Как выбрать правильный банк
Более 30 лет назад банки плотно и бесповоротно вошли в нашу жизнь, став для экономики страны «кровеносными сосудами», а для частных лиц — удобным инструментом повседневного пользования, позволяющим, как пишут в рекламе, легко и быстро обновиться до последней модели модного телефона и попутно приобрести квартиру. Накануне профессионального праздника банкиров, который отмечается 2 декабря, наше издание выясняло, как выбрать надёжный банк, уместно ли одалживать финансовым организациям деньги под невысокие проценты на фоне растущей инфляции и можно ли будет вернуть свои накопления в случае лишения банка лицензии.
Вклады теряют в ценеРанее Вячеслав Володин призвал защитить вклады россиян от инфляции. Он напомнил, что ключевая ставка Центробанка выросла, инфляция серьезно подтянулась, но ставки по депозитам в банках не растут. Получается, что вклады граждан обесцениваются.
Чтобы этого не случилось, председатель Госдумы 18 ноября предложил создать рабочую группу, которую возглавил зампредседателя палаты Алексей Гордеев. Также к этой работе подключились главы профильных комитетов.
Спикер напомнил об обязательствах защищать людей, которые депутаты взяли во время избирательной кампании.
«Это наша неотъемлемая часть работы, — подчеркнул Володин. — Когда мы говорим, что на рынке складывается ситуация, при которой инфляция выросла, а вклады обесцениваются, мы должны защитить граждан. Президент перед нами так задачу ставит».
На первом заседании рабочей группы 24 ноября Анатолий Аксаков предложил создать специальный банковский вклад для россиян с невысокими доходами.
«Сейчас в Госдуме находится правительственный законопроект, предусматривающий формирование реестра малоимущих, — пояснил нашему изданию глава комитета. — Если россиянин попадет в этот список и он будет иметь один вклад в банке, то он сможет воспользоваться предложенной мерой поддержки».
В Центробанке инициативу поддержали. Замглавы регулятора Ольга Полякова заявила о готовности принять активное участие в разработке этого механизма и в обсуждении изменений в законодательство. По её словам, создание специального вклада будет сопряжено с рядом условий, сообщает РБК. Депозит у человека должен быть только один, его сумма будет ограничена, а процентную ставку привяжут либо к ключевой, либо к уровню инфляции. В пресс-службе Банка России также рассказали, что подобный опыт регулируемых депозитов уже существует во Франции и Бельгии.
Закредитованность растётЗа последние несколько лет Центробанк серьёзно зачистил финансовый сектор от недобросовестных игроков: с 2015 года прекратили свою деятельность 472 кредитные организации, а в целом с 1991 года с рынка ушёл 2791 банк.
Согласно данным Центробанка, 35 банков прекратили свою деятельность с начала текущего года, а последний раз регулятор применил строгие санкции 1 ноября, отобрав лицензию у коммерческого банка «Спутник», который по величине активов занимал 295-е место среди кредитных организаций.
Из сухих статистических данных видно, что банки по-прежнему банкротятся, но, к счастью, уже не так часто. В какой-то мере это укрепляет доверительное отношение населения к кредитным организациям, что подтверждает и Росстат: люди стали пользоваться их услугами чаще. Однако и большим достижением называть это преждевременно.
Сегодня долги россиян перед банками приближаются к критической отметке, каждый третий заёмщик тратит большую часть доходов на выплату кредитов. Об этом заявил первый зампред Комитета Госдумы по финансовому рынку Константин Бахарев 18 ноября на пленарном заседании палаты с участием главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной.
Как выбрать надежный банк для размещения денег?Эксперты нашего издания рекомендуют при выборе банка обратить внимание на уровень его кредитного рейтинга, который присваивается рейтинговыми агентствами: чем он выше, тем выше вероятность исполнения банком своих обязательств перед вкладчиками.
«Кредитные рейтинги учитывают множество как количественных, так и качественных факторов и являются одним из наиболее доступных показателей надежности банков», — пояснила в интервью младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Юлия Якупова.
Она также советует уделить внимание тому, как менялся рейтинг банка на протяжении последних лет и какой прогноз по рейтингу при этом ставят рейтинговые агентства.
