в тюрьму мошенников. Общество в целом от такого закона выигрывает.
В России теоретически тоже есть закон о Национальной платёжной системе, согласно которому банки обязаны откатить любую подозрительную транзакцию, если клиент успел подать заявление в течение 24 часов. На практике, к сожалению, эта норма в России не работает.
Реклама
Передаю слово хорошо знакомому вам gaz-v-pol, с которым мы обсуждали этот вопрос в переписке.
Кратко: норма закона [в России] написана так, что банк сам ничего не вернёт. В некоторых случаях можно вернуть утраченные деньги через суд с банка либо с сотового оператора.
Подробно. Закон 161-ФЗ "О национальной платежной системе" действует в разных редакциях с 2011 года. Этот вопрос — в статье 9 закона:
Как видно из статьи 9, законодатели в РФ и США по-разному провёли грань, разделяющую риски банка и клиента.
В России банк освобождается от обязанности вернуть деньги, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без его согласия (абзац 15 статьи 9 Закона о национальной платежной системе).
Вот банк и говорит — ничего не верну, так как вы сами нарушили порядок.
Летом в ВТБ был сбой — похоже, что вправду именно в софте банка. Много историй о пропаже денег, в том числе от людей технически грамотных. Деньги пропали без смс и ввода пароля, например:
У тебя в ЖЖ комментатор написала, что у неё ВТБ, и мошенники ничего не украли — но она сама смогла сделать транзакцию со своего счёта без SMS-подтверждения. Пишет, что готова свидетельствовать об этом, доказать несложно, все смс есть.
Действительно, этот закон ухудшил положение клиента — он ввёл клиенту новую обязанность, уведомить банк о том, что мошенники украли деньги не позднее следующего дня после того, как в банк-клиенте спорная операция отразится (ч. 11 ст. 9 Закона о национальной платежной системе).
Если клиент не уведомил банк за сутки — до свидания. Не заходишь в банк-клиент каждый день? Сам виноват. Глючит банк-клиент? Доказать это почти невозможно, банк будет говорить "наш софт сертифицирован, не глючит". Хотя случаи невозможности зайти в банк-клиент бывают массовые, их скрыть трудно:
И в ВТБ недавно был случай, когда много людей (все бывшие клиенты Банка Москвы) вообще не видели в приложении остатки по счетам. Если у кого-то украли деньги в этот момент — мой прогноз, что суд он проиграет. Юристы ВТБ будут говорить: "Вы не заявили в течение суток". ВТБ не признает, что банк-клиент глючил. Доказать это трудно, разве что кто-то догадался у нотариуса зайти в банк-клиент и зафиксировать факт неработы (ещё не зная, что деньги у него украли).
Замечу, что столь жёсткие для клиентов правила введены лишь по отношению к электронному мошенничеству. Если речь идет о подложном платежном поручении на бумаге, подделке подписи на чековой книжке при снятии со счета наличных — общее правило о безусловной обязанности банка восстановить остаток по счету, вытекающее из общих правил обязательственного права (ст. 312 ГК РФ), должно применяться. На практике банки и тут не возвращают сразу — пользуются тем, что суд по такому делу это года два, а то и три, ибо нужна экспертиза, а проценты нужно платить мизерные. Но для истца ситуация более благоприятна, так как у банка нет аргумента "Вы не уведомили банк в течение суток".
Вот, к примеру, история с банком Хоум Кредит. Мошенничество (неэлектронное) было 19.11.2016, клиент обнаружил и заявил в банк 25.11.2016, решение суда 21.06.2018. Уложились всего в полтора года, т.к. банк пошёл на мировое соглашение, увидев что судья встанет на сторону клиента.
Если бы жульничество было электронным, банк бы просто сказал — почему только через 6 дней обратились? Слишком поздно, до свидания.
В США, напомню кратко: клиент должен только заявить:
— "операция не моя" в течение 60 дней (а не одних суток, как в РФ);
— подтвердить, что карта при нём.
И всё, полный возврат средств (уже писал у тебя в комментарии точные ссылки на законы США + объяснение, что будет, если заявил после 60 дней, либо если отправил мошенникам физически саму карту).
Выше я приводил примеры только ВТБ и Хоум Кредит, однако примеры есть и по другим крупным банкам.
Не только банки идут в суд с аргументом "наш софт не может глючить, он сертифицированный". Я был на судах по Ростелекому, который добавлял в счета абонентам несуществующие международные разговоры. Связисты тоже заявляли "наш софт сертифицирован", и выиграли почти все суды. Но не все — начали проигрывать, когда удалось от посольства Гвинея-Бисау добыть справку, что в их стране нет и никогда не было такого номера телефона. Позвонить на него невозможно и никогда не было возможно. Тут уж суд встал на сторону бабушки (которая по данным Ростелекома десятки часов говорила с этим номером).
Вот ещё история успеха. Жулики перевыпустили сим-карту, и за счёт этого украли деньги истца из банка. Судебное разбирательство шло 3 года, закончилось в пользу истца — взыскали компенсацию с МТС (в иске к банку отказали, так как вины его сотрудников не нашли):
Желающим более подробно ознакомиться с судебной практикой по этому вопросу рекомендуется статья в свежем "Банковском обозрении" (почти всё в пользу банков):
Подведу итог. Россия, несомненно, должна перенять американский опыт: всю ответственность за карточное мошенничество надо возложить на банки, так как это будет и разумно, и справедливо. Банки, как показывает статистика, дополнительных расходов даже не заметят, а вот социальное напряжение в обществе снизится значительно.
Филиал № 4 ОСФР по Москве и Московской области информирует:
С начала 2024 года 140 тысяч женщин и новорожденных Московского региона получили услуги по родовым сертификатам
Певец Дмитрий Камский готовит к релизу новый сингл "Песня Земли"
Москва слезам не верит: в ТПП РФ подержали инициативу по защите прав предпринимателей
Владислав Овчинский: жители дома на Радужной улице начали переезд в новостройку по программе реновации
Faculty of International Journalism and Mass Communications Eurasian International University is conducting an additional intake of applicants!
Suspect arrested for ‘threatening to kill Trump and his VP pick JD Vance’ in Florida days after assassination attempt
Exclusive - Sayantani Ghosh expresses happiness as sets of her show Dahej Daasi shifted close to her home; says 'I've been manifesting this for quite some time now'
Военные следователи провели рейд по бывшим мигрантам в Керчи
Нарколог рассказал о связи алкоголя и слабоумия
Певец Дмитрий Камский готовит к релизу новый сингл "Песня Земли"
Филиал № 4 ОСФР по Москве и Московской области информирует:
С начала 2024 года 140 тысяч женщин и новорожденных Московского региона получили услуги по родовым сертификатам
Филиал № 4 ОСФР по Москве и Московской области информирует:
С начала 2024 года 140 тысяч женщин и новорожденных Московского региона получили услуги по родовым сертификатам
Представители «Метровагонмаш-Сервиса» посетили СЛД «Москва-Сортировочная» филиала «Московский» компании «ЛокоТех-Сервис» для обмена опытом
Бизнесмен вакцинировался от суда // Дело об особо крупной растрате рассмотрят в заочном режиме
Отрытый конкурс красоты и таланта «Одна на миллион»
Представители «Метровагонмаш-Сервиса» посетили СЛД «Москва-Сортировочная» филиала «Московский» компании «ЛокоТех-Сервис» для обмена опытом
Спортивные игры в СЛД "Москва-Сортировочная" филиала "Московский"
Филиал № 4 ОСФР по Москве и Московской области информирует:
С начала 2024 года 140 тысяч женщин и новорожденных Московского региона получили услуги по родовым сертификатам
Несколько авиарейсов в Томск задерживаются из-за тумана