В пресс-релизах аналитики указывают на ключевые факторы, влияющие на кредитоспособность банка, поэтому текст релиза — это дополнительная информация, которая может быть полезна клиенту банка.
Если же у банка нет кредитного рейтинга, то вкладчикам следует обращать внимание на широкий перечень факторов, рекомендует Юлия Якупова.
Среди важных нюансов: новостной фон в СМИ по банку и его собственникам, а также уровень ставок по вкладам — очень высокие по сравнению со среднерыночным уровнем ставки могут свидетельствовать о наличии у банка проблем.
Кроме того, следует обратить внимание на динамику и масштабы бизнеса, ведь крупные банки в случае кризисных ситуаций с более высокой вероятностью смогут получить поддержку, уточнила эксперт.
Нелишне будет заглянуть и в финансовые результаты банка, ведь убыточность приводит к снижению капитала, а также посмотреть на выполнение обязательных нормативов деятельности, которые устанавливаются регулятором.
Вклады на предъявителя не страхуютсяВыбирая банк для размещения своих средств, вкладчику следует также обратить внимание на то, является ли выбранный банк участником системы страхования вкладов (ССВ). Участие в ССВ обязательно для всех банков, которые работают со вкладами физических лиц. Проверить, входит ли банк в ССВ, можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) или позвонив по телефону горячей линии агентства 8 800 200 0805.
Кроме того, вкладчику нужно помнить, что Агентство по страхованию вкладов гарантирует возврат 100 процентов суммы вклада, но не более 1,4 миллиона рублей (с учетом процентов на дату наступления страхового случая). Если вкладчик открыл вклады в разных банках, то при наступлении страхового случая он сможет возместить до 1,4 миллиона рублей по каждому из них. То же самое — если супруги открыли два вклада в одном банке (каждый на себя).
В некоторых случаях, которые строго определены законом, вернуть свои средства можно в пределах десяти миллионов рублей. Такая возможность ограничивается особыми обстоятельствами и сроками поступления денег на счёт (как правило, в течение трёх месяцев до отзыва лицензии у банка).
К особым обстоятельствам относятся:
продажа квартиры, земельного участка, на котором расположен жилой дом, садовый дом и другие строения; получение наследства; возмещение ущерба, причинённого жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат; исполнение решения суда; получение грантов в форме субсидий.Сумма возмещения по валютным вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Также вкладчику необходимо проверить, подлежит ли страхованию финансовый продукт, в который планируется размещать средства. Страхованию подлежат деньги, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банках — участниках системы страхования вкладов, на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.
Не страхуются: инвестиционные счета, вклады на предъявителя, вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей, средства, переданные банкам в доверительное управление, и ряд других. Полный перечень исключений можно найти в Федеральном законе №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» и на сайте АСВ.
АСВ также рекомендует всегда сохранять все документы по вкладу: договор, приложения, приходно-кассовый ордер, чеки и так далее.
А что делать, если банк лопнулЕсли банк обанкротился или лишился лицензии, деньги вкладчикам — физлицам вернет Агентство по страхованию вкладов, которое действует в стране с 2003 года. Как правило, возвращают через один или несколько банков-агентов, действующих от имени агентства, в течение трёх рабочих дней со дня обращения вкладчика с заявлением.
Для возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей деньги перечисляются на банковский счёт. Но если на момент выплаты действует счёт ИП в банке, то средства перечисляют на него.
По вкладам малого предприятия (с 1 января 2019 года) или некоммерческой организации (с 1 октября 2020 года) компенсации перечисляются на банковский счёт юрлиц. По счетам эскроу, открытым для купли-продажи недвижимости, деньги возмещаются по заявлению вкладчика как наличными средствами, так и безналичными.
Как пояснил Анатолий Аксаков, в весеннюю сессию на рассмотрение палаты был внесён законопроект, распространяющий систему страхования вкладов на другие категории юрлиц.
«Мы предлагаем расширить перечень организаций, которые могут получать страховку по вкладам, в том числе предлагаем включить в список средние предприятия, профсоюзные организации и ряд общественных организаций», — уточнил депутат.